Du vet at å refinansiere pantelånet ditt vil hjelpe deg med å senke pantebetalingen og spare deg for tusenvis av dollar i løpet av lånets levetid. Hvis du gjør det, kan det til og med forkorte tiden det vil ta deg å betale ned gjelden og legge noen dollar til i lommen på slutten av hver måned. Det første du må gjøre er å få et nytt lån, som betyr å finne en utlåner. Du kan gå inn i den lokale banken og be om å låne penger. Selv om dette kan hjelpe deg med å nå dine mål, kan du bli overrasket over å vite at å sette inn litt mer krefter kan føre til en større gevinst. Her er noen få ting du kanskje vil vurdere.
Finne riktig utlåner
De fleste tenker på banker og kredittforeninger når de vurderer å refinansiere, men de er ikke de eneste potensielle kildene. Forbruksfinansieringsselskaper, sparings- og låneinstitusjoner og andre enheter tilbyr også pantelån. Det kan være tidkrevende og veldig kjedelig, men å sortere gjennom det store utvalget av utlånsinstitusjoner og tilbud tilgjengelig på markedet er vel verdt innsatsen. Å ta seg tid til å velge riktig utlåner kan utgjøre en stor forskjell i hvor mye penger du vil bruke på gebyrer for å få et lån så vel som i pantelenter.
Når du starter søket, må du huske at låneansvarlige får betalt av transaksjonen du gjør. Det gjør ikke låneansvarlige til dårlige mennesker; det betyr bare at du bør gjøre litt arbeid på egenhånd for å forsikre deg om at du forstår hvert alternativ som er tilgjengelig for deg, i tillegg til fordeler og ulemper ved hver av dem.
Lånemeglere kan hjelpe deg med å sammenligne tjenestene til mange långivere og arbeide for å sikre den beste prisen. Som låntaker betaler du dem et gebyr for å gi hjelp med å finne et pantelån og for å lette opprinnelsesprosessen. Långiveren betaler dem også et gebyr i bytte for å få over virksomheten din. I likhet med banklånsbetjenter, får boliglånsmeglere betalt ved å selge. Her igjen vil sannsynligvis litt kunnskap og litt sammenligningssalg tjene deg godt. En liten forskjell i renten kan gi store besparelser i løpet av pantelånet. Og som med mange tradisjonelle finansielle tjenester, er det nå flere online verktøy som kan hjelpe deg med å unngå megleravgift.
Lånekostnader
En av de viktigste variablene å vurdere med pantelångivere er kostnadene. Å forstå vilkårene for lånet ditt - beløpet på den månedlige utbetalingen, antall år frem til det er betalt, renten, gebyrene, om du får tilgang til en forskuddsbetalingstraff hvis du betaler lånet tidlig eller ikke - vil gi innsikt i ulike kostnader.
Det er derfor det er avgjørende å gjennomgå estimatet for god tro som utlåner gir. Dette estimatet er et lovpålagt dokument designet for å beskytte låntakere. Det krever at långivere skal gi en standardisert avsløring av kostnadene forbundet med lånet. Dette skriftlige estimatet beskriver kostnadene du vil måtte betale ved stengetid, inkludert kostnadene for alle poeng, behandling, advokatgebyr, arkivering og lukkeavgift.
Selv om loven ikke tilsier prisen som hver utlåner tar ut for de forskjellige tjenestene de tilbyr, gir velvurderingsestimatet et nyttig verktøy for å sammenligne shopping. En låneleverandør kan kreve mer for advokatsalær og mindre for arkiveringsgebyr. En annen kan ha lavere samlede gebyrer, men belaster en høyere rente. En nøye gjennomgang av estimater av god tro fra långivere du vurderer vil hjelpe deg med å finne den beste avtalen.
