Innholdsfortegnelse
- 403 (b)
- Roth IRA
- Hensyn til optimalisering
Både 403 (b) planer og Roth IRAs er kjøretøyer som er beregnet for bruk i pensjonsplanlegging. Roth IRAs er et personlig kjøretøy for pensjonsplanlegging som kan brukes av alle. Spesielt er 403 (b) planer lik 401 (k) planer ved at de tilbys av arbeidsgivere, men hvilken plan som tilbys, avhenger av arbeidsgivertypen.
En 403 (b) -plan er en pensjonskonto som bare kan tilbys av offentlige skolesystemer, ideelle organisasjoner og noen kirker og sykehus. Hvis du faller i denne kategorien sysselsetting, lurer du kanskje på forskjellene mellom de to kjøretøyene og hvordan du kan optimalisere bruken av dem.
Viktige takeaways
- Både 403 (b) og Roth IRA-kontoer er kjøretøy som brukes til pensjonering.403 (b) kontoer tilbys av offentlige arbeidsgivere og visse ideelle, skattefrie arbeidsgivere. Roth IRAs er individuelle pensjonskontoer som kan åpnes av hvem som helst.403 (b) og Roth IRA-kontoer har forskjellige regler og maksimale bidragsgrenser.
403 (b)
Både 401 (k) planer og 403 (b) planer tilbys gjennom arbeidsgivere. Når disse planene er tilgjengelige for deg, tilbyr de en god mulighet til både å spare og potensielt motta ekstra lønn i form av matchende fordeler. Matchende fordeler samsvarer med beløpet du bidrar til planen, dollar for dollar, opp til en spesifisert grense.
En 403 (b) plan investeringsalternativer avgjøres av arbeidsgiveren din. En ansatt som investerer i en 403 (b) -plan, må velge blant investeringene som er tilgjengelige i planen. Som sådan kan hver enkelt arbeidsgivers 403 (b) -plan være forskjellig, så det er viktig å lese det fine skriftet og forstå alternativene. Generelt, i tillegg til samsvarende fordeler, kan planer tilby spesielle alternativ for kontokontoer, lån og andre avsetninger som kan gi rom for tilgjengelige kontanter.
Spesielt har 403 (b) planer maksimale bidragsgrenser, som er viktige å identifisere årlig, ettersom de øker med årlige levekostnader. I 2019 kunne du bidra med 19 000 dollar (I 2020 steg det til 19 500 dollar). Ansatte over 50 år hadde muligheten til å bidra med $ 6000 ekstra i innhentingsbidrag for totalt $ 25 000 i 2019. (I 2020 økte innhentingsbidragene til $ 6.500, til sammen $ 26.000). Omfattende kan ansatte og arbeidsgivere bidra med til sammen 56 000 dollar i 2019 og 57 000 dollar i 2020.
skatter
I en 403 (b) -plan trekkes planlagte bidrag fra din lønnsslipp før skatter beregnes. Dette kalles et premieinnskudd, og det regnes som en type skattefradrag, ettersom det senker den skattepliktige inntekten.
For eksempel betaler en person som tjener $ 3000 i en lønnsperiode og faller inn i en 15% skatteklasse 450 dollar i inntektsskatt. Hvis den samme personen bidrar med $ 500 til en 403 (b) plan, beregnes skatten på en inntekt på $ 2500, noe som bringer skatteregningen til $ 375. Ved å bruke disse beregningene gir 403 (b) deltakeren et betydelig bidrag til pensjonskonto og sparer $ 75 i skatt på bidragstidspunktet.
Fordi 403 (b) bidrag blir gitt forhåndsbetaling, må du betale skatt for uttakene du gjør ved pensjon. Distribusjoner kan begynne uten straff i en alder av 59½ år. Skattesatsen for disse uttakene er basert på skattekonsollen du faller inn når uttakene gjøres.
En annen skattefordel for 403 (b) planer er at vekst i forvaltningskapital blir utsatt skatt. Dette betyr at alt utbytte, renter og kapitalgevinster mottatt i planen akkumuleres skattefritt til de trekkes tilbake som inntekt.
