Innholdsfortegnelse
- Autolån og husholdningsgjeld
- Automatiske lånelånsprofiler
- Tolking av autolånegjeld
- Bunnlinjen
Amerikanere bør nå totalt 1, 2 billioner dollar i autolånegjeld - nok til å kjøpe 53 millioner Toyota Camrys til 23 000 dollar per pop. Dette ifølge data samlet inn av LendingTree og funnet i kvartalsrapporten om husholdningens gjeld og kreditt fra Federal Reserve Bank of New York.
Dette nivået av autogjeld er nesten dobbelt så høyt som det var for bare 10 år siden, og nalanser har klatret i alle bortsett fra to kvartaler siden 2010. I fjerde kvartal av 2019 estimerte TransUnion at den gjennomsnittlige bil låntakeren hadde en balanse på rundt $ 18 500.
Viktige takeaways
- Autolånegjeld som er holdt av American's steg til rekordhøye 1, 2 billioner dollar ved inngangen til året 2020. Autolån utgjør nå nesten 10% av all husholdningsgjeld, den tredje største gjeldskategorien bak pantelån og studielån. Mens auto-gjeld fortsetter å økning, andelen mislykkede låntakere holder seg på et lavere nivå enn gjennomsnittet, og bilsalget er fortsatt sterkt - foreløpig.
Gjeld av automatisk lån øker med total husholdningsgjeld
Autolån utgjør i dag 9, 5% av all gjeld i husholdningen. Amerikanernes økende autolånegjeld kommer sammen med økende total husholdningsgjeld, som utgjør i underkant av 14 billioner dollar fra januar 2020. Autolånegjeld er den tredje største kategorien av amerikansk husholdningsgjeld etter pantegjeld ($ 8, 9 billioner) og studielånsgjeld (1, 5 billion dollar), som hver har økt jevnlig siden 2011.
Ikke bare økte den totale mengden av autolån, men det totale antallet opprinnelser, eller nye lån, økte også. New York Fed beskrev det som "det høyeste årlige volumet for opprinnelige lån for automatiserte lån som er observert i data." Høydetider for folk å ta opp autolån er mars, mai og august. I mars 2005 tok amerikanerne to millioner billån; i mars 2019, 2, 5 millioner.
Billig kreditt og sterk sysselsetting hjalp utvilsomt flere amerikanere til å kjøpe biler siste kvartal. Men når rentene øker, kan forbrukere med kredittkortgjeld med variabel rente se at kredittkortbetalingene deres øker, noe som kan gjøre det vanskeligere for dem å betale automatisk. Høyere rente vil sannsynligvis også bety mindre innlån med mindre lønnen øker betydelig for å gi låntakere råd til de høyere månedlige utbetalingene.
Bilsalget har holdt seg sterkt gjennom. TransUnion ser for at bil långivere som krever større forskuddsbetalinger i 2020 for å gjøre rede for større finansierte beløp, lengre lånevilkår og lavere bruktbilverdier. Den forventer liten økning i alvorlig kriminelle autolån, men sier at bil långivere har vist mer preferanse for bedre kvalifiserte og lavere risiko låntakere.
Profiler med automatisk låntakere ser bra ut
Til tross for et rekordmessig beløp på automatisk lån, har ikke amerikanerne mye problemer med å følge med på bilutbetalingene sine - foreløpig. Om lag 7% var 30 eller flere dager kriminelt fra og med 1. kvartal 2020, og bare 2% av lånene til automatisk lån var 90 eller flere dager kriminelle. Etter 90 til 120 dager med kriminelle forhold, anser långivere låntakere som standard og kan ta tilbake kjøretøyene sine. (Lær mer i Hva er forskjellene mellom kriminalitet og standard? Og alternativer for når du ikke lenger kan ha råd til bilen din .)
Median kredittpoengsum for lån til lån med automatisk lån var 707, den høyeste siden 2011, men under 740-terskelen generelt sett ansett for å være veldig god. Gjennomsnittlig autolånesats oppnådd av personer som bruker LendingTree-plattformen i 4. kvartal 2019, var 8, 06% april, men rentene øker når kredittpoengene synker.
(Lær hvordan kredittpoengsummen din fungerer i De 5 største faktorene som påvirker kreditten din, og hvordan rentene fungerer på billån .)
Tolke autolånegjeld med forsiktig optimisme
Ray Boshara, seniorrådgiver og direktør for Senter for finansiell stabilitet i husholdningene, skrev i desember at forbruksgjelden har vokst nesten dobbelt så raskt som husholdningenes inntekt de siste fem årene, og forbruksgjelden har nådd et høydepunkt på hele tiden på 26% av disponibel inntekt. Denne økende gjelden kan indikere forbrukeroptimisme rundt økonomien. Det kan også bety at forbrukerne har betalt sine gamle lån og nå kvalifiserer for nye. Men det kan også indikere at familiene er under økonomisk belastning og trenger å låne for å betale for nødvendigheter.
Hvis flere låntakere blir misbrukt på gjelden sin, kan økonomisk vekst lide. Høyere husholdningsgjeld kan øke den kortsiktige BNP-veksten i løpet av ett til to år, men undertrykke den etter det. Når forbrukere tar på seg mer gjeld, må de til slutt betale den ned. Hvis de fortsetter å bruke for mye, hvis en lavkonjunktur treffer, eller hvis inntekten faller, vil gjeldsutbetalingen få et slag.
Bunnlinjen
Amerikanernes autolånegjeld fortsetter å øke. Økende renter kan tvinge bilkjøperne til å låne mindre i 2020, selv om en sving i økonomien kan sette bremsene på. Forbrukernes låne- og kjøpsvaner indikerer fortsatt optimisme rundt økonomien, men hvis forbrukerne ikke er nøye med å unngå å utvide seg selv, kan magre tider være i vente.
