Vekst av individuell pensjonskonto (IRA) avhenger av mange faktorer. Den er avhengig av hvor mye penger som er investert og hvor stor risiko investoren vil påta seg, som former de investeringene som er inkludert i kontoen. Å gi jevnlige bidrag til kontoen har også en dramatisk effekt på ytelsen.
Hvordan bidrag påvirker veksten
En stor faktor som bestemmer veksten av en IRA er bidrag. Fra og med 2020 er IRA-bidrag begrenset til $ 6000 per år (ingen endring fra 2019), eller $ 7000 ($ 6000 + $ 1000 innhentingsbidrag) hvis du er 50 år eller over. Hvis $ 6000 blir investert årlig i en IRA med en avkastning på 5% etter 30 år, vil kontoen være verdt over $ 400 000. At renten kan reinvesteres og vokse skattefritt, skader heller ikke.
Viktige takeaways
- IRA-veksten avhenger av underliggende investeringer, hvor mye penger som er investert og andre faktorer. Fra 2020 er bidrag til tradisjonelle og Roth IRA-er begrenset til $ 6000 per år ($ 7000 for personer over 50 år). Investorer finansierer tradisjonelle IRA-er med premie dollar og Roth IRAs med dollar etter skatt. I en alder av 72, må tradisjonelle IRA-eiere ta nødvendige minimumsfordelinger.
The Magic of Compounding
For å slå inflasjonen er det selvfølgelig nødvendig å investere i investeringsmidler med høyere risiko, for eksempel individuelle aksjer, indeksfond eller aksjefond. IRAs kan investere i en rekke verdipapirer som tilbys av forskjellige enheter: offentlige selskaper, generelle partnerskap (allianse), limited partnerships (LPs), limited equity partnerships (LLPs), and limited equity company (LLCs). Investeringer som holdes i IRAs som er relatert til disse enhetene inkluderer aksjer, selskapsobligasjoner, private equity og et begrenset antall derivatprodukter. Ikke alle investeringer er kvalifisert for en IRA (f.eks. Antikviteter eller samleobjekter, livsforsikring og fast eiendom til personlig bruk).
Aksjer er et populært valg for IRA-er fordi inntektene som er i utgangspunktet er ekstra bidrag til IRA. Aksjer vokser også IRA gjennom utbytte og økning i aksjekursen. Selv om ingen kan forutsi fremtiden, har den årlige avkastningen for aksjeinvesteringer historisk sett vært mellom 8% og 12%. For eksempel ved å investere 6000 dollar i året i et aksjeindeksfond i 30 år med gjennomsnittlig avkastning på 10%, kan du se at kontoen din vokser til over 1 million dollar (men vær klar over virkningen av investeringsavgift). Med et så stort potensial for å dyrke midler konsekvent over tid med magien med sammensetting, er det klart hvorfor aksjer nesten alltid er omtalt i IRA-kontoer.
Investeringer med høyere risiko, som aksjer, er med på å vokse IRAs mest dramatisk. Mer stabile investeringer, som obligasjoner, er ofte inkludert i IRAs for diversifisering og for å balansere aksjenees volatilitet med en stabil inntekt.
Roth vs. tradisjonell IRA
Hovedforskjellen mellom de to typene IRA-er er om du vil finansiere IRA med dollar før eller etter skatt. En tradisjonell IRA er finansiert med pre-dollar. Når du går av og får tilgang til midler i en tradisjonell IRA, er du ansvarlig for å betale inntektsskatt på midlene. En Roth IRA er finansiert med dollar etter skatt, og eventuelle bidrag som er gitt er ikke skattepliktig når de trekkes tilbake. Bidragsgrensene for Roth og tradisjonelle IRA-er er de samme, og begge kan finansieres frem til alle aldre.
Åpne en IRA
En IRA kan åpnes gjennom en finansinstitusjon, for eksempel megling, aksjefondsselskap, forsikringsselskap eller bank. IRA-er kan også åpnes gjennom meglinger online. Den største forskjellen mellom de fleste IRA-leverandører ligger i hva de betaler for sine tjenester.
Omtrent enhver lønnstaker kan opprette en IRA. Arbeidsgivere eller selvstendig næringsdrivende som ønsker å etablere pensjonsplaner for seg selv eller sine ansatte vurderer ofte forenklet arbeidspensjon individuelle pensjonskontoer (SEP IRAs). SEP-er har lavere kostnader for oppsett og vedlikehold enn tradisjonelle pensjonsplaner gjør.
Bunnlinjen
Få investeringsbiler er like allsidige som IRA-er. Mange alternativer er tilgjengelige for investorer å tilpasse kontoer for å hjelpe til med å nå sine økonomiske mål, og takket være sammensatte renter vil IRAs fortsette å vokse selv om du ikke klarer å finansiere dem hvert eneste år. IRAs er et verdifullt verktøy for investorer på et hvilket som helst erfaringsnivå, og tilbyr fleksibilitet til å være praktiske eller å overlate valgene til profesjonelle på deres vegne. Med så mange alternativer for å finansiere IRA-er og sannsynligheten for høy avkastning, er det ingen overraskelse at over 30% av husholdningene bidrar til verken en tradisjonell eller Roth IRA.
