Pensjonering gir en sjanse til å nyte fruktene av ens arbeid. Imidlertid krever en behagelig pensjonisttilværelse proaktiv og grundig planlegging. Med dette i bakhodet skal vi gå gjennom fem spørsmål alle bør stille når de nærmer seg slutten av livet som en arbeidsstiv (heltid, det vil si). Å svare på disse spørsmålene for deg selv bør hjelpe deg med de pågående pensjonsplanene dine.
Viktige takeaways
- Du bør beregne hvor mye penger du trenger for å nå dine mål. Hvis du bor i et stort urbant område, bør du vurdere å flytte til et rimeligere sted. Huset ditt kan være din mest verdifulle eiendel, så å selge det og redusere leveområdet ordninger kan være fornuftige. Du bør lage en formuesplan, slik at du har trygghet under pensjonen, slik at arvingene dine - og du selv, om nødvendig - blir ivaretatt ordentlig.
1. Pensjonisttilværelse: Hva er den store planen?
Noen drømmer om å kjøpe en båt når de går av med pensjon, mens andre nøyer seg med å bruke dagene sine på golfbanen. Atter andre vil reise verden rundt. Før du kommer for langt foran deg selv i å tenke på hvordan du vil spare deg for pensjonisttilværelse, trenger du et mål. Derfor er det avgjørende å først bestemme hva du vil gjøre i pensjon. Når du vet hva drømmen din er, kan du begynne å få den til å skje.
For eksempel, hvis drømmen din er å våkne opp om morgenen og spille golf hele dagen, er det fornuftig å avgjøre hva det innebærer å bli medlem i en klubb (noen krever betydelige forhåndsavgifter) og om området du bor i - eller vil ha å bo i - har tilstrekkelig med kurs.
På samme måte, hvis drømmen din er å reise verden rundt, vil du ønske å bo i nærheten av en flyplass (eller havneby hvis du foretrekker å cruise). Du vil også sørge for at det ikke er andre hindringer som vil påvirke planene dine. Ved å bestemme hvordan drømmelivet ditt etter pensjonen skal se ut, kan du forme resten av planene dine for å få det til å fungere.
Du kan ikke planlegge en pensjonisttilværelse uten å vite hva du vil gjøre i den.
2. Har jeg kontanter?
Det er flott å ha mål, drømmer og ambisjoner, men helt ærlig, de betyr ikke noe hvis du mangler økonomiske midler til å oppfylle dem. I stedet for å leve på håp, er det best å gjøre sjelesøk for å avgjøre hva fremtidige utgifter vil være, og om du vil ha nok penger til å leve komfortabelt og faktisk nyte pensjonsårene.
Økonomiske planleggere har kranglet i flere tiår om hvor mye penger gjennomsnittlig person eller par trenger ved pensjonering. Noen sier at for å opprettholde livsstilen din, trenger du 60% til 80% av inntekten før pensjonering. Imidlertid er mange av disse estimatene bare det - estimater.
Poenget er at hvis målet ditt er å reise verden rundt pensjonisttilværelsen, gjør noen undersøkelser. Finn ut hvor mye det vil koste, og sørg for at du har nok penger til å leve drømmene dine (og betale regningene dine) resten av livet. Det er mulig at du kanskje må endre drømmene dine eller kutte ned på utgiftene dine på andre områder for å få det til å fungere.
3. Bør jeg flytte?
Når folk er unge og sysselsatte har de en tendens til å bo i mer urbane områder. Imidlertid er det ofte uoverkommelig dyrt for eldre å bo i, eller i utkanten av, store byer. Derfor bør folk som forventer å trekke seg i løpet av de neste årene vurdere å flytte til et rimeligere sted. Det er mange valg der ute, men hvordan vurderer du alle mulighetene?
Det er en rekke faktorer som bør tas i betraktning når du velger et nytt sted å bo. For eksempel:
- Nærhet til familiemedlemmer Kostnadene for bolig (og eie kontra leie) Tilgang til helsetjenester Tilgang til underholdning (for eksempel show og sportsbegivenheter) Nærhet til en stor flyplass Året rundt værforhold Skatter (statsinntekt, eiendom og eiendomsskatt)
Det er nesten umulig å finne et sted som passer alle behov. Derfor er den beste strategien å bosette seg på et område som tilfredsstiller hoveddelen av dine behov, spesielt de som er relatert til langvarig helse og velvære. For eksempel, selv om kaldt vær kanskje ikke plager deg nå, kan du når du er 85 år ha en ødeleggende effekt på kroppen din eller din evne til å holde deg aktiv noen deler av året. Hvis du tror at dette vil være tilfelle for deg, kan det være lurt å vurdere å bli med i flokken og flytte til et varmere klima, selv om det ikke tar opp noen av de andre faktorene som er nevnt over.
