Hva er front-end-forholdet?
Front-ratio, også kjent som pantelån-til-inntekt-forholdet, er et forhold som indikerer hvilken del av den enkeltes inntekt som blir allokert til pantebetalinger. Front-end-forholdet beregnes ved å dele en persons forventede månedlige pantebetaling med hans / hennes månedlige bruttoinntekt. Pantebetalingen består vanligvis av hovedstol, renter, skatter og pantforsikring (PITI). Långivere bruker front-end-forholdet i forbindelse med back-end-forholdet for å bestemme hvor mye du skal låne ut.
Forstå front-end-forholdet
Når långivere avgjør om de skal forlenge et pantelån, anser långiverne gjeldsinntekten (DTI) som viktigere enn å ha en stabil inntekt, betale regninger i tide og ha en høy FICO-score. En type DTI-forhold er frontforholdet. I tillegg til den generelle pantebetalingen, vurderer den også andre tilknyttede kostnader, for eksempel huseiereforening (HOA), hvis aktuelt. For eksempel er en persons forventede pantekostnader $ 2000 ($ 1.700 pantebetaling og $ 300 HOA gebyrer), og deres månedlige inntekt er $ 9000; som et resultat er frontforholdet omtrent 22%.
Viktige takeaways
- Front-end-forholdet måler hvor mye eller en persons inntekt er dedikert til pantebetalinger. Långivere foretrekker at front-ratio ikke er mer enn 28% for de fleste lån og ikke mer enn 31% for FHA-lån. måler hvor mye av en persons inntekt som er dedikert til andre gjeldsforpliktelser. Store studielånsbetalinger forhindrer ofte forbrukere fra å kjøpe hjem.
Front-End Ratio vs. Back-End Ratio
Front-end-forholdet måler hvor mye av en persons inntekt som er allokert til pantekostnader, inkludert PITI. I kontrakt måler back-end-forholdet hvor mye av en persons inntekt som blir allokert til all annen månedlig gjeld. Det er summen av alle andre gjeldsforpliktelser delt på summen av personens inntekt. Annen gjeld inkluderer vanligvis studielånsbetalinger, betaling med kredittkort, ikke-pantelån.
Långivere foretrekker at forbrukerne ikke har et forhold på over 36% på grunn av den tilhørende risikoen for mislighold. Høye back-end-forhold indikerer at mer av låntakers inntekt fordeles til andre gjeldsforpliktelser, noe som gjør mindre inntekter tilgjengelig for pantelånet. Hvis låntakerens inntekter blir påvirket negativt, er det større sannsynlighet for at vedkommende ikke kan være i stand til å oppfylle gjeldsforpliktelser, inkludert betaling av pantelånet.
Anbefalte front-end ratio
Långivere foretrekker et front-ratio på ikke mer enn 28% for de fleste lån og 31% eller mindre for Federal Housing Administration (FHA) lån og et back-end ratio på ikke mer enn 36 prosent. Høyere forhold indikerer økt risiko for mislighold. Långivere kan imidlertid akseptere høyere forholdstall når visse faktorer (f.eks. Betydelige forskuddsbetalinger, betydelig besparelse og gunstige kredittscore) er til stede. For eksempel, hvis en låntaker med en høy front-andel betaler halvparten av kjøpesummen som en forskuddsbetaling eller øker sparepengene sine betydelig, kan långivere tilby ham et pantelån.
Hvis ikke-godkjent, kan låntaker redusere gjeld for å senke forholdet. Låntager kan også vurdere å ha en koster på et pantelån. For eksempel gir FHA-lån pårørende med tilstrekkelig inntekt og god kredittscore til å tilpasse seg.
Spesielle hensyn
Stor studentgjeld hindrer mange forbrukere i å kjøpe hjem. Selv med utmerkede kredittscore, er det mange som innser at frontforholdet er for høyt for långivere. Imidlertid kan låntakere restrukturere gjeld slik at det påvirker mindre potensielle huseiere DTI. For eksempel kan de være i stand til å senke den månedlige utbetalingen på et studielån. Også føderale studielån kan tillate utbetalinger som bare bruker 10% av en låntakers inntekt.