Bidrag til 403 (b) planer er laget med forutgående dollar, noe som betyr at du vil betale skatt på distribusjoner, mens bidrag til Roth IRAs kommer fra dollar etter skatt, noe som resulterer i skattefrie utdelinger.
Roth IRA
En Roth IRA blir vanligvis investert gjennom en egen personlig konto med mindre den tilbys innenfor en 403 (b) plan. Uansett er reglene for Roth IRAs de samme.
Individuelle Roth IRA-kontoer kan åpnes gjennom omtrent alle store meglerhus i USA. Charles Schwab, Vanguard, E-Trade og TD Ameritrade tilbyr alle Roth IRA-kontoer. En av hovedforskjellene mellom en 403 (b) og en Roth IRA er at en Roth IRA vanligvis er en egen personlig konto som ikke trenger å bli justert gjennom sysselsettingsendringer. En 403 (b) plan vil bli avholdt med en arbeidsgiver, mens en individuell Roth IRA-konto holdes på en megling, uten behov for ledelsesjusteringer hvis du bytter jobb. Hvis du forlater en arbeidsgiver, forblir en konto 403 (b) fortsatt fortsatt åpen, men mange investorer vil ofte overføre midlene til konsolideringsformål.
En Roth IRA har ikke fordelen med å matche fordeler. Derfor er alle pengene du bidrar til Roth IRA dine egne. I både 2019 og 2020 kan du maksimalt bidra med $ 6000 til en Roth IRA. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med ytterligere 1 000 dollar i innhentingsbidrag, til totalt 7 000 dollar.
Det er inntektsgrenser for å få lov til å bidra til en Roth IRA. Hvis du ble gift med arkivering i løpet av 2019, kan du bidra med det maksimale beløpet hvis den modifiserte justerte bruttoinntekten (MAGI) var mindre enn 193 000 dollar - tallet steg til 196 000 dollar i 2020. Hvis det falt mellom 193 000 og 203 000 dollar, kan du bidra med et redusert beløp. (For 2020 er utvalget 196 000 dollar og 206 000 dollar.) Hvis det var 203 000 dollar eller mer, kunne du ikke bidra til en Roth IRA for det året. (For 2020 er avkortningen 206 000 dollar.)
skatter
Noen av de andre store forskjellene mellom 403 (b) og Roth IRA-biler har å gjøre med skatter. Roth IRA-bidrag regnes som bidrag etter skatt. I hovedsak gir du et bidrag fra din egen lomme, som antas å allerede være beskattet med standard inntektsskatteregler. Det er ingen skattefradrag med en Roth IRA.
Inntekter i en Roth IRA er skattefrie, og uttak av midler fra en Roth IRA er skattefri ved pensjon. Roth IRAs åpner også for skattefrie uttak etter kontoens femårsdag hvis alle andre kvalifikasjoner er oppfylt.
Hensyn til optimalisering
Når du vurderer en 403 (b) kontra en Roth IRA, er du ikke begrenset til å åpne det ene eller det andre. Det kan være en fordel å ha begge typer kontoer når du planlegger pensjonssparing. Imidlertid, hvis du har begge deler, kan det være lurt å velge hvilke du vil prioritere når du skal fordele midlene.
En konto på 403 (b) er generelt det mest optimale valget hvis det er matchning av ansatte, da dette er penger som er gitt til deg i tillegg til lønnen din. Du må imidlertid betale skatt på disse midlene ved pensjon, så husk forventet skattesats da og trekk deretter fra for fremtidige anslag.
Hvis du er interessert i en Roth IRA, er det godt å åpne en konto så snart som mulig, for å dra nytte av uttaksfordelene etter femårsdagen. Når din Roth IRA er åpen, kan du bidra så mye eller så lite årlig du vil, i tråd med de maksimale begrensningene. Generelt kan det være optimalt å maksimere 403 (b) bidragene dine først, og deretter bidra til din Roth IRA etter det.
