Hva er akselererte betalinger?
I finans, refererer betegnelsen akselererte betalinger til frivillige betalinger utført av en låntaker for å redusere utestående saldo på lånet raskere.
Avhengig av lånevilkårene, kan akselererte betalinger være et attraktivt alternativ for låntakere som ønsker å minimere de totale lånekostnadene. Enkelte lånestrukturer desincentiverer akselererte betalinger gjennom forskuddsbetaling og andre slike avsetninger.
Akselererte betalinger brukes vanligvis til hovedstolen på et lån, noe som reduserer utestående saldo og påkrevd rente i fremtidige betalinger. Samlet sett gir mer akselererte betalinger en raskere hovedutbetaling, noe som kan føre til betydelige rentebesparelser.
Viktige takeaways
- Akselererte betalinger er frivillige tilleggsutbetalinger som gjøres mot den viktigste saldoen på et lån. De er tillatt i mange typer kortsiktige lån, for eksempel boliglån, men kan være underlagt begrensninger og gebyrer. Attraktiviteten til akselererte betalinger vil avhenge av en rekke faktorer, inkludert lånets rente og mulighet for låntaker.
Forstå akselererte betalinger
Akselererte betalinger er en vanlig teknikk som brukes av låntakere i en rekke økonomiske sammenhenger. Et vanlig eksempel er boliglån, der låntakere ofte har lov til å betale høyere enn påbudt for å betale ned hovedstolen raskere. Dette kan igjen føre til en kortere amortiseringsperiode og derfor redusere de samlede renteutgiftene.
Disse akselererte betalingsstrukturene er vanlige i forskjellige ikke-revolverende lån, som også kalles termolån. Disse lånene er strukturert ved å bruke en amortiseringsplan som angir tidspunktet og beløpet for lånebetalingene. Hver betaling vil ha en komponent av renter og hovedstol, med den prosentvise tildelte hovedstolen øker gradvis når lånet når løpetid.
Avhengig av lånevilkårene, kan renten i hver betaling baseres på enten en fast eller variabel rente. Jo høyere rente på et lån, jo mer fordelaktig kan det være å gjøre akselererte betalinger. Faktisk kan akselererte betalinger komme låntakere til gode på to måter: i tillegg til å redusere renteutgiftene, kan akselererte betalinger også øke hastigheten som låntaker akkumulerer egenkapital i eiendommen som blir finansiert.
For eksempel i et boliglån lån, lånerens egenkapital i hjemmet vokser gradvis som den viktigste saldoen på boliglån avtar. I tillegg til å øke låntakerens nettoformue, kan veksten av egenkapitalen i en eiendom gi sikkerhet for den som låner, som de kan bruke til å finansiere etterfølgende kjøp. Denne egenkapitalen kan også utnyttes for å skaffe kontanter, for eksempel gjennom en pantelånrefinansieringstransaksjon.
Selv om akselererte betalinger kan være fordelaktige, avhengig av lånevilkårene, kan det ikke være økonomisk å dra nytte av dette alternativet. Noen långivere inkluderer forskuddsbetalingsklausuler i lånekontraktene, som enten begrenser eller innkrever gebyrer mot akselererte betalinger utover en spesifisert grense.
I boliglån er disse typer forskuddsbetaling faktisk ganske vanlige. Långivere vil ofte begrense akselererte betalinger til maksimalt 20% av lånesaldoen i hvert år. I tillegg kan långivere pålegge ytterligere bøter hvis låntager prøver å refinansiere pantelånet eller selge den underliggende eiendommen før slutten av pantetiden. Av disse grunner er det viktig å vurdere lovligheten til et lån nøye for å avgjøre om akselererte betalinger virkelig er økonomiske.
Ekte verdenseksempel på akselererte betalinger
Michaela er en eiendomsinvestor som nylig kjøpte sin første utleiebolig. Gjennomgå hennes lånevilkår, bemerker hun at hennes nåværende rente er 3, 50%, og at vilkårene for hennes pantetillatelse akselererte betalingene opp til 20% av den utestående hovedstolen i hvert år.
I vurderingen av om hun skal betale ytterligere betalinger, vurderer hun fordeler og ulemper. På den ene siden ville det å gjøre akselererte betalinger spare henne tilsvarende 3, 50% årlig rente på mengden av betalinger hun velger å gjøre. På denne måten tilsvarer det å foreta akselererte betalinger å investere i en eiendel som gir 3, 50% årlig avkastning. Ved å utføre disse betalingene, erkjenner Michaela dessuten at hun vil øke egenkapitalen i leieboligen, og dermed øke sikkerheten som er tilgjengelig for henne for å finansiere hennes neste eiendomskjøp.
På den annen side, gitt den historisk lave renten på lånet sitt, innser Michaela også at hun kanskje kan finne et høyere avkastning på kapitalen sin andre steder. For eksempel, hvis hun er i stand til å skaffe penger fra andre långivere eller investorer for å finansiere det neste kjøpet, kan det hende hun kan være bedre å bruke kapitalen sin som en forskuddsbetaling for et nytt eiendomskjøp, og potensielt tjene betydelig mer enn 3, 50% komme tilbake.
