Hva er et finansielt supermarked?
Et finansielt supermarked er en type finansinstitusjon som tilbyr et bredt spekter av finansielle tjenester. Disse inkluderer grunnleggende tilbud som dagligbank og utlånstjenester samt mer avanserte tjenester som aksjemegling, forsikring og til og med investeringsbank.
Fra det finansielle selskapets perspektiv kan pakking av finansielle tjenester sammen tillate økte gebyrinntekter, samtidig som det gjør det vanskeligere for kunden å bytte til en ny leverandør.
Viktige takeaways
- Finansielle supermarkeder er banker med produkttilbud som kombinerer et bredt spekter av tjenester. Disse inkluderer vanligvis forsikring, megling og utlånstjenester. Noen firmaer inkluderer også investeringsbank. Finansielle supermarkeder kan komme forbrukerne til gode ved å tilby økt komfort. Imidlertid kan de også skade forbrukerne ved å gjøre det vanskelig for dem å bytte leverandør.
Forståelse av finansielle supermarkeder
Tradisjonelt vil kommersielle banker tilby sjekkekontotjenester, lån til voksende virksomheter, pantelån til enkeltpersoner og familier og grunnleggende finansielle produkter, for eksempel sparekontoer og innskuddsbevis (CD-er). Finansielle supermarkeder utvidet denne modellen ved å la detaljhandelskunder få tilgang til forskjellige tilleggsprodukter - for eksempel forsikring eller børsnoterte aksjer - uten å måtte gå gjennom en egen finansinstitusjon.
Finansielle supermarkeder var populære på 1980- og 1990-tallet, selv om veksten av denne forretningsmodellen ble hindret av juridiske regler som forhindrer samlingen av visse finansielle tjenester. I 1999 ble imidlertid disse reglene vesentlig fjernet gjennom vedtakelsen av Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Ved å oppheve Glass-Steagall Act fra 1933 gjorde GLBA det lovlig for forretningsbanker å tilby et bredt spekter av finansielle tjenester, som aksjemegling, forsikring og investeringsbank.
Fra bankenes perspektiv er den finansielle supermarkedmodellen fordelaktig fordi den gjør at banken kan belaste forskjellige avgifter som ellers ville blitt tjent av andre fagpersoner eller institusjoner. Inkludering av aksjemeglingstjenester gjør for eksempel at banken kan generere provisjonsinntekter fra kjøp og salg av aksjer. På samme måte gir det å tilby forsikringstjenester banken mulighet til å samle forsikringspremier.
En annen stor fordel for banken er at den finansielle supermarkedmodellen øker kundens byttekostnader. Hvis mange forskjellige aspekter ved en kundes økonomiske forhold er avhengig av en enkelt institusjon, kan det være veldig kostbart og tidkrevende å overføre til en ny institusjon. Dette kan tillate selskaper å øke prisene uten å frykte at kundene deres vil svare ved å bytte til en konkurrent, og dermed øke selskapets fortjenestemargin.
Fra kundens perspektiv har den finansielle supermarkedmodellen både positive og negative attributter. På den positive siden kan det skape bekvemmelighet ved å la kunden oppnå flere økonomiske mål alt fra en enkelt bankfilial, i stedet for å forholde seg til flere forskjellige finansielle tjenesteleverandører. Videre har kunder i dag fordelen av å styre sine saker gjennom nettbaserte og mobile bankapplikasjoner.
På den annen side kan finansielle supermarkeder søke å utnytte byttekostnadene som kundene deres står overfor. For eksempel ble Wells Fargo (WFC) tvunget til å betale en bot på 1 milliard dollar i 2018 på grunn av påståtte belastning av kunder vilkårlige gebyrer for forskjellige tjenester som bilforsikring, pantelån og dagligbank. I en situasjon som denne vil kunder være spesielt utsatt for slike overgrep hvis de har mange forskjellige kontoer som er åpne hos den fornærmende institusjonen.
Ekte verdenseksempel på et finansielt supermarked
Michaela er en ung profesjonell som diskuterer hvor man skal åpne en ny bankkonto. På den ene siden kan hun velge XYZ Financial, en nasjonal bank som følger en "finansiell supermarked" forretningsmodell. På den annen side kunne hun åpne en konto hos ABC Savings, en lokal kredittforening som fokuserer på tradisjonelle tjenester som sjekking og sparekontoer.
Michaela vet at hvis hun velger XYZ Financial, vil hun kunne få tilgang til mange flere tjenester enn hva ABC Savings tilbyr — inkludert forsikringsprodukter, aksjemeglingstjenester og forskjellige lån. Men hun frykter også at det å ha alle sine økonomiske forhold bundet opp i en institusjon kan gjøre det vanskelig for henne å bytte bank hvis hun ikke er fornøyd med prisene eller kundeservicen deres.
