Til slutt, etter år med slit og oppofrelse, planlegging og sparing, pensjonsinnskudd og kjøp av aksjeopsjoner, har du endelig nådd slutten på regnbuen. Pensjonsfesten din var i forrige uke, og du har nettopp rullet firmaplanen din til en egenstyrt individuell pensjonskonto (IRA) med megleren din.
Men så våkner du mandag morgen og skjønner at du har trukket deg midt i en lavkonjunktur, med et ustabilt aksjemarked, svingende energipriser og lave renter. Skal du gå og be om den gamle jobben din? Ikke så fort. Det er mer du kan gjøre med ditt forhold enn du tror. La oss ta en titt på noen tiltak du kan gjøre for å hindre stormende økonomiske forhold fra å drukne pensjonsplanene dine. (Se også "Tips om sparing av pensjon for 65-åringer og over.")
Å trekke seg, eller ikke å trekke seg
Hvorvidt du skal utsette pensjon eller ikke vil til slutt avhenge av flere faktorer. En av de første spørsmålene du må vurdere er om du vil slutte å jobbe helt eller kanskje ta en deltidsjobb etter at du har forlatt jobben på heltid. Til å begynne med kan denne ideen virke uutholdelig, men den nye jobben din trenger ikke å være alt rus og slit. Dette er et godt tidspunkt for deg å få en slags jobb relatert til dine interesser eller hobbyer. Du kan bli personlig trener, imøtekomme små begivenheter, gå hunder, fikse biler eller datamaskiner - hva du enn liker og kan tjene litt ekstra penger på å gjøre. ( Se også "Strekk sparepengene dine ved å jobbe i 70-årene.")
Hovedfordeler
Å jobbe en slags deltids- eller frilansjobb etter at du har gått av med pensjon, kan gi to andre viktige fordeler i tillegg til den faktiske inntekten som er opptjent.
- Du kan være i stand til å utsette dine trygdeytelser eller andre utdelinger av pensjonskontoer i noen år, noe som betyr at den månedlige sjekken blir større når du begynner å motta dem. Hvis du skulle jobbe i ytterligere fem år etter å ha sluttet i den nåværende jobben din, kan det bety tusenvis av dollar mer i trygdepenger resten av livet. Din portefølje vil ha tid til å komme seg hvis du har hatt markedstap de siste par årene. år. Hvis 200 000 dollar som var i 401 (k) -planen for et år siden nå bare er verdt 150 000 dollar, kan du vurdere å soke den bort på fem-årige CD-er mens du fortsetter å jobbe. Hvis CD-ene betaler 5%, vil porteføljen din være verdt over $ 190 000 ved forfall uten markedsrisiko. ( Se også "Kan du trekke deg om fem år?")
På tide å kjøpe?
Historien viser at de som er modige nok til å hoppe inn i finansmarkedene i perioder med lavkonjunktur, kan høste store avkastninger de neste årene. De som kjøpte seg inn i S&P 500-indeksen 20. oktober 1987 - dagen etter Black Monday-krasjet - ville ha vært oppe i over 50% to år senere. De som investerte i indeksen sent i 1982, da markedet begynte å komme seg etter en lavkonjunktur, ville ha hatt en gevinst på 61% på to år. ( Se også "Når frykt og grådighet tar over.")
En skikkelig investering i et bjørnemarked kan gjøre underverker for din samlede porteføljeverdi de neste årene. Anta for eksempel at en pensjonist i situasjonen beskrevet ovenfor har ytterligere 50 000 dollar i et pengemarkedsfond. Hvis vedkommende investerte beløpet i et indeksfond og tjente en avkastning som ligner de nevnte eksempler, kan mye av det tapet som ble påført tidligere bli samlet inn på relativt kort tid. Selvfølgelig skal ikke pengene som brukes til denne typen rebound-investeringer trekkes inn som inntekt; andre, mer stabile fond eller en deltidsjobb skal brukes til dette formålet. ( Se også "Bær-bevis din pensjonsportefølje.")
Andre investeringsstrategier
Å kjøpe markedet på eller nær bunnen er ikke det eneste alternativet for de som ønsker å styrke porteføljene. Mange varierende livrente selskaper tilbyr gjennomsnittlige programmer for dollar for nye penger, for eksempel IRA rollovers.
Midlene plasseres i utgangspunktet på en garantert fast konto som generelt betaler en høyere rente enn CD-er eller standard renteinvesteringer. Kontraktseieren vil deretter undersøke utvalget av underfondskontoer i verdipapirfond innen livrenten og opprette en fast portefølje som er i samsvar med hans eller hennes risikotoleranse, investeringsmål (som sannsynligvis er langsiktig vekst) og tidshorisont. En bestemt del av kontosaldoen blir deretter systematisk overført til underkontoporteføljen over en bestemt tidsperiode, vanligvis seks til 12 måneder.
En variabel livrente er en sunn måte å tjene på markedsvolatilitet mens du samtidig tjener en anstendig rente på en fast konto. Men når hele saldoen er overført til markedet, kan du fortsette å forbedre avkastningen ved periodisk å balansere porteføljen din. Denne tjenesten er nå en standardfunksjon i de fleste variable kontrakter, og fungerer som en kontinuerlig gjennomsnittlig strategi for dollar-kostnader ved systematisk å investere det samme beløpet over tid, slik at flere aksjer kan kjøpes når kostnadene er lave, og færre aksjer å kjøpe når kostnadene er høyere. Denne strategien holder effektivt den innledende porteføljetildelingen konstant over tid og øker også det samlede kapitalavkastningen.
Se til andre aktivaklasser
Eiendom er vanligvis til salgs under en lavkonjunktur, og kjøp av en leiebolig kan være en utmerket måte å generere noen pålitelige inntekter i, så vel som potensialet for en betydelig kapitalgevinst når økonomien kommer seg. Hvis du er motvillig mot ideen om en deltidsjobb, kan du kjøpe og gjenpakke et nedslitt hus eller to og finne noen leietakere nettet du en anstendig månedlig inntekt i ganske kort rekkefølge. Videre vil denne inntekten være langt mindre utsatt for markedsvolatilitet enn pensjonsporteføljen, selv om rådende økonomiske forhold kan ha innvirkning på leietakers mulighet til å betale husleier i tide. (Se også "Investering i eiendommer.")
Profitt på tapene dine
Endelig kan dette være et godt tidspunkt å høste noen tap på kapital hvis du har noen avskrevne verdipapirer utenfor pensjonsplanen. Til og med aksjer du planlegger å holde på lang sikt kan gi noen kapitaltap hvis du er villig til å avskjedige dem midlertidig, og selvfølgelig være spesielt oppmerksom på vaskesalg-reglene. Men et betydelig kapitaltap som realiseres nå, kan gi et overføringsfradrag på $ 3000 for de neste årene. Denne strategien kan brukes med alle typer individuell sikkerhet, selv om kommunale obligasjoner er mest brukt. ( Se også "Innhøsting av skattetap: reduser investeringstap.")
Bunnlinjen
Selv om det aldri er morsomt å trekke seg under en lavkonjunktur eller bjørnemarked, er det flere ting pensjonister kan gjøre for å beskytte porteføljene sine fra langsiktig nedfall. Å realisere kapitaltap, gjennomsnittlig dollarkostnad og balansering av porteføljer er bare noen av strategiene du kan bruke for å holde deg flytende i hakkete farvann i markedet. Å holde seg rolig og ta rasjonelle beslutninger er også av største betydning i løpet av denne kritiske tiden. De som tenker med hodet og ikke opptrer av frykt, kan ofte tjene betydelig på disse periodene.
