Har du problemer med å få godkjent et pantelån? Helt siden boligboblen brast, har långivere blitt utsatt for pantelån og refinansiert søkere etter strengere og strengere kriterier. Her er fem grunner til at folk har vanskeligere for å bli godkjent i disse dager.
Utlåner Paranoia
Pantelångivere ønsker naturlig nok å unngå sine tidligere feil, så det er ikke overraskende at de vil se nærmere på søkernes økonomiske situasjoner. Men endringer i markedet for sekundærlån har gjort dem ekstra forsiktige. Greg Cook, en lisensiert eiendomsmegler i California, og pantebanker, sier at det pleide å være enkelt for långivere å få sine lån forsikret av FHA eller garantert av Fannie Mae. Bare i tilfelle av svindel ville disse organisasjonene kreve at långivere kjøper tilbake et pantelån.
"Nå, hvis FHA føler at långiveren ikke fulgte retningslinjene, kan de nekte å forsikre, og långiveren må pony opp kontantene for å erstatte midlene på lageret deres, " sier Cook. "Flere tilbakekjøp kan gjøre en liten långiver konkurs."
Når långivere har større ansvar for lånene de stammer fra, har de ikke noe annet valg enn å være ekstremt forsiktige med å godkjenne låntakere.
Begrensninger på kvalifisert inntekt
Tjener du inntekt fra en annen jobb? Selv om disse pengene kan være betydningsfulle for deg og gi deg et reelt pusterom i det månedlige budsjettet og stabiliteten i økonomien, er det ikke sikkert långivere bryr seg. Orange County, California, eiendomsmegler Wendy Hooper, sier: "Inntekter fra en annen jobb er vanligvis ikke tillatt med mindre den er avledet fra samme kilde i 12 måneder eller innenfor samme eksakte felt i 24 måneder uten mer enn 30 dager avbrudd. Og det er vanligvis ikke tillatt i det hele tatt hvis det ikke er dokumentert på en W-2."
Dessverre er det mange som får inntektene fra sin andre jobb kontant. Selv om du setter inn kontantene på bankkontoen din og deklarerer ekstrainntekten på W-2, kan det være at långivere ikke er villige til å vurdere denne inntekten.
I følge Cook, "Långivere krever nå at alle bankinnskudd som ikke er direkte innskuddslønn skal verifiseres. I vårt forrige liv, hvis låntakers inntekt støttede innskudd… forklaringer ikke var nødvendige. Fordi det er praktisk talt umulig å bekrefte kontantinnskudd, lån blir nektet."
Strammere inntektsverifiseringsstandarder
Långivere i dag vil nøye granske inntektene som låntakere ønsker å bli vurdert i deres evne til å betale tilbake et lån. Det er ingen oppgitte inntekter eller lite dokumentasjonslån lenger, noe som er dårlige nyheter for selvstendig næringsdrivende. Men de er ikke de eneste som har problemer. Utlåners frykt for kontantinnskudd gjør at folk som tilfeldigvis jobber i en bransje der det er vanlig å få utbetalt kontanter, for eksempel restaurantbransjen, kan ha problemer med å bli godkjent. Foreldre som forventer bør også fortsette med forsiktighet, som en New York Times- artikkel påpekte.
Amy Tierce, sertifisert boliglånsplanleggingsspesialist hos Wintrust Mortgage, sier at långivere er forsiktige fordi "ofte fødes babyer, og foreldre har en hjerteskift om å jobbe heltid eller å jobbe i det hele tatt."
Hun sier at låntakere med mammapermisjon vil måtte validere at de har betalt permisjon; låntakere som ikke har betalt permisjon, kan kjøpe før levering mens inntekten kan verifiseres, kjøpe når de er tilbake på jobb eller prøve å kvalifisere seg til en partners inntekt.
Tierce, som har vært i pantelånsbransjen i 20 år, forklarer: "Retningslinjer som den som er sitert i Times- stykket har stått på bøkene for alltid." Men i det siste hadde kjøpere flere muligheter til å omgå denne retningslinjen.
Større kontroll av kredittrapporter
Låntakere som ønsker at pantelånsgodkjenningen deres skal feste, bør ikke åpne noen nye kontoer eller gå glipp av betalinger. De skal heller ikke foreta noen store kjøp eller lukke noen kredittkortkontoer. Långivere må kjøre låntakernes kredittrapporter umiddelbart før stenging, og eventuelle endringer siden søknadstidspunktet kan skape problemer.
I følge Cook, hvis du i det hele tatt må bruke et kredittkort, selv for en tank med bensin, bør du betale ned dette beløpet umiddelbart.
"Fordi kredittpoeng ikke er statiske og mange låneprogrammer har minimum kredittscore, kan et lite fall i score, kanskje på grunn av aktivitet, føre til at en godkjenning blir til avslag, " sier han.
Uinformerte og / eller uerfarne långivere
Borte er de dagene hvor alle som kunne tåke et speil kunne bli godkjent. Så hvis du ønsker et pantelån, ikke velg noen gamle låneansvarlige - finn en med kompetanse. Tierce sier: "Det største problemet for en forbruker er å samarbeide med en god låneansvarlig som virkelig forstår realitetene i dagens marked, og som vil kjenne og forberede låntakeren på hva de kan forvente… en god opphavsmann vil sørge for at det er ingen overraskelser som vil drepe en transaksjon."
En enkel måte å få en følelse av en ekspert på en låneansvarlig er å stille dem noen spørsmål. Kan de tydelig formulere svarene sine, eller ser det ut til at de snakker i sirkler? Tar svarene dine faktisk spørsmålene dine, eller snakker de bare? Er forklaringene deres detaljerte eller vage?
Å be et pålitelig familiemedlem, en venn, en kollega eller en eiendomsmegler om en henvisning til en låneansvarlig er også en god måte å finne noen som vet hva de gjør.
Bunnlinjen
Utlånsstandarder er i dag så mye strammere at selv tilsynelatende kvalifiserte låntakere har problemer med å bli godkjent ettersom bankene prøver å unngå å gjenta tidligere feil. Hvis det skjer med deg, ikke bli overrasket og ikke ta det personlig. Ved å jobbe med en erfaren utlåner, være tålmodig og kanskje gjøre noen endringer i din økonomiske situasjon, kan du sette deg selv i en posisjon til å bli godkjent.
