Innholdsfortegnelse
- Hva er konkurs i studielån?
- Vet dette før du arkiverer
- Innlevering av en motstander fortsetter
- "Undue Hardship" -hindringen
- Spesielle omstendigheter
- Bunnlinjen
Du har kanskje hørt at studielån ikke kan gis i konkurs. Denne uttalelsen forenkler sannheten. Du kan faktisk få lån i konkurs, men linjen er høyere og prosessen er mer tyngende enn for andre typer gjeld.
Hvis du vurderer konkurs om studielån, kan du være på et punkt der det å ha falt inn på utbetalingene har hatt stor innvirkning på livet ditt. Kanskje lønningene dine er pyntet fordi en utlåner fikk en dom mot deg. Kanskje opprettholdt den føderale regjeringen skatterefusjonen din og brukte den på de føderale studielånene dine fordi lånene dine var kriminelle eller i mislighold på skattetidspunktet. Studielånets gjeld er sannsynligvis bare en del av et utfordrende økonomisk bilde som kan inkludere langvarig arbeidsledighet eller alvorlige helseutfordringer du utviklet etter lån.
Selv om arkivering for konkurs i studielån ikke er en enkel prosess og ikke garanterer at du vil gå bort gjeldsfri, er det heller ikke umulig. Og hvis kreditten din blir skutt, kan dette være en raskere vei til å gjenoppbygge kreditten din enn å fortsette å kjempe for å betale gjeldene dine. Vi vil forklare hvordan du arkiverer og omstendighetene som kan gjøre at domstolene kan gi deg en ny start.
Viktige takeaways
- I henhold til amerikansk konkurslov er studielån betydelig vanskeligere å få utskrevet enn andre typer usikret gjeld, men det er mulig å gjøre dette. Å få studielån som er utløpt i konkurs krever et ekstra trinn som heter innlevering av en motstanders prosedyre. Å erklære konkurs kan fortsatt forbedre situasjonen, selv om konkursretten ikke fullfører studielånet ditt fullt ut. Det er alvorlige konsekvenser å erklære konkurs, og det bør ikke forfølges lett.
Hva er konkurs i studielån?
Det er ikke en spesiell type konkurs kalt studielån konkurs. Det er bare korthet for avtrekkeren som får en person til å inngi konkurs. Det du virkelig gjør er å innlevere kapittel 7 eller kapittel 13, og deretter ta et ekstra trinn som heter innlevering av en "motstanders prosedyre", som kreves for å få studielånene dine vurdert til utskrivning.
Så før du kan begjære en dommer for å få utlån til studielån, må du sende inn kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs. Du vil fullføre omfattende papirer som krever at du oppgir dine eiendeler, inntekter, gjeld og utgifter. Konkursretten vil tildele en upartisk bobestyrer til å møte kreditorene dine for å bekrefte gjeldene dine. Du må også gjennomgå kredittrådgivning før domstolsbehandling kan begynne.
Å erklære konkurs kan hjelpe folk til å fange opp når de har falt bakpå ved å stoppe inkassovirksomhet og stoppe den nedadgående spiral av gjeld. Når du har inngitt konkurs, må inkassoene la deg være i fred til domstolen gir dem tillatelse til å gjenoppta samling eller til saken din er ferdig. I tillegg må lønnsgarnering stoppe.
Kapittel 7 konkurs
I en kapittel 7-konkurs, eller avviklingskonkurs, vil bobestyreren selge ut de ikke-fritatte eiendelene dine. Unntatte eiendeler varierer fra staten, men inkluderer ofte ditt primære hjem, et fornuftig kjøretøy og dine personlige eiendeler. Tillitsmannen bruker inntektene for å betale kreditorene så mye av det du skylder som mulig, så frigjør retten resten.
For å arkivere kapittel 7, må du ikke ha fått en annen kapittel 7 konkurs utskrevet de siste åtte årene. Dessuten må din nåværende månedlige inntekt falle under statens median eller må bestå en middelprøve. Enkelte gjeld kan ikke utskrives, for eksempel skatter, underholdsbidrag og barnebidrag. Hele prosessen kan være over noen måneder, avhengig av hvor komplisert saken din er. Når saken er ferdig, kan du søke om utskrivning av studielån.
Kapittel 13 konkurs
Folk henvender seg til kapittel 13 konkurs når de ikke kan bestå kapittel 7 betyr test eller ikke vil miste hjemmet til avskedigelse. Kapittel 13, som amerikansk konkurskode kaller "justering av gjeld til et individ med vanlig inntekt, " er bedre kjent som en omorganisering.