Vurder pantelåners tjeneste
På servicesiden er det å få spørsmålene dine besvart på en riktig og nøyaktig måte et viktig element i prosessen. Innhenting av lån krever ganske mye papirarbeid, samt innsamling og formidling av en betydelig mengde personlig informasjon. Å ha et enkelt, pålitelig kontaktpunkt for spørsmålene dine, kan gjøre forskjellen mellom en jevn, enkel prosess og en tøff opplevelse.
Å ha lånet klart i tide for avslutningen er en annen viktig vurdering. Endelig dokumentasjon er ofte ikke tilgjengelig til dager eller til og med timer før stengingen, og det kan være en utfordring å koordinere tidsplanene til de forskjellige parter som er involvert i transaksjonen. En pålitelig utlåner vil bidra til å holde alt på sporet og gi et betydelig bidrag til din personlige ro.
På en gang var research og innhenting av informasjon en tidkrevende prosess som krevde besøk hos flere långivere eller timer på telefon. Selv om disse alternativene fremdeles er tilgjengelige, har teknologi bidratt til å gjøre prosessen mye enklere. Med online kalkulatorer for boliglån, kan du hoppe inn på et nettsted og finne praktiske måter å sammenligne långivere og få innsikt i omfanget av renter som er tilgjengelige for den typen lån du søker.
De beste selskapene for digital refinansiering
Å sammenligne lånevilkår og egenskaper er ikke det eneste du kan gjøre online. I dag er mange av de beste långiverne virtuelle refinansiere - og driver forretning utelukkende på nettet. Det du mangler i den personlige ansiktstiden, kompenserer du for mer fordelaktige priser, siden disse firmaene ikke har de faste utgiftene til murstein og mørtelinstitusjoner, hevder talsmenn. Tre av toppene inkluderer Quicken Loans, Garantert rente og loanDepot.
Quicken Loans er en Detroit-basert långiver med en imponerende merkevareinnsats og er en av de største online boliglån långivere i landet. Selskapet er kjent for å ha konkurransedyktige priser og flere unike panteprodukter. Det tilbyr fast rente, regulerbar rente og YOUR-lånet - som tilbyr tilbakebetalingsbetingelser som du kan tilpasse utover de typiske 15- og 30-årslånene som tilbys av de fleste selskaper. Du kan velge hvilken som helst lånetid fra 8 til 30 år (i ett års trinn) og få en fast rente. Dette kan virkelig være til fordel for de som refinansierer et pantelån: Hvis du har, si 23 år igjen på det nåværende lånet ditt og ønsker å refinansiere, men ikke ønsker å tilbakestille løpetiden til 30 år, eller ta et 15-årig lån (som vil gi høyere månedlige utbetalinger), kan du få et 23-årig lån, og dermed opprettholde din eksisterende løpetid, men til bedre priser.
Quicken tilbyr også et rakettlån. Alt gjøres online - fra den første søknaden og kredittsjekken til planlegging av hjemmevurderingen - og godkjenning tar minutter. Prisene er låst inne i 90 dager mens forbrukerne handler rundt for et hjem. Selskapet har som mål å stenge et flertall av lånene sine innen 30 dager, og det har en A + -vurdering med Better Business Bureau (BBB).
Garantert rente tilbyr en online pantesøknadsprosess som ligner på Quicken Loans 'Rocket Mortgage. Du kan til og med fullføre den første søknaden din og se kredittpoengene dine med de tre store byråene gratis - alt på smarttelefonen. Basert på hva kredittkvaliteten din kvalifiserer deg for, lar mobilappen deg velge en rente- og avgiftsstruktur og låse den tidlig i tilfelle rentene øker. I de fleste tilfeller har du muligheten til å betale et høyere opprinnelsesgebyr for å motta en lavere rente, eller du kan betale et lavere gebyr (noen ganger til og med uten gebyr) og ta en høyere rente. Garantert rente hadde A-rangering hos Better Business Bureau fra og med oktober 2018 og fikk flertalls femstjerners anmeldelser på eiendomsnettstedet zillow.com.
