Genererer inntekt etter pensjonering
Etter en levetid med arbeid og sparing er pensjonisttilværelsen lyset i enden av tunnelen. De fleste av oss ser for oss det som en tid med hvile og avslapning, når vi nyter fruktene i vårt arbeid. Vi ser for oss en jevn inntektskilde uten å måtte gå på jobb hver dag.
Det er en flott visjon, men å generere inntekter uten å gå på jobb pleier å være et grumsete konsept i løpet av arbeidsårene våre. Vi vet hva vi vil, men er ikke helt sikre på hvordan det vil skje. Så hvordan vil du gjøre reiregget ditt til en jevn flyt av kontanter i pensjonsårene? Det kan hjelpe å utvikle en konkret strategi basert på disse inntektskildene.
Viktige takeaways
- Livrenter gir deg en jevn inntektsstrøm for livet, men øker ikke fordi over tid reduseres betalingen i verdi på grunn av inflasjon. Strategiske systematiske uttak må baseres på dine kontantstrømskrav. Bonds- og CD-stiger kan skape en jevn inntektsstrøm mens være lav risiko.
1. Umiddelbare livrenter
Å kjøpe en øyeblikkelig livrente er en enkel måte å konvertere et engangsbeløp til en løpende inntektsstrøm som du ikke kan leve av. Pensjonister tar ofte pengene de sparte i løpet av arbeidsårene deres og bruker dem til å kjøpe en øyeblikkelig livrente-kontrakt fordi inntektsstrømmen starter umiddelbart, er forutsigbar og ikke påvirkes av fallende aksjekurser eller synkende renter.
I bytte mot kontantstrøm og sikkerhet aksepterer en øyeblikkelig livrente kjøper at inntektsutbetalingen aldri vil øke, noe som betyr at den faktisk synker i verdi over tid på grunn av inflasjon. Jo større bekymring for de fleste øyeblikkelige kjøpere av livrente er at når du først kjøper en, kan du ikke ombestemme deg. Din hovedstol er fastlåst for alltid, og ved din død beholder forsikringsselskapet saldoen som gjenstår på kontoen din.
Livrenter er kompliserte produkter som kommer i forskjellige former. Før du skynder deg og kjøper en, gjør leksene dine.
2. Strategiske systematiske uttak
Selv om du har millioner av dollar som sitter på bankkontoen din, er det ikke en strategisk metode for å maksimere eller ivareta inntektsstrømmen hvis du tar det ut samtidig og fyller det i madrassen. Uavhengig av størrelsen på reiregget ditt, er det bare en klok strategi å ta ut det beløpet du trenger og la resten fortsette å jobbe for deg. Å finne ut kontantstrømbehovene dine og bare ta ut det beløpet regelmessig er essensen i en systematisk uttaksstrategi. Visstnok kan du ta ut samme mengde penger hver uke eller måned også kategoriseres som systematisk, men hvis du ikke matcher uttakene dine til dine behov, er det ikke strategisk.
På en eller annen måte implementerer de fleste et systematisk uttaksprogram som avvikler eiendelene over tid. Aksjebeholdninger, som aksjefond og aksjer i 401 (k) planer, er ofte de største bassengene med penger som er utnyttet på denne måten, men obligasjoner, bankkontoer og andre eiendeler bør også vurderes. En riktig implementert trekningsstrategi kan bidra til å sikre at inntektsstrømmen din varer så lenge du trenger den.
"For pensjonister som drar pensjonspenger ut av tradisjonelle IRA-er (ikke Roth IRA-er), 401 (k) s og 403 (b) s, er ikke" riktig uttaksbeløp "deres beslutning - det bestemmes snarere av det nødvendige minimum distribusjon, eller RMD, fra 70 års alder , "sier Craig L. Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio, med base i Springville, Utah. "Generelt krever RMD mindre uttak i løpet av de første fem til seks årene (omtrent gjennom 76 år). Etter det vil årlige RMD-baserte uttak være betydelig større for resten av pensjonistenes liv." Aldersbehovet for RMD-er er økt til 72 fra 70 1/2 i slutten av 2019 i henhold til Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act of 2019 (SECURE).