Den består av å lage en nedbetalingsplan som bruker opptil 100% av en debitors inntekt til å tilbakebetale kreditorer innen tre til fem år. Tilbakebetaling overvåkes av bobestyrer, som innkrever en månedlig betaling fra skyldneren og omfordeler den til kreditorene som beskrevet i tilbakebetalingsplanen.
Konkursretten vil avgjøre de nye månedlige gjeldsutbetalingene, inkludert den nye studielånsbetalingen din, basert på omstendighetene dine.
Kapittel 13 kan hjelpe deg hvis du sliter med å betale gjeld til studielån og du ikke kan senke den månedlige betalingen på noen annen måte. Dette kan være tilfelle hvis du har private studielån, som tilbyr færre alternativer enn føderale lån når det gjelder tilbakebetaling.
Det amerikanske utdanningsdepartementet krever at lånholdere "skal beskytte integriteten til skattebetalernes dollar som gis gjennom studielån" i ugrunnet vanskelighetssaker.
Hva du skal vite før du arkiverer konkurs for studielån
I tillegg til å vite hvilken type konkurs som er åpen for deg, er det andre ting du må vurdere før du velger konkursalternativet.
- Du kan ende opp med å skylde mer på lånene dine. Det kan være store ulemper ved å bruke kapittel 13 konkurs for å få studielån under kontroll. Konkursretten vil avgjøre hvor mye du skal betale hver av kreditorene dine hver måned. Hvis du har annen gjeld som lovlig er kategorisert som høyere prioritet enn studielån, kan du ende opp med å opptjene tilleggsrenter på studielånene dine hvis retten senker størrelsen på utbetalingene. Du bør ikke registrere hvis den eneste gjelden er studielånet ditt. Institutt for utdanning tar et svakt syn på dette og merker for eksempel at det kan indikere en forsettlig strategi for å unngå tilbakebetaling på studielån. Hvis du ikke har annen gjeld, vil du sannsynligvis ikke vinne saken. Uttalelse av studielån er forbeholdt personer som er under omstendigheter utenfor deres kontroll som ingen ønsker å være i. Suksess kan avhenge av hvilken type lån du har. Det kan hende du har en bedre sjanse for å gjøre opp eller avvikle et privat studielån i konkurs enn et føderalt studielån. Årsaken: føderale studielån tilbyr planer om inntektsstyrt tilbakebetaling (IDR), mens private studielån ikke gjør det. "Mange domstoler ser på evnen til å delta i en IDR-plan som bevis på at du kan betale tilbake gjelden, " forklarte Stanley Tate, Esq., En advokat for studielån i St. Louis, Mo., som hjelper klienter over hele landet med studielånproblemer.. "Mange domstoler sier at hvis du kan gjøre en betaling i henhold til en IDR-plan, til og med $ 0, så skal du ikke være i stand til å betale opp dine føderale studielån." Hvis du ikke er kjent med inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner, må du først vurdere alternativene dine før du ser på konkurs som en løsning. Arkivering koster penger. Du må betale innleveringsgebyr for retten med mindre du er så knust at retten gir avkall på gebyrene dine. Og det er lurt å ha en konkursadvokat med en oversikt over hvordan du får utskrevet studielånegjeld - bortsett fra at du kanskje ikke har råd til en advokat, og hvis du kan, kan retten finne ut at omstendighetene dine ikke er dyre nok å garantere et utskrivning av studielån. Se etter en som er villig til å påta seg saken din pro bono (“for det gode”) eller for et gebyr som domstolen vil finne akseptabelt (besøk American Bar Association eller nettstedets advokatforenings nettsted for å finne en).
Konkurs kan holde seg på kredittloggen din i opptil 10 år. Hvis kredittpoengsummen din var god før du sendte inn, kan det ta en alvorlig hit etter at du har søkt.
Det ekstra trinnet: Arkivering av en motstander fortsetter
Her blir ting mer komplisert: Bare det å inngi konkurs under seksjon 7 eller seksjon 13 er ikke nok til å få utlån til studielån. Som nevnt ovenfor, må du også ta det ekstra trinnet med å inngi en motstander.
Under amerikansk konkurskode er en motstanders prosedyre "en prosedyre for å bestemme utskiftbarheten av en gjeld." Det er med andre ord et søksmål i en konkurssak. Du sender inn motstander som fortsetter papirene for studielånegjelden din, og inkludert i dette papirarbeidet er det som er kjent som en klage. Klagen vil inkludere administrative detaljer som konkursnummeret ditt, sammen med fakta om hvorfor du søker å gi opp studielånet ditt i konkurs - omstendighetene med din unødvendige vanskeligheter.
