Innholdsfortegnelse
- 1. Det varer lenger enn du tror
- 2. Social Security Falls Short
- 3. Vi står bak sparing
- 4. Bare halvparten har en pensjonsplan
- 5. Mange av oss fortsetter å jobbe
- 6. Hva Medicare ikke dekker
- Nå for noen gode nyheter
- Trinn for å få besparelser på sporet
Pensjonering er et tema som regelmessig lager overskrifter, og ikke alle er oppmuntrende. Amerikanere lever lenger enn noen gang før. Hvis du antar at de fleste sparer mer for å forberede seg på deres langsiktige behov, vil du ta feil.
Her er noen av de mer oppsiktsvekkende sannheter om pensjonisttilværelse i USA.
Viktige takeaways
- Etter karrierefasen i livet ditt kan vare et kvart århundre eller mer. Fordeler med sosial sikkerhet alene er ikke nok til å forsikre deg om en komfortabel pensjonisttilværelse. Det meste av halvparten av amerikanerne har ingen besparelser i pensjonsplanen. Medisin vil ikke dekke kostnadene hjelpepleie eller sykehjem. For å sikre at du sparer nok, kan du prøve å maksimere bidrag til arbeidsgiver-sponsede planer og IRA-er.
1. Det kan vare lenger enn du tror
Den gjennomsnittlige amerikaneren vil pensjonere seg i en alder av 66 år og leve til nesten 79. Imidlertid vil pensjonisttilværelsen for mange vare mye lenger enn 13 år. Tallene er skjevt av antall individer som dør relativt unge.
Tenk på dette: En 65 år gammel kvinne har 50% sjanse for å få det til 85 år, og en 65 år gammel mann har 50% sjanse for å bli 82 år. Derfor trenger yngre arbeidere å planlegge i to tiår eller mer av inntekten ved pensjon. Og for nåværende pensjonister kan det hende at en ultrakonservativ portefølje som utelukkende består av obligasjoner, ikke gir tilstrekkelig vekst, spesielt med rentene fremdeles i nærheten av historiske lavmål.
Mens porteføljer som utelukkende eller hovedsakelig består av obligasjoner, kan virke tryggere enn aksjer med potensielt lavere nedsiderisiko på kort sikt, har de historisk sett gitt betydelig lavere totalavkastning på lang sikt. Dette kan være grunn til stor bekymring når det gjelder å følge med på inflasjonen eller møte ønsket anslag for eiendeler for tilfredsstillende inntekt senere, sier Daniel P. Schutte, MBA, grunnlegger og finansiell rådgiver, Schutte Financial, Denver, Colorado.
"En bredt diversifisert pensjonsportefølje bestående av 40% store aksjer i USA, 25% amerikanske aksjer med liten saldo, 25% amerikanske obligasjoner og 10% kontanter har hatt en suksessrate på 98% i minst 35 år under pensjonering før du kjørte Tom for penger. Diversifisering er en livslang investeringsretningslinje - vær diversifisert i pensjon også, sier Craig Israelsen, doktorgrad, designer av 7Twelve Portfolio, i Springville, Utah.
2. Social Security Falls Short
Mange økonomiske rådgivere anbefaler å bytte ut 80% av din vanlige inntekt når du har truffet pensjon. Det meste av tiden vil ikke trygdeutbetalinger alene være nesten nok til å nå dette målet.
I 2019 var den gjennomsnittlige månedlige trygdeytelsen bare 1.461 dollar, noe som utgjør 17.532 dollar per år.
"Et av de store problemene med sosial trygghet er at det bare gir en lignende levestandard for de som er i den laveste kvartil av inntektstakere i USA. Med andre ord, med mindre din husstand tjener mindre enn $ 30 000 per år, vil de fleste mennesker trenge å stole på en slags personlig besparelse for å opprettholde sin nåværende levestandard i pensjon, sier Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California og forfatter av Index Funds: The 12- Trinngjenopprettingsprogram for aktive investorer .
Derfor er det så viktig å begynne å spare mens du er ung, ved å bruke skattefordelte kjøretøyer som en individuell pensjonskonto (IRA) eller arbeidsplass 401 (k).
3. Amerikanere er langt bak sparing
"Mellom to aksjemarkedskrasj og ikke sparer nok de siste 16 årene, kombinert med økte utgifter og inflasjon, er amerikanere veldig langt etter å spare til pensjon, " sier Carlos Dias Jr., formuessjef, Excel Tax & Wealth Group, fra Lake Mary, Florida.
Når den amerikanske arbeidsplassen vender seg fra pensjonsplaner, er arbeidstakerne i økende grad på arbeidere å sikre sine egne pensjoner. Faktum er at relativt få lykkes. I følge thestreet.com hadde et typisk par i aldersgruppen 56 til 61 år uten besparelser i 2019 bare 17 000 dollar. For mange av oss er det ikke nok å leve i et år, enn si en hel pensjon.
