Forsikring er en slik tilstedeværelse i hverdagen vår at det er vanskelig å forestille seg en tid uten den. Men gjennom store deler av vår kolonitid, var det akkurat det amerikanere gjorde. Forsikring ankom i det amerikanske landskapet omtrent samtidig som ideen om en enkelt nasjon - USA - begynte å danne seg, og den ble ført inn av en av landets grunnleggende fedre. La oss ta en titt på historien til forsikring i USA
viktige takeaways
- Det første forsikringsselskapet i USA stammer fra kolonidager: Philadelphia Contributionhip, som ble grunnlagt av Ben Franklin i 1752. Gjennom USAs historie har de tilbudte forsikringene utvidet seg som reaksjon på de nye risikoer for det moderne livet: funksjonshemming, virksomhet, på biler. På slutten av 1800-tallet rystet forskjellige skandaler og tvilsom praksis den unge forsikringsbransjen.Under McCarran-Ferguson Act fra 1945 er forsikringsselskaper unntatt fra mest føderal regulering og er i stedet underlagt statlig lovgivning. I dag, størrelsen på forsikringsselskapene fortsetter å øke etter hvert som selskapene fusjonerer med hverandre og andre finansielle tjenester.
Benjamin Franklin: America's First Insurer
Eiendomsforsikring var absolutt ikke et ukjent konsept på 1700-tallet: Englands berømte forsikringsselskap Lloyd's of London var født i 1686. Men det tok til midten av 1700-tallet for de amerikanske koloniene å bli velstående og sofistikerte nok til å utvikle konseptet. Det skjedde i Philadelphia, den gang en av de største byene i Nord-Amerika, med 15 000 innbyggere.
Byen ble hjemsøkt av frykten for branner. På samme måte som London på 1600-tallet, ble hus på denne tiden laget nesten helt av tre. Verre ennå er bygdene som vokste til byer, bygget tett sammen. Dette ble opprinnelig gjort av sikkerhetsmessige årsaker, men etter hvert som byene vokste, bygde utviklere hjem veldig nær hverandre av de samme grunnene som de gjør i dag - for å passe til så mange hjem som mulig på sine utbyggingsplaner. Selv om store deler av Philadephia ble bygget med brede gater og murstein eller steinstrukturer, var fortsatt forbrytelser en bekymring.
I 1752 grunnla Benjamin Franklin og flere andre ledende borgere i byen The Philadelphia Contributionhip for the Insurance of Houses from Loss by Fire, modellert etter et London-firma. Det første brannforsikringsselskapet i Amerika, det var strukturert som et gjensidig forsikringsselskap, og Franklin annonserte det i The Pennsylvania Gazette (som han eide). I likhet med moderne forsikringsselskaper sendte selskapet ut inspektører for å evaluere eiendommer som søker om forsikring, og avviste dem som ikke oppfylte standardene; prisene var basert på en risikovurdering av eiendommen. Bidragsyteren utstedte sjuårsperioder, og krav ble utbetalt av et kapitalfond.
Flere typer forsikring
Philadelphia-bidraget for forsikring av hus fra tap ved brann satte nye standarder for bygging fordi det nektet å forsikre hus som de anså for brannfare. Kriteriene som ble brukt for å evaluere bygninger, vil en dag bli omarbeidet til både bygningsregler og reguleringslover.
Syv år senere var Franklin også med på å få det første livsforsikringsselskapet, Presbyterian Ministers 'Fund, fra bakken.
De forskjellige religiøse myndighetene var den gang rasende over praksisen med å sette en dollarverdi på menneskelivet, men kritikken deres avkjølte med den erkjennelsen av at utbetalingen av dødsfordeler arbeidet for å beskytte enker og foreldreløse barn. Den industrielle revolusjonen brakte deretter nødvendigheten av både forretningsforsikring og uføreforsikring hjem til både selskaper og privatpersoner.
Gjennom historien har de tilbudte forsikringene utvidet seg som reaksjon på nye risikoer. I 1864 solgte Reiseforsikringsselskapet sin første ulykkespolicy. 1889 så den første bilforsikring. Etter hvert som det moderne livet ble mer komplisert, fortsatte variasjonene i forsikringsdekningen å utvikle seg.
Skandale, svindel og regulering
Med eksplosjonen i forsikringsprodukter og forsikringsutstedere på slutten av 1800-tallet ble den unge industrien snart opparbeidet med svindel og tvilsom praksis. Disse skandaler varierte fra å utstede selskaper uten den faktiske kapitalen til å betale krav (som opererer i stedet som Ponzi-ordninger) til forsikringsselskaper som krever urettferdig høye premier eller tvang ut konkurrenter i et forsøk på å opprette et monopol. Mange statlige lover ble vedtatt for å prøve å dempe problemene, men på begynnelsen av 1900-tallet var ting fremdeles uoppgjort.
I 1935 trådte trygderetten i kraft og ga arbeidsløs kompensasjon og pensjonsytelser. Ved å ta bort noe av forsikringsselskapenes territorium sendte det et tydelig signal som oppmuntret industrien til å begynne å regulere seg selv i frykt for mer statlig engasjement. Andre verdenskrig brakte lønnsfrysing, og selskaper, som var desperate etter å tiltrekke arbeidstakere som fortsatt er i landet, begynte å tilby gruppeliv og helseforsikring. Disse store retningslinjene hadde en tendens til å bli tilbudt gjennom selskaper som var store nok til å ha råd til dem - og for å gi et stort antall forsikrede arbeidere.
Som et resultat svulmet rekkene fra de store forsikringsselskapene og sultet ut de små karene, sammen med det meste av fly-by-natt-rabalder. I 1944 avsa Høyesterett forsikringsbransjen skulle være føderalt regulert. Kongressen vedtok imidlertid McCarran-Ferguson Act i 1945, og returnerte tilsynet til statlig nivå.
Kontrollen forblir hovedsakelig på statlig nivå frem til i dag, men etter at mange forsikringsselskaper har blitt kalt til oppgave å basere priser på kjønn, rase og andre faktorer, har forsikringsbransjen blitt mer egalitær og rimelig for publikum. Det har også blitt mer sammensatt. Størrelsen på forsikringsselskapene fortsetter å øke når de fusjonerer med hverandre og andre giganter i finansnæringen. Nå kan du finne forsikringer på institusjoner som tilbyr en rekke finansielle tjenester.
Investere i forsikring
Forsikring er alltid etterspurt fordi mennesker og bedrifter alltid leter etter måter å minimere risiko på. Etterspørselen etter og tilgjengelig dekning har ført til at forsikringene i økende grad blir investeringer i og for seg selv. Fordi konsentrasjonen av dekning i bysentre kan føre til enorme tap og bransjebasert kaos hvis det skulle oppstå en megakatastrofe eller rekkefølgen av regelmessige katastrofer, har forsikringsbransjen begynt å pakke inn sin risiko i katastrofe-tilknyttede verdipapirer som handler på markedet og redusere forsikringsselskapenes risiko.
Forsikring i dag
Internett endret forsikringsbransjen radikalt. Nå kan folk gå på nettet for å finne den billigste prisen, selv når selskaper handler internasjonalt for å få riktig dekning. Dette er en kilde til motivasjon for selskaper til å slå seg sammen med andre finansielle tjenestefirmaer - økningen i størrelse gir dem et globalt marked, og integrering av tjenester gir dem en innenlandsk fordel med kunder som er mer opptatt av bekvemmelighet enn pris.
