401 (K) vs. roth ira: hva er forskjellen?

401 (k) s og Roth IRAs er populære skattefordelte pensjonssparekontoer som skiller seg i skattebehandling, investeringsalternativer og arbeidsgiveravgift. I et perfekt scenario har du begge to å sette av midler til pensjon. Imidlertid, hvis du må bestemme mellom de to, er det noen måter disse kontoene er forskjellige på.

Viktige takeaways

• Hvis arbeidsgiveren tilbyr et matchende program på 401 (k), er det en flott mulighet til å spare enda flere pensjonistdollar. En Roth IRA tilbyr ikke samme type fordeler, ettersom det er en individuelt eid konto. Hvis du tror du kommer å være i en høyere inntekt brakett i pensjon, kan en Roth IRA være mest fornuftig. Å ha både en 401 (k) og en Roth IRA (forutsatt at du har råd til å finansiere begge deler) gir mest muligheter for en godt finansiert pensjon.

Hva er en 401 (k) plan?

Oppkalt etter avsnitt 401 (k) i Internal Revenue Code, er en 401 (k) en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan. For å bidra til en 401 (k), utpeker du en del av hver lønnsslipp for å avlede inn i planen. Disse bidragene skjer før inntektsskatt blir trukket fra lønnsslippen din.

Investeringsalternativene mellom forskjellige 401 (k) planer kan variere enormt, avhengig av planleverandøren. Uansett hvilket fond (eller fond) du velger, beskattes ikke investeringsgevinster realisert i planen av Internal Revenue Service (IRS).

Investeringsgevinster du gjør innenfor 401 (k) beskattes aldri av skattemyndighetene.

401 (k) Bidragsgrenser

401 (k) s har mye høyere bidragsgrenser enn Roth IRAs. For 2019 er 401 (k) bidragsgrensen:

• 19 000 dollar hvis du er under 50 år 25 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre

401 (k) Arbeidsgiverkamp

401 (k) planer er mest fordelaktige når arbeidsgiveren din tilbyr en kamp, ​​og bidrar med ekstra penger til 401 (k) -kontoen din. Kampen er vanligvis en prosentandel av ditt bidrag, opp til en viss prosent av lønnen din. For eksempel kan arbeidsgiveren din matche 50% av bidragene dine, opptil 6% av lønnen din. Arbeidsgiverkampen teller ikke med bidragsgrensen din, men skattemyndighetene belaster ikke det totale beløpet som kan gå inn på 401 (k) hvert år (dine bidrag pluss kampen).

For 2019 er den samlede bidragsgrensen for en 401 (k):

• 56 000 dollar hvis du er under 50 år 62 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre 100% av lønnen din (hvis det er mindre enn dollargrensene)

401 (k) Skatter

Du får en skattepaus når du bidrar til en 401 (k). Det er fordi du kan trekke fra bidragene dine når du leverer selvangivelsen. Dette reduserer din skattepliktige inntekt, noe som sparer penger.

Du betaler skatt når du har pensjonsalder og begynner å gjøre uttak fra planen. Disse fordelingene er som kjent pålagt inntektsskatt til den gjeldende skattesatsen. Hvis du tror at inntekten din vil være høyere når du går av med pensjon, kan det være lurt å planlegge fremover, siden alle inntekter fra utdelingene dine blir beskattet.

401 (k) Nødvendige minimumsdistribusjoner

Pros

• Arbeidsgiverkamp

• Høyere bidragsgrenser

• Vedlikeholdes av arbeidsgiver

Ulemper

• Færre investeringsalternativer

• Nødvendige minimumsfordelinger

• Høyere avgifter

Hva er en Roth IRA?

En variasjon av tradisjonelle individuelle pensjonskontoer (IRAs), en Roth IRA er satt opp direkte mellom et individ og et verdipapirforetak. Din arbeidsgiver er ikke involvert.

