Det er en grunn til at kredittkortselskaper alltid leter etter flere til å bruke tjenestene sine. Utstedere forskutterer millioner av dollar for kjøp gjort av kundene sine, og de samler ofte inn milliarder i retur. Federal Reserve viste at fra og med 2019 hadde den samlede utestående kredittkortgjelden i USA overgått en billion dollar. Kredittkort er en enorm inntektskilde for utstedere. Her er en titt på hvordan de tjener pengene sine.
Kredittkortselskaper belaster selgere
Kredittkortselskaper belaster butikker omtrent 2% til 3% av hvert kredittkortkjøp. Hvis du for eksempel bruker Visa for å betale $ 100 for en pose med dagligvarer, mottar butikken som du kjøpte fra 98 dollar fra Visa, mens de resterende $ 2 går til kredittkortutsteder og til Visa. Når du vurderer alle de milliardene av daglige transaksjoner som foretas samlet av personer som bruker Visa, er selgeravgiftene, også kalt vekslingsgebyr, en stor inntektskilde for kredittkortselskapene.
Viktige takeaways
- Kredittkortsgjeld i USA i 2019 overgikk 1 billion dollar. Kredittkortselskaper tjener penger på renter, kjøpmannsgebyrer, sene gebyrer og andre typer kredittkortgebyrer.
Kredittkortselskaper betaler for sent gebyrer
En betydelig mengde kortbrukere betaler ikke regningene i sin helhet hver måned. Kundens ubetalte kredittkortsaldo begynner å pådra seg renter til så høyt som 12% eller mer, som går til kredittkortselskapet. En studie fra National Bureau of Economic Research (NBER) fra 2016 publisert av Hong Ru og Antoinette Schoar antyder at kredittkortselskaper bevisst kan målrette mot personer som er mindre utdannet, og at de følgelig kan mangle økonomisk raffinement og ta feilaktige beslutninger. Kredittkortselskaper henvender seg til slike mennesker med tilbud som starter til attraktivt lave priser, men som stiger raskt med sene og overbegrensede avgifter. Flere utdannede mennesker pleier ikke å bruke denne typen kontoer.
På samme måte skjermen utstedere for irrasjonell tenking ved å bruke belønningsprogrammer. Mindre utdannede mennesker har en tendens til å motta kredittkort som fremmer høyere belønning enn de som tilbys til mer utdannede personer. Disse følger med bratte bakbelastede avgifter. Det er ikke rart at en Demos-studie fra 2012 fant ut at husholdninger der noen hadde vært arbeidsledige i minst to måneder i de tre årene før 2012, var 14% større sannsynlighet for å ha kortgjeld enn husholdninger der alle voksne okkupanter hadde jobb.
Den samme studien fant at familier med barn yngre enn 18 år var 15% større sannsynlighet for å bære gjeld enn familier uten barn eller med barn eldre enn 18. Til slutt fant studien at respondenter med høyskoleutdanning var 22% mindre sannsynlig å bli saddled med gjeld enn de som bare var videregående. Kredittbedrifter vet at de får mer enn halvparten av overskuddet fra mindre utdannede kunder.
Kredittkortgebyrer
Kredittkortselskaper koder på en rekke gebyrer i tillegg til sene avgifter. Noen selskaper inkluderer årsavgift, som kundene betaler hvert år for å holde regnskapet åpent. Disse årlige avgiftene avhenger av kredittkortselskapet, med de mer premiumbedriftene som belaster gebyrer som kan strekke seg til hundrevis av dollar. En annen avgift, kalt balanseoverføringskostnad, belastes når kunder overfører gjeld fra et kort til et annet. Kortet som mottar gjelden belastes. De fleste selskaper trekker ut et gebyr på 3% på den overførte saldoen. Til slutt, men ikke endelig, legger kredittfirmaene et kontant forskuddsgebyr på 2% til 5% når kundene låner kontanter fra kredittkortkontoen sin.