Du må ta dette ekstra trinn fordi studielån og noen få andre typer gjeld har strengere krav til utskrivning enn for eksempel kredittkortgjeld. Disse kravene er beskrevet i § 523 (a) (8) i den amerikanske konkursregelen. Nøkkelordene som gjelder utskrivning av studielån er: “Et utskrivning under… denne tittelen fritar ikke en individuell skyldner fra gjeld… med mindre unntak av slik gjeld fra utskrivning i henhold til dette avsnittet ville påføre skyldneren og skyldnerens forsørger en unødig motgang. "Legg merke til ordene" unødig motgang ", som vi vil ta opp i" Bevis på studielån til tilbakebetaling er et "undue hardness" nedenfor.
Når du skal inngi motstander: Kapittel 7
Hvis du allerede har gjennomgått konkurs i kapittel 7, og saken din er avsluttet, kan det hende du fremdeles kan sende inn en motstander for å prøve å få utlån til studielån. Hvor mye tid du må gjøre, avhenger av hvor du bor. "Noen konkursdomstoler lar deg inngi flere år etter at kapittel 7 er slutt, " sier Tate. "Andre domstoler sier at du må inngi AP relativt raskt etter at saken din er avsluttet."
Hvis saken din i kapittel 7 allerede er avsluttet, må du først flytte for å åpne konkurssaken din på nytt, men det er bare prosedyre, ifølge Tate. Det starter ikke konkursen på nytt eller eliminerer utskrivningen du allerede har fått for gjelden din.
Når du skal inngi motstander: Kapittel 13
I en konkurs kapittel 13, når du kan inngi en motstanders prosedyre, avhenger av reglene for konkursretten der du bor, sier Tate.
"Noen domstoler lar deg inngi AP rett etter at du har fremlagt kapittel 13. Andre domstoler krever at du venter til saken er nær slutt. Domstoler gjør det for å få en bedre ide om skyldnerens økonomiske status, " forklarer han. "Etter tre eller fem år bør retten ha en god ide om dine tidligere, nåværende og fremtidige økonomiske ressurser."
Uansett når du innleverer, hvis du vinner motstanderen, vil ikke studielånsmarerittet ditt virkelig være over. Det er fordi du må vente til du har fullført de nødvendige kapittel 13-planutbetalingene og opptjent utskrivningsordren for den andre gjelden din før studielånene dine blir utskrevet, forklarer Tate.
Konkurs i kapittel 7 kan være raskere (se "Sammenligne konkursalternativer"), men det er definitivt ikke den eneste veien til å få opp lånene dine.
"Den månedlige utbetalingen din i en 13 kan for det meste gå mot den sikrede gjelden din - huset, bilen din, etc. - med lite eller ingen penger utbetalt til dine usikrede kreditorer, " sier Tate. "Dette viser at bare fordi du kan holde tak over hodet og opprettholde transport, betyr det ikke at du har råd til å betale tilbake studielånene dine. Dette er det samme som en skyldner i kapittel 7. Mange av dem holder på pantelånet eller betale husleie og beholde bilene sine. Men bare fordi de kan gjøre det, betyr ikke det at de også kan betale studielånene sine."
| Sammenligning av konkursalternativer | ||
|---|---|---|
| Kapittel 7 | Kapittel 13 | |
| Hvem kan arkivere | Nåværende månedlige inntekt må falle under statens median eller må bestå en middelprøve | Må ha nok disponibel inntekt til å betale gjeld over tre til fem år; samlet sikret gjeld må ikke overstige 1 257 850 dollar; total usikret gjeld må ikke overstige 419.275 dollar |
| Lettelse tilgjengelig | Innsamlingsaktiviteten stopper; all gjeld som er utslettet, bortsett fra de som domstolen anser som uopprettelige og de som aldri kan utskrives, for eksempel skatter og barnebidrag | Innsamlingsaktiviteten stopper; kan stoppe avskedigelse og gi deg mer tid til å innhente pantebetalinger; gjenværende saldo på usikrede gjeld utstedt etter fullført nedbetalingsplan for prioriterte og sikrede gjeld |
| Tidsramme for grunnleggende konkursbehandling | Så lite som noen måneder | 3 til 5 år |
| Tidsramme for mulig utskrivning av studielån | Så lite som noen måneder | 3 til 5 år |
| Koste | Domstolens innleveringsgebyr + advokatgebyr + eiendeler du må oppgi | Domstolens innleveringsgebyr + advokatgebyr + eiendeler du må oppgi |
| Effekt på kreditt | Kan holde kredittrapport opptil 10 år | 7 år etter utskrivning; noen kreditorer kan se kapittel 13 mer gunstig enn kapittel 7 |
| Eiendeler du får beholde | Varierer etter stat | Varierer etter stat |
"Undue Hardship" -hindringen
Husker du ordene “unødig motgang” i det utdraget fra konkursregelen? Dette er hva du må demonstrere for å få utlån til studielån.