4. Bør jeg selge hjemmet mitt?
De fleste pensjonsplanleggere fokuserer på den enkeltes investeringsportefølje. Porteføljen er viktig, men det er ofte ikke den gjennomsnittlige personens mest verdifulle eiendel eller største potensielle likviditetskilde. Hovedtyngden av mange menneskers formue er bundet i hjemmene sine. Når folk nærmer seg pensjonsalder, bør de vurdere å selge boligene sine, spesielt hvis pantelånet er oppfylt og eiendommen har økt betydelig i verdi.
Hvorfor selge? For det første trenger du vanligvis mindre plass, og et mindre hjem er lettere å vedlikeholde. Det er imidlertid ikke den viktigste grunnen. Hovedgrunnen til å selge er å få likviditet og sørge for at du har nok kontanter til å leve av og etablere et nødfond. Når alt kommer til alt, hva gjør det ved å sitte på et hjem på 1 million dollar hvis du ikke har penger til å kjøpe tilstrekkelig helseforsikring eller gjøre tingene du liker?
Ideelt sett bør folk som nærmer seg pensjonering prøve å "spille" eiendomsmarkedet. Det vil si at de burde prøve å finne ut om det er fornuftig å selge familiens hjem nå og leie et hjem i et par år til de går av med pensjon, eller om det er mer fornuftig å holde på hjemmet til den datoen de faktisk by på arbeidsplassen adjø. Avgjørelsen kan være avgjørende. Bare tenk på hva som skjedde med de som ventet på å selge boligene sine til etter at boligboblen sprakk i 2008.
Så hva er den beste måten å spille på markedet på? Ganske enkelt, følg nøye med på trender i din region ved å lese lokalavisene, se på bydelene for åpne hus og spørre med en lokal eiendomsmegler om boligprisene stiger eller synker.
Her er et eksempel. Anta at du er 10 år fra pensjon og at eiendomsmarkedet for øyeblikket går varmt.
- Du sikrer en ekstra $ 100.000 fra salget av hjemmet ditt, takket være gunstig markedstiming. Du investerer deretter pengene i et kjøretøy som gir en avkastning på 8% per år. Over en tiårsperiode vil de vokse til mer enn $ 215, 000. Det er mye penger! Før du blir for spent, husk at du også må trekke fra kostnadene for å leie en leilighet i de ti årene. La oss si at den nye leien er $ 1000 per måned (ikke billig, men absolutt ikke noe ekstravagant). Over en tiårsperiode vil dette legge opp til $ 120 000 000. Nå gjør regnestykket: $ 215, 000 - $ 120, 000 = $ 95, 000. Det er fortsatt en betydelig netto gevinst ved å selge inn i et hett marked.
5. Har jeg laget en eiendomsplan?
For å sikre at eiendelene dine blir overført til arvingene dine - og for å minimere eiendomsskattene - er det fornuftig å gjøre noe eiendom planlegging. Så ubehagelig (og kjedelig) som tanken kan være, er det viktig å sette seg sammen med advokaten og regnskapsføreren for å finne ut den mest kostnadseffektive måten for boet ditt å bli levert til mottakerne ved din død.
For det første trenger du et testament. Men det kan være bare begynnelsen. Den beste tilnærmingen kan også innebære å sette opp et tillits- og / eller forvaringsregnskap for barn eller barnebarn.
Det er viktig å vurdere planlegging av eiendommer nå, fordi det er et tre år "tilbakeblikk" med hensyn til eiendeler som tidligere er fjernet fra boet ditt. Med andre ord, hvis du har en tillit og kjøper en livsforsikring i livet ditt, og så dør du i løpet av tre år etter at kontrakten ble inngått, kan forsikringsbeløpet inkluderes i boet ditt for eiendomsskatt. Avansert planlegging er nøkkelen til planlegging av eiendommer, og hvis du tenker på det, din generelle lykke ved pensjonering.
6. Har jeg en personlig plan - og nødvendige dokumenter?
Ta deg også litt tid til å planlegge for din egen omsorg - og det til ektefellen din, hvis du er gift - når du kommer nærmere risikoen for avansert alder. Sett opp helsepersonell, fullmakt og andre dokumenter i god tid før du trenger dem, når du omtenksomt kan vurdere dine behov og preferanser.
Ikke la disse avgjørende beslutningene før det er en nødsituasjon når energien og evnene dine kan bli kompromittert. Andre kan ende med å ta valg som ikke ville vært dine preferanser. Kom dit først og ordne ditt eget liv.
Bunnlinjen