loanDepot er en direkte pantelåner, noe som betyr at selskapet gir midler til å stenge seg selv i stedet for å tjene som mellommann. Så det er en færre person som må betales, noe som ofte betyr en bedre avtale. Sammen med konkurransedyktige priser kan lånDepot gi deg et pristilbud online på få sekunder. Rask nedleggelse er et stort salgsargument for loanDepot. Og et pantelån fra loanDepot er kanskje ikke utenfor rekkevidde: Selskapet tilbyr godkjenninger til kunder med kredittscore så lave som 580. Better Business Bureau vurderte selskapet A + per oktober 2018.
Finansiering långivere uten å avslutte kostnader
Uansett hva kampanjer sier, refinansiering alltid påløper gebyrer. Imidlertid er det pantelån som lar låntakere unngå å betale lukkekostnader. I stedet er de sammenlignbare avgiftene innebygd i pantelånsrenten, noe som gjør den litt høyere enn for et konvensjonelt pantelån.
Likevel kan denne typen pantelån gi låntakere en sjanse til å dekke lukkeavgiftene for å få det refinansierte pantelånet de trenger for å bo i hjemmet. Det kan også være attraktivt for enkeltpersoner som planlegger å flytte innen fem år. Med et tradisjonelt pantelån, tar det vanligvis fem år for en låntaker å tilbakebetale lukkekostnadene. Men den høye boliglånsrenten med et kostnadsfritt instrument er ikke betydelig og kan trene for å være rimeligere enn å betale enn forhåndsavslutningskostnadene. Vurder disse to selskapene uten avslutningskostnader: LendingTree og CitiMortgage.
LendingTree er blant de topprangerte selskapene for låntakere som søker et refinansiert pantelån. I utgangspunktet er det en enorm søkemotor. På LendingTree.com kan enkeltpersoner som søker et refinansiert pantelån bruke kalkulatoren til å legge inn eiendomsspesifikasjonene - verdien av eiendommen, beløpet på det opprinnelige lånet, startdatoen og lånets løpetid. Når all nødvendig informasjon er beregnet, kan de motta opptil fem lånetilbud fra forskjellige långivere.
Citigroup tilbyr CitiMortgage. Selv om det belaster et søknadsgebyr, er selskapet et av bare noen få som tilbyr forhåndsgodkjenning. Mens hvert tilfelle er forskjellig, er prisene på CitiMortgage godt under gjennomsnittlig utlåner i grunnleggende testtilfeller, basert på låntakers kredittrating og spesifikasjoner for lånet. I et nylig søk kunne for eksempel låntakere med enebolig i Atlanta, verdsatt til $ 250 000 og med ønsket pantelån på 200 000 dollar, få et 4% 30-årig fast rente med en årlig prosentsats (APR) på 4, 2%. Disse prisene involverer en låntaker med en god til gjennomsnittlig kredittscore og en gjeldende pantesaldo på $ 20.000. Med lukkekostnader vil denne låntakeren betale cirka 1.300 dollar per måned. Nåværende kunder hos Citibank, som støtter lånene, kan motta fordeler eller kreditter mot disse prisene eller mot avsluttende kostnadsavgift. Å avvike fra lukkekostnader, mens et viktig alternativ med CitiMortgage, må diskuteres en-til-en med en agent personlig eller over telefon.
Bunnlinjen
Finn det beste selskapet som hjelper med å refinansiere pantelånet ditt, avhenger av dine personlige forhold. Det er så mange forskjellige alternativer tilgjengelig, spesielt med selskaper som velger å gå online for bedriften. Vurder kostnadene og tjenestene som hvert refinansieringsfirma bringer til bordet, og om de passer dine behov. Det er jo dine hardt opptjente penger som står på spill. Jo mer tid du investerer i å forske på refinansieringsselskapet ditt, jo bedre vil gevinsten sannsynligvis være.