Mange studielån skyldnere føler at lånene deres er en unødig motgang. Men for at en konkursdomstol skal ta din side, må du oppfylle spesifikke vilkår. Problemet: Det er ikke noe enhetlig sett av dem, så det kan være vanskelig å gjøre saken din.
Den gode nyheten er at studielånskreditorene dine - som kan inkludere långivere, servicere og inkassobyråer, avhengig av hvilke lån du har og hvor langt du har på utbetalinger du er - også må oppfylle spesifikke betingelser. De må oppfylle standarden “bevissthet om bevisene”, en høy standard for å bevise at deres krav mot deg er gyldige. De må også bevise at lånene dine oppfyller vilkårene i § 523 (a) (8).
Brunner-testen
De fleste stater bruker Brunner-testen for å bestemme unødig motgang. Det er basert på saken fra 1987, Marie Brunner mot New York State Higher Education Services Corp. Denne saken ble hørt i USAs lagmannsrett, Second Circuit. Marie Brunner representerte seg selv og tapte.
Årsakene til Brunners tap er tydelige i ankedomstolens funn. Hun var ikke funksjonshemmet eller eldre, hun hadde ingen forsørgere, og det var ingen holdepunkter for en "utelukkelse av jobbmuligheter" på hennes felt - alt som kunne ha hindret henne i å finne arbeid. I tillegg var det bare 10 måneder siden hun ble uteksaminert, hun hadde søkt om utskrivning innen en måned etter forfallsdato for sin første studielånsbetaling, og hun hadde ikke bedt om utsettelse, “et mindre drastisk middel tilgjengelig for de som ikke kunne betale på grunn av langvarig arbeidsledighet. ”
Testen av "helhet av omstendigheter"
Noen få stater (spesifikt de i åttende krets) bruker testen "helhet av omstendighetene", som du kanskje kan lese som en enklere standard å oppfylle fordi den ikke vurderer om du har gjort en god troinnsats for å betale tilbake lån, for eksempel en konsekvent innsats for å få arbeid og for å maksimere inntekter og minimere utgiftene. Imidlertid inkluderer helheten av omstendighetstesten også en "alle andre relevante fakta og omstendigheter" -komponenter som kan tolkes bredt.
Under begge standardene har du en høy stolpe å fjerne, spesielt for føderale studielån, der regjeringen spesifikt sier at bevisbyrden er på skyldneren for å bevise utilbørlig motgang.
Så… hva utgjør egentlig unødig motgang?
Tilfeller der låntakere fikk utlån til studielån gir noen ledetråder. Spesifikt kan en domstol være enig i at å tilbakebetale lånene dine ville være en unødig motgang hvis du ikke kan opprettholde en minimal levestandard for deg selv og eventuelle forsørgere, hvis vanskeligheten vil fortsette gjennom lånets nedbetalingsperiode, og hvis du oppriktig har prøvd å betale tilbake lånene før du innleverer konkurs.
Hva anser en domstol som en "minimal levestandard"? Igjen kan rettspraksis og litt sunn fornuft lede oss. Det kan bety:
- Inntektene har vært under det føderale fattigdomsnivået i flere år og viser ikke tegn til bedring. Du er på offentlig hjelp eller er avhengig av et familiemedlem. Du har en svekkende psykisk eller fysisk sykdom eller varig skade. Du har et barn med en alvorlig sykdom som krever omsorg døgnet rundt. Avdeling reduserte familieinntekten, uten håp om at den skal komme tilbake til sitt forrige nivå. Handikapskontroller er din eneste inntektskilde. Du er avhengig av offentlig hjelp til å forsørge barna dine. støtte en ektefelle som ble alvorlig og varig skadet i en bilulykke eller som har utviklet en total uførhet.
Den vanlige tråden i disse eksemplene er at situasjonen er det er lite sannsynlig å forbedre seg på en måte som gjør at du kan betale tilbake gjelden.