3. Stiger obligasjoner
Obligasjonsstiger opprettes ved kjøp av flere obligasjoner som modnes med forskjøvet intervall. Denne strukturen gir jevn avkastning, lav risiko for tap og beskyttelse mot anropsrisiko, da de forskjønte løpetidene eliminerer risikoen for at alle obligasjoner blir kalt samtidig. Obligasjoner foretar vanligvis renteutbetalinger to ganger i året, så en portefølje med seks obligasjoner vil generere en jevn månedlig kontantstrøm. Ettersom renten som er betalt av obligasjonene er innelåst på kjøpstidspunktet, er de periodiske rentebetalingene forutsigbare og uforanderlige.
Når hver obligasjon forfaller, kjøpes en annen og stigen forlenges, ettersom forfallsdato for det nye kjøpet skjer videre i fremtiden enn forfallsdato for de andre obligasjonene i porteføljen. Ulike obligasjoner tilgjengelig på markedet gir betydelig fleksibilitet når det gjelder å lage en obligasjonsstige, da spørsmål med ulik kredittkvalitet kan brukes til å konstruere porteføljen.
"Individuelle obligasjoner - stående på tvers av forskjellige sektorer, aktivaklasser og tidsperioder - kan gi en garantert avkastning på hovedstolen (basert på det utstedende selskapets levedyktighet) og en konkurransedyktig rente, " sier David Anthony, CFP®, president og portefølje manager hos Anthony Capital LLC, i Broomfield, Colo. "Jeg har nylig hatt en klient som, da han ble presentert for denne strategien, bestemte seg for å ta selskapets $ 378.000 engangsoppkjøpstilbud og kjøpe 50 forskjellige individuelle obligasjoner, fra 50 forskjellige selskaper, ikke risikerer mer enn 2% i et hvilket som helst selskap, fordelt på de neste syv årene. Kontantstrømutbyttet hennes var 6% per år, mer enn pensjonen eller en individuell livrente."
4. Laddeded Certificate of Deposit
Byggingen av en CD-stige speiler teknikken for å bygge en obligasjonsstige. Flere CD-er med forskjellige modningsdatoer kjøpes, og hver CD modnes senere enn forgjengeren. Én CD kan modnes om seks måneder, for eksempel med den neste moden på ett år, og den neste modning på 18 måneder. Når hver CD modnes, kjøper du en ny, og stigen forlenges siden modningsdatoen for det nye kjøpet er lenger i fremtiden enn forfallsdato for de tidligere kjøpte CD-ene.
Denne strategien er mer konservativ enn den stigende obligasjonsstrategien fordi CDer selges gjennom banker og er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD-stiger brukes ofte til kortsiktige inntektsbehov, men de kan brukes til lengre tids behov hvis rentene er attraktive og gir ønsket inntektsnivå.
Renten som er tjent på CD-er blir kun betalt når CD-ene når modenhet, så for å sikre at forfallsdato sammenfaller med inntektsbehov, er det viktig å strukturere stigen riktig. Vær oppmerksom på at noen CD-er har en automatisk reinvesteringsfunksjon, som kan forhindre at du mottar investeringens inntekter. Forsikre deg om at CD-er du bruker til å generere en pensjonsinntektsstrøm ikke inkluderer denne funksjonen.
Å ha forskjellige kilder til pensjonsinntekt beskyttelse mot underpresterende investeringer.
Andre inntektskilder
For mange mennesker er ikke pensjonsstøtte avhengig av en eneste inntektskilde. I stedet kommer kontantstrømmen fra en kombinasjon av kilder, som kan inkludere pensjon, trygdeytelser, en arv, eiendom eller andre inntektsbringende investeringer. Å ha flere inntektskilder - inkludert en portefølje som er strukturert for å omfatte en øyeblikkelig livrente, et systematisk uttaksprogram, en obligasjonsstige, en CD-stige eller en kombinasjon av disse investeringene - kan bidra til å sikre inntektene dine hvis rentene faller eller en av investeringene dine gir mindre avkastning enn forventet.
Bunnlinjen
En jevn inntektskilde under pensjon er mulig, men det krever planlegging. Spar nøye, invester samvittighetsfullt, og bestem de beste utbetalingsalternativene når det er tid for å trekke ned midlene dine.
