20-årene kan være en tid med stor økonomisk utfordring: Du er ikke så dyktig nok til å få jobben med drømmene dine i den "virkelige verden", men du har reelle regninger og økonomiske ansvar som krever en lønn du ikke kan kommandere. Enda verre er det at du kan kjempe med en haug med studielånegjeld, kredittkortregninger, bilbetalinger og andre inntektsavløp. Selv om arkivering til konkurs kan virke som en enkel måte å avslutte gjelds mareritt i 20-årene, er det ikke en løsning. Faktisk vil det med stor sannsynlighet føre til at du får mer smerter enn lettelse på lang sikt.
Det vil ikke tørke skifer ren
En fersk analyse fra Pew Research Center indikerte at en rekord en av fem amerikanske husstander har en form for studielånegjeld. For å gjøre vondt verre, står nyutdannede studenter overfor en tøff økonomi der det er vanskelig å få jobbtilbud. Evnen til å forhandle om en konkurransedyktig lønn blant mange andre like kvalifiserte søkere er begrenset og vanskelig.
Innlevering av konkurs vil ikke løse noe hvis gjeld til studielån delvis har skylden for dine økonomiske problemer. I 2005 avsa Høyesterett til fordel for regjeringens mulighet til å innkassere misligholdte studielån ved å "utligne uføretrygd og pensjonsytelser uten en begrensningslov." Ikke bare vil konkurs ikke utslette studielånet ditt, men regjeringen kan pynte 15% av pensjonsytelsene for trygden hvis du ikke betaler.
Du forsømmer det virkelige problemet
De fleste i 20-årene skaffer seg den første "virkelige" jobben, den første "voksne" leiligheten og lærer hvordan de kan ofre seg for å leve innenfor sine midler. Du bør bruke 20-årene på å utvikle ferdighetene og disiplinen som kreves for å være en ansvarlig og selvforsynende voksen. De som lærer å administrere penger i løpet av denne tiden, vil lære å bygge opp besparelsene som kreves for å betale forskuddsbetaling på et fremtidig hjem, kjøpe biler uten hjelp av en leiekontrakt eller lån med høy rente og etter hvert ha råd til gleder som ekte økonomisk frihet tilbyr, for eksempel hyppige ferier eller førtidspensjonering.
Når du har gravd deg ned i et økonomisk hull tidlig i livet, er det ingen enkel løsning. Du må grave deg ut av det hullet. Noen måter du kan gjøre det på er ved å ta på deg en ny jobb, eliminere unødvendige utgifter og betale hver regning, litt etter litt. Det vil ikke være en rask eller morsom prosess, men du kommer ut av erfaringen med ferdighetene som er nødvendige for å bli bedre med penger i fremtiden. I "Sannheten om gjeldskonsolidering" uttaler personlig finansekspert Dave Ramsey at "78% av tiden, etter at noen har konsolidert kredittkortgjeld, vokser gjelden tilbake." Årsaken er at spenderen aldri lærer å håndtere penger. Av samme grunn vil ikke konkurs løse dine problemer, med mindre du adresserer din økonomiske atferd.
Du kan skade jobbutsiktene dine
Avhengig av hvilken konkurs du registrerer, kan en oversikt over konkurs være i kredittrapporten i syv til ti år. Mange arbeidsgivere har ingen interesse i å sjekke kredittpoengene dine, men du gir dem rett til når du godkjenner en bakgrunnssjekk. Hvis du planlegger å jobbe i noen stilling som involverer håndtering av penger eller til og med i ikke-økonomiske roller innen forsikrings-, finans-, juss- eller akademisk næring, vil kreditten din sannsynligvis være en fasett av din bakgrunnssjekk, og det kan anses at du ikke er berettiget til en jobb. Hvorfor betyr det noe? I følge menneskelige ressursekspert Lisa Rosendahl er hvordan en person forvalter sin egen personlige økonomi en indikator på hvordan han eller hun vil forvalte andres.
Du kan bli hjemløs
Når du har søkt konkurs, er alternativet å kjøpe et hjem vanligvis "utenfor bordet" i syv til 10 år. Enda viktigere er at innlevering av konkurs kan føre til en fremtid fylt med avviste leiesøknader. Mange utleiere vil sjekke kreditten din før de godkjenner deg for en leieavtale, og det å ha en konkurs er et rødt flagg at du kan være en risikabel leietaker som ikke vil betale leie.
Kreditt vil være mer kostbart og begrenset
Når den sju til ti år lange perioden har gått på konkursen, må du jobbe hardt for å øke kredittpoengene. Du vil ha begrenset tilgang til kreditt og veldig høye renter i ganske lang tid til du kan gjenoppbygge det økonomiske omdømmet.
Bunnlinjen
Kredittpoengsummen din er kanskje ikke helt i hodet, men den spiller en rolle i mange funksjoner du ikke forventer, inkludert det du betaler for bilforsikring, hvor du kan bo og prisene du får for kreditt kort. Å betale ned gjeld er ikke en enkel prosess, men heller ikke konkurs.