I tillegg bør utgiftene dine, som konkursretten vil granske, bare omfatte rimelige nødvendigheter, ikke luksus eller ikke-viktige kjøp som restaurantmåltider, klær for merkevarer og ferier - ikke engang gi penger til ditt uavhengige voksne barn.
Studentlånseieren din kan velge å ikke motsette seg begjæringen din om å få lånene dine frigjort i konkursretten hvis den mener omstendighetene dine utgjør en utilbørlig motgang. Selv om det ikke gjør det, kan det fremdeles velge å ikke motsette seg begjæringen etter å ha vurdert kostnadene for unødvendige rettstvister. Årsaken: For føderale lån tillater utdanningsdepartementet en lånholder å akseptere et unødig motgangskrav dersom kostnadene for å forfølge søksmål overstiger en tredjedel av det totale skyldige beløpet på lånet (inkludert hovedstol, renter og innkrevingskostnader).
Private studielångivere vil sannsynligvis bruke lignende logikk.
Spesielle omstendigheter
Andre omstendigheter der du kan være i stand til å unngå konkursdomstol og søke om administrativ decharge, er død, en lukket skole, en falsk sertifisering, en ubetalt refusjon og låntakers forsvar. Tålmodighet, utsetting og rehabilitering er de andre alternativene for å håndtere vanskelige føderale studielånbetalinger.
Bunnlinjen
Å gå gjennom konkursprosessen garanterer ikke et spesifikt resultat, spesielt siden menneskelige dommere vil bruke sine unike erfaringer og perspektiver for å informere sin avgjørelse om saken din, selv om de også er avhengige av resultatene fra tidligere saker som kan være lik din. Det betyr at domstolen kan avgjøre at du ikke gir opp studielån.
Utfallet av saken din vil også avhenge av hvordan studielånskreditorene dine håndterer det - om de er enige om at du står overfor unødig motgang og om det er verdt pengene deres å gå til retten. Dette er store selskaper med advokater som skal representere dem, noe som er en flott grunn til å ha en advokat som representerer deg.
Hvis konkursretten blir med deg og samtykker i at tilbakebetaling av studielån vil føre til unødig motgang, er det beste tilfellet at alle lånene dine er fullstendig tegnet. Det verste tilfellet er at du mister saken og fortsatt må betale tilbake alt du skylder, noe som nå kan inkludere inkassokostnader, tilleggsrenter som har påløpt, rettsgebyr og advokatkostnader. I mellom disse to resultatene kan det hende du har lånene dine delvis blitt oppfylt - eller så kan du få omstrukturert lånene dine med vilkår som gjør dem lettere å betale tilbake.
Husk at konkurs er for personer som har stort behov for lettelse fra alvorlige økonomiske byrder. Studielån kan bare være en del av det bildet, om enn en stor del, og de krever et ekstra skritt for å bli vurdert for utskrivning i konkurs. Konkurs kan være en effektiv måte å komme seg ut av under knusing av gjeld hvis du har en god sak. Hvis du ikke gjør det, kan det være bortkastet tid og ressurser som blir brukt bedre på å forfølge mer realistiske midler for å administrere gjelden din.
relaterte artikler
Kreditt og gjeld
Kan personlige lån inkluderes i konkurs?
Kreditt og gjeld
Hvilken gjeld kan ikke utskrives når du innleverer konkurs?
Gjeldshåndtering
Når skal jeg erklære konkurs
Studielån
Beste studielån uten kosmetor
Studielån
De vanligste svindelene for studielån og hvordan du kan unngå dem
Studielån
Studielån uten kontroll? Her er hjelp
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Konkursdefinisjon Konkurs er rettssaken som involverer en person eller virksomhet som ikke er i stand til å betale tilbake utestående gjeld. mer Konkursmisbruk og forbrukerbeskyttelseslov (BAPCPA) Definisjon BAPCPA ble vedtatt av kongressen og ble inngått i lov av president George W. Bush som et grep for å reformere konkurssystemet. mer Konkurs Trustee En konkurstillitsmann er en person utnevnt av USAs bobestyrer til å representere skyldnerens bo under en konkursåpning. mer Definisjon av gjeldsavskrivning Gjeldsladning er avlysning av gjeld på grunn av konkurs. mer Konkursutslipp Et konkursfrigjøring er et pålegg som løser skyldneren for personlig ansvar for visse typer gjeld. mer Kapittel 7 Kapittel 7, kjent som konkurs eller konkurs i konkurs, av tittel 11 i den amerikanske konkursregelen, kontrollerer prosessen med avvikling av eiendeler. mer