HVA ER Kredittkriterier
Kredittkriterier beskriver de forskjellige faktorene som långivere ser på når de bestemmer om de skal låne ut penger til en potensiell låntaker. Banker og andre finansinstitusjoner tjener penger ved å låne ut og deretter belaste renter på lån. Imidlertid, hvis en låntaker ikke klarer å betale og misligholder et lån, vil banken lide tap av inntekter. Dette er grunnen til at finansinstitusjoner har etablert et sett med kriterier for å bedømme om en låntaker utgjør for stor risiko for et lån.
Å bryte ned kredittkriterier
Kredittkriterier kan ofte oppgis som å inkludere de 5 kredittverdiene. Disse "5 Cs" inkluderer karakter, kapasitet, sikkerhet, kapital og betingelser. Mens andre faktorer kan bidra til hvordan en utlåner ser på en potensiell låntaker, er disse fem kriteriene grunnlaget for de fleste evalueringer av kredittverdighet.
Karakter er også noen ganger referert til som kreditt historie. Dette betyr at långivere ser på en låntagers økonomiske historie, vanligvis går så langt tilbake som syv år. Kreditthistorikken vil omfatte eventuelle dommer, panterett, konkurs eller gjeld som har gått i samlinger. En persons kredittrapport vil inneholde denne informasjonen og kan fås gjennom kredittbyråene Experian, TransUnion og Equifax.
Kapasitet beskriver låntagers realistiske evne til å betale tilbake gjelden. Den undersøker deres nåværende inntekt og sammenligner den med eventuell eksisterende gjeld. Finansinstitusjonen kan da avgjøre om de mener låntakeren har nok disponibel inntekt til å ta på seg en annen vanlig betaling.
Sikkerhet beskriver en eiendel som kan bidra til å sikre lånet på grunn av sin egen verdi. For eksempel, når en person skaffer seg et pantelån for å kjøpe et hjem, er hjemmet sikkerhet for pantelånet. Hvis låntakeren misligholder lånet, overtar banken eiendommen.
Kapital beskriver hvor mye penger en låntaker allerede har for hånden for å betale for investeringen. Jo større en låntakers første forskuddsbetaling er, jo mer kredittverdige ser de ut, og jo mindre sannsynlig er de for mislighold.
Vilkårene for lånet har mer å gjøre med utlåners vurderinger om formålet med lånet og tidspunktet for det. Långivere kan bare være villige til å tilby lån til en bestemt rente, eller for et lavere hovedbeløp enn en låntaker har bedt om.
Ting som ikke kan brukes som kredittkriterier
Ethvert legitimt kredittkriterium kan brukes til å nekte kreditt til den potensielle låntakeren. Långivere må imidlertid overholde alle lover i loven om kredittbeskyttelse. Equal Credit Opportunity Act (ECOA) gjorde det ulovlig for långivere å avvise en kredittsøknad basert på rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn eller sivilstand, alder eller innmelding i offentlige hjelpeprogrammer. Dette gjelder låntakere som søker lån for å betale for utdanning, et hus, ombygging av et hjem, kjøpe en bil eller finansiere en virksomhet. Diskriminering basert på noen av disse faktorene er ulovlig i USA og håndheves av Federal Trade Commission (FTC).