På plussiden er den gjennomsnittlige pensjonssparingen for arbeidende husholdninger i alderen 32 til 61 dollar $ 95, 776, ifølge Economic Policy Institute. Og 35% av arbeidstakerne har spart $ 100 000 for pensjonisttilværelse.
4. Bare halvparten har en pensjonsplan
Det pleide å være at du kunne tilbringe mesteparten av karrieren din i ett selskap og stole på pensjon når du var pensjonist. I dag er imidlertid det gjennomsnittlige årlige pensjonsbeløpet for det raskt synkende antallet amerikanere som har den gammeldagse ytelsesplanen bare 9 376 dollar, ifølge CNBC.com.
Dessverre erstatter ikke mange av oss pensjonene med en innskuddsplan som for eksempel en 401 (k). I følge Vanguards rapporten How America Saves 2019 har rundt 100 millioner mennesker en innskuddsplan, inkludert noen som også har pensjon. Sluttresultatet: Omtrent 43% hadde ikke noe arbeidssted for sparing av noe slag i 2019, ifølge Bloomberg.
Fortsatt bruker 91% av arbeidstakerne som har tilgang til en pensjonsplan for arbeidsplassen, for å spare. Og de fleste av dem (79%) bidrar nok til å få arbeidsgiverens matchende bidrag.
$ 103 700
Størrelsen på gjennomsnittlig 401 (k) balanse i første kvartal 2019
5. Mange bor i arbeidsstyrken
Med tanke på det faktum at så mange amerikanere står bak sparepengene sine, er det kanskje ikke overraskende at mange blir igjen i arbeidsstyrken etter å ha oppnådd trygdekvalifisering.
I følge Bloomberg jobbet nesten 19% av personene 65 år eller eldre enten heltid eller deltid fra og med 2017. Cirka 20% av arbeidstakerne totalt sett sier at de aldri vil kunne trekke seg.
6. Medicare Won't Cover Assisted Living
Regjeringsdata viser at nesten 70% av individer som fyller 65 år vil trenge langvarig pleie på et tidspunkt. Mediankostnaden for et assistert bofasiliteter var $ 4000 i måneden fra 2018, ifølge Genworth Financial Inc. Det var mer enn det dobbelte av et privat rom på et sykehjem i 2018, ifølge AARP.
Det mange eldre ikke er klar over, er at Medicare ikke betaler for de fleste langtidskostnader. Det dekker bare 100 dagers pleie på et dyktig sykepleieranlegg, og bare hvis det ble gitt et sykehusopphold på tre dager eller mer.
Hvis du ikke sitter på et betydelig reiregg, er det en god grunn til å begynne å tenke på langtidsforsikring på slutten av 50-tallet eller begynnelsen av 60-tallet.
Nå for noen gode nyheter
Selv om det ser ut til at det hver uke legges ut en ny studie eller undersøkelse som understreker hvor sorgfullt uforberedte amerikanere er, tyder annen forskning på at pensjonsutsiktene kanskje ikke er så dystre som det ser ut - både i amerikanernes holdning og i handlingen de tar.
Her er noen morsomme fakta:
- Seks av ti arbeidere sier de føler seg trygge eller noe sikre på å kunne glede seg over den pensjonisttilværelsen de ønsker. 57% av arbeidstakerne sier at sparing for pensjonering er deres øverste økonomiske prioritet. 59% av arbeidstakerne forventer at deres levestandard vil være samme eller økning i pensjon. Mer enn en tredjedel av husholdningene eide en individuell pensjonskonto (IRA) i 2017.35% av husholdningene bidro til tradisjonelle IRA, mens 36% bidro til Roth IRAs, og 20% bidro til mer enn en type IRA.
Slik kommer du på sporet
Avhengig av hvor stor fremgang du har gjort mot dine egne pensjonsmål, kan det hende du føler deg bedre eller verre med hvor du står. Hvis du ikke er så nær målet ditt som du ønsker å være, kan du ta en ny titt på pensjonsplanen din for å finne hullene.
Begynn med å prøve å få en perle på hvor mye du trenger for pensjonisttilværelse, basert på gjeldende utgifter og levestandarden du ønsker. Så kan du se på sparepengene dine og hvor mye du sparer regelmessig.
Over halvparten av amerikanerne (55%) bygger reireggene sine ved å bruke en vanlig sparekonto, men det er kanskje ikke bra nok, gitt de lave rentene bankkontoer tilbyr.
Du må se på andre investeringsbiler.
Blant årtusener foretrekker 63% kontanter fremfor aksjer eller aksjefond for pensjonssparing.
Maksimerer du ut bidrag til 401 (k) eller 403 (b) hvis du har en, eller i det minste sparer nok for å få selskapets kamp? Hvis ikke, for å tenke på å øke bidragene dine.
Den langsomme erosjonen av pensjonsplaner betyr at amerikanere bør vende seg til innskuddsbaserte planer for å forberede seg til pensjon.
Akk, som dataene viser, det er altfor ofte ikke tilfelle. Studier og statistikk kan vise om du er på banen - eller ikke - og hvordan du planlegger deretter.