Når du konfigurerer og kontrollerer kontoen, er ikke investeringene dine begrenset til hva planleverandøren tilbyr. Dette gir innehavere av IRA en større grad av investeringsfrihet enn ansatte har med 401 (k) planer, selv om gebyrene som blir belastet av disse leverandørene vanligvis er høyere.

I motsetning til 401 (k), brukes penger etter skatt til å finansiere en Roth IRA. Som et resultat blir det ikke pålagt inntektsskatt ved uttak under pensjon. På kontoen er investeringsgevinster ubeskattede.

Roth IRA bidragsgrenser

Bidragsgrensene er mye mindre med Roth IRA-kontoer. For 2019 er det maksimale årlige bidraget for en Roth IRA:

• 6 000 dollar hvis du er under 50 år 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre

Roth IRA inntektsgrenser

For 2019 kan du gi et fullstendig bidrag hvis inntekten din er mindre enn $ 122 000 for enkeltpersoner og $ 193 000 hvis du er gift som innleverer i felleskap. Hvis inntekten er mellom $ 122, 000 og $ 137, 000 for enkeltpersoner og $ 193, 000 og $ 203, 000 for de gifte som innleverer i fellesskap, kan du gi et redusert bidrag. Hvis du tjener mer enn $ 137.000 per år - eller $ 203.000 for de giftet seg inn sammen - kan du ikke bidra til en Roth IRA.

Uttak fra Roth IRA

Du kan trekke tilbake dine Roth IRA-bidrag når som helst eller i hvilken som helst alder uten skatt eller straff. Uttak av inntjening kan imidlertid bli pålagt inntektsskatt og 10% straff, avhengig av alder og hvor lenge du har hatt kontoen.

Generelt kan du unngå skatter og straff hvis kontoen din er minst fem år gammel og uttaket er:

• Laget etter at du fylte 59½ år, tatt på grunn av varig uførhet, laget av mottakeren eller boet etter din død, eller brukt til å kjøpe, bygge eller gjenoppbygge ditt første hjem (maksimalt 10 000 dollar levetid gjelder).

I motsetning til 401 (k) s, har Roth IRA-er ingen RMD-er i løpet av livet. Hvis du ikke trenger pengene i pensjon, kan du legge dem igjen på kontoen, der de kan fortsette å vokse skattefritt for mottakerne.

Her er en oversikt over fordeler og ulemper med Roth IRAs.

Pros

• Uttak er skattefritt ved pensjon

• Flere investeringsvalg

• Ingen RMD-er i løpet av livet

Ulemper

• Nedre bidragsgrenser

• Inntektsgrenser kan forhindre deg i å bidra

• Ingen arbeidsgiverkamp

Bunnlinjen

Her er en oversikt over forskjellene mellom 401 (k) s og Roth IRAs.

401 (k) s vs. Roth IRAs
Trekk	401 (k)	Roth IRA
På forhånd skattelettelse	Ja. Bidragene er egenandel.	Nei
uttak	Skattes som alminnelig inntekt	Skattefritt
Bidragsgrenser	19 000 dollar eller 25 000 dollar hvis du er 50 år eller over	$ 6000 eller 7000 dollar hvis du er 50 år eller over
Inntektsgrenser	Nei	Ja. Ved høyere inntekter reduseres eller elimineres bidrag.
Arbeidsgiverkamp	Ja. Det er en ramme på 56 000 dollar (62 000 dollar for 50 år eller over) for samlede arbeidsgiver- / ansattbidrag.	Nei
Automatisk fradrag for lønn	Ja	Nei
Tidligste alder for å ta ut midler uten straff	59½	Trekk inn bidrag til enhver tid, inntjening til 59½
rmds	Ja. RMD må starte innen 1. april etter det senere året du fyller 70½ år eller året du går av med pensjon.	Ikke i løpet av eierens levetid
Gjennomsnittlige avgifter	Høy	Lav
Investeringsvalg	Få	Mange
Vedlikeholdt av	Arbeidsgiver	Selv