Hva er livrente fengsel og hvordan får en annuitetsmarked annuitet deg ut av det? La oss begynne helt fra begynnelsen. En umiddelbar livrente gir deg en jevn inntekt i et bestemt antall år. Noen betaler deg til og med så lenge du lever. Generelt er imidlertid avtalen at når du først plunk pengene dine i bytte for de garanterte utbetalingene, kan du ikke få dem tilbake.
Så er det den utsatte livrenten. Her legger du bort penger med håp om å ha dem tilgjengelig for å bidra til å finansiere pensjonen eller et annet behov i en fjern fremtid. Dessverre, hvis du vil komme deg helt ut av det eller fjerne mye penger tidlig, kan du møte bratte overgivelsespriser.
Sekundære livrenter
Så hvordan kan du få hendene dine? Livrenteeiere kan bruke sekundærmarkedet for å skape likviditet fra en eiendel som vanligvis er alt annet enn. Vi tar deg gjennom tre forskjellige scenarier der en annuitet i et sekundært marked kan være nyttig.
Viktige takeaways
- En annuitet i et sekundærmarked kan konvertere livrente som ikke lenger er nødvendig, til en kontant betaling med engangsbeløp. Annenheter i en kvalifisert pensjonsplan og livrenter kan ikke selges på annenhåndsmarkedet. Når du kjøper en annuitetspost på et sekundært marked, må du være oppmerksom av skattemessige konsekvenser av å motta et engangsbeløp i kontanter.
Scenario 1: Ikke lenger trenger inntekten
Betty tok et tilbud om tidlig pensjon fra arbeidsgiveren sin. Hun brukte en del av sin avgiftspakke for å kjøpe en 10-års garanti for øyeblikkelig livrente. Livrente månedlige sjekker ville dekke hennes faste utgifter, for eksempel et pantelån, eiendomsskatt og helseforsikring. Etter et tiår ville betalingene stoppe. Da kunne Betty imidlertid begynne å motta trygd og pensjonsinntekt, noe som ville kompensere for tapet.
Som urverk, deponerte annuitetsselskapet hver måned en sjekk på Bettys bankkonto. Men etter ett år kjedet Betty seg med pensjonen. Hun fant en jobb som betalte dobbelt det hun hadde gjort hos sin forrige arbeidsgiver. Nå trengte hun ikke lenger livrenteinntekten. Enda verre, ettersom en del av utbetalingen var skattepliktig, presset den henne inn i en høyere skatteklasse - et problem hun ikke hadde før hun tok den nye jobben.
Ting så dystre ut, til en venn fortalte henne om selskaper som kjøper livrenter fra folk akkurat som henne. Hun ringte firmaet, og en representant forklarte hvordan firmaer i annenhåndsmarkedet kjøper livrenter, for deretter å pakke dem inn til verdipapirer og selge dem til institusjonelle investorer. Prisen de ville tilby Betty for hennes livrente, avhenger av fire faktorer.
- Det totale beløpet som ennå ikke skal utbetales Den tiden som utbetalingen vil bli utført Den nåværende gjeldende rentesatsen Livrente selskapets økonomiske styrke.
Med ekspertens hjelp mottok Betty tre bud for hennes livrente. Hun takket ja til en og fikk en sjekk i løpet av fire uker. Betty investerte deretter pengene i et skatteeffektivt indeksfond. Kontoen hennes vil ha potensial til å spore den underliggende indeksen, pluss at hun har redusert skatteregningen og kan bruke fondet til å supplere inntektene i fremtiden.
Scenario 2: Langsiktige planer endres
Harry kjøpte en skatteutsatt livrente for tre år siden med et overskuddsgevinst han tjente på et eiendomssalg. Han regnet med at han ikke ville trenge å røre livrenten i minst 15 år, da han planla å trekke seg.
Harrys sønn eier en høyteknologisk virksomhet og kan bruke litt ekstra penger til et nytt produkt han ønsker å introdusere. Da Harry er overbevist om at han kunne lage et knippe ved å investere i det, ønsker han å komme seg ut av livrenten og investere inntektene i sønnens selskap. Han spurte livrenteselskapet hvor mye det ville gi ham for livrenten, men han fant ut at etter å ha betalt overgivelseskostnader, ville han ende opp med mindre enn han investerte.
Da fortalte Harrys forsikringsagent ham om sekundærmarkedet for livrenter. Harry endte opp med 15% mer enn livrente selskapet hadde tilbudt. Takket være sekundærmarkedet var Harry i stand til å endre den langsiktige planen han opprinnelig hadde for pengene sine og investere i sønnens virksomhet.
Scenario 3: Arvede livrenter
Pams far døde nylig og etterlot henne de resterende 11 års utbetalinger fra en 15-årig øyeblikkelig livrente. Pam trengte ikke den ekstra inntekten, men det hun sårt trengte var en engangsbeløp for å betale sønnens universitetsundervisning, som skulle betales om to måneder.
Livrente-selskapet var ikke interessert i å kjøpe livrenten. Etter å ha tatt en rabatt basert på rådende renter, tilbød imidlertid et sekundærmarkedsfirma Pam et engangsbeløp for de resterende 11 årlige utbetalingene. Dette ga Pam pengene hun ellers ikke ville ha vært nødt til å betale sønnens undervisningsregning.
Før du tar deg til annuitet i et sekundærmarked, må du ta kontakt med annuitetsselskapet for å se om det er utbetalingsbestemmelse, da det kan vise seg å være det bedre alternativet.
Advarsel: Ikke alle livrenter kvalifiserer
Bare fordi du eier en livrente, betyr ikke det at du alltid kan konvertere den til kontanter. Livrenter som er i en skattekvalifisert pensjonsplan er ikke kvalifiserte; det er også rette livrenter, da utbetalingene kun er basert på forventet levealder og derfor ikke er garantert.
Før du selger livrenten på annenhåndsmarkedet, må du ta disse fire trinnene:
- Kontakt selskapet som solgte livrenten. Når bransjen fortsetter å legge til flere alternativer, kan du oppdage at livrenten din har en utbetalingsfunksjon du aldri visste om. Kontakt din finansrådgiver eller forsikringsagent. Han eller hun skal kunne forklare alternativene dine og hjelpe deg med å få det beste tilbudet på annenhåndsmarkedet. Tenk på hvor mye penger du trenger. Du må kanskje bare selge en del av livrenten. Så kan du la saldoen vokse skatt utsatt eller til og med forsinke utbetalingene. Finn ut hvor mye du vil skylde i inntektsskatt hvis du selger livrenten. Ikke vent til du får sjekken i hånden. Da er det for sent, og du kan ende opp med å sende en stor del av det du nettopp fikk til onkel Sam.
Bunnlinjen
Ting forandrer seg, og det er ikke sikkert du trenger den annuitiserte garanterte inntekten du så nøye hadde satt opp for deg selv. Alt går imidlertid ikke tapt. Å benytte seg av det sekundære livrente-markedet er en metode for deg å selge livrenten til ikke et dårlig tap (i det minste) og dekke dine nåværende behov eller ønsker for kontanter.
