Det er på tide å slappe av
Du har gjort alle de riktige tingene - i det minste økonomisk sett - for å spare til pensjon. Du begynte å spare tidlig for å dra nytte av kraften i sammensetting, maksimert ut 401 (k) og individuelle pensjonskontoer (IRA) hvert år, gjorde smarte investeringer, krøllet bort penger til ekstra besparelser, betalte ned gjeld og fant ut hvordan for å maksimere dine trygdeytelser.
Hva nå? Når slutter du å spare og begynner å glede deg over fruktene av arbeidskraften din?
Viktige takeaways
- Du bør begynne å bruke reiregget når du er gjeldfri og pensjonsinntekten dekker utgiftene dine pluss eventuell inflasjon. Penneknipe og nekte deg selv gleder ved pensjonering kan føre til helseproblemer, inkludert kognitiv forverring. Gyldige minimumsfordelinger fra pensjonskontoer kan må tas, men de trenger ikke å bli brukt og kan til og med reinvesteres.
Bli pensjonist
Mange mennesker som har spart konsekvent for pensjonering har problemer med å gjøre overgangen fra sparer til spender når tiden kommer. Omhyggelig sparing - tross alt i flere tiår - kan være en vanskelig vane å bryte. "De fleste gode sparere er forferdelige forbrukere, " sier Joe Anderson, CFP, president i Pure Financial Advisors Inc., i San Diego, Calif.
Det er en utfordring de fleste amerikanere aldri vil møte: Mer enn halvparten (55%) risikerer ikke å kunne dekke viktige levekostnader - bolig, helsetjenester, mat og lignende - under pensjonisttilværelsen, ifølge en fersk studie fra Fidelity Investments.
Rask fakta
Femtifem prosent av amerikanerne risikerer ikke å kunne dekke levekostnader ved pensjon.
Selv om det er en misunnelsesverdig situasjon, kan det være et eget problem å være for sparsommelig under pensjonisttilværelsen. "Jeg ser at mange i pensjonisttilværelsen har mer bekymring for å gå tom for penger enn de hadde da de jobbet veldig belastende jobber, " sier Anderson. "De begynner å leve det 'bare i tilfelle noe skjer' pensjonisttilværelse."
Til syvende og sist kan den slags frykt være forskjellen mellom å ha en drømmedisinering og en kjedelig. Til å begynne med, kan pineplyting være vanskelig for helsen din, spesielt hvis det betyr å skimpte på sunn mat, ikke holde deg fysisk og mentalt aktiv og sette av helsevesenet.
Å sitte fast i sparemodus kan også føre til at du går glipp av verdifulle opplevelser, fra å besøke venner og familie til å lære en ny ferdighet til å reise. Alle disse aktivitetene har vært knyttet til sunn aldring, noe som gir fysiske, kognitive og sosiale fordeler.
Pensjonssparing: Hvor mye er nok?
Frykt er en faktor
En grunn til at folk har problemer med overgangen er frykt: spesielt frykten for at de vil overleve sparepengene sine eller ha medisinske utgifter som lar dem være fattige. Forbruket avtar imidlertid naturlig nok under pensjon på flere måter. Du betaler ikke skatter for trygd og medisin lenger, for eksempel eller bidrar til en pensjonsplan. Mange av dine arbeidsrelaterte utgifter - pendling, klær og hyppige lunsjer ute, for å nevne tre - vil koste mindre eller forsvinne.
For å berolige menneskers nerver, gjør Anderson en demo for dem, "kjører en kontantstrømprojeksjon basert på en veldig sikker uttaksrate på 1% til 2% av deres investerbare eiendeler, " sier han. "Gjennom anslaget kan de bestemme hvor mye penger de vil ha, med hensyn til utgifter, inflasjon, skatter osv. Dette vil vise dem at det er greit å bruke pengene."
Ved pensjonisttilværelse er det viktig å legge dine behov foran barna dine.
Arvinger er en annen bekymring
En annen grunn til at noen pensjonister motstår utgifter er at de har et bestemt dollarstall i tankene at de vil forlate barna sine eller en annen mottaker. Det er beundringsverdig — til et punkt. Det gir ikke mening å leve av peanøttsmør og gelé under pensjonisttilværelsen bare for å gjøre ting lettere for arvingene dine.
Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors i Irvine, California, uttrykker det slik:
Pensjonister bør alltid prioritere sine behov fremfor sine barns. Selv om det alltid er ønsket om foreldre å ta vare på barna sine, skal det aldri komme på bekostning av egne behov mens de er i pensjon. Mange foreldre ønsker ikke å bli en belastning for barna ved pensjonering, og å sikre sin egen økonomiske suksess vil sikre at de opprettholder uavhengigheten.
Når du skal begynne å bruke
Ettersom det ikke er noen magisk tidsalder som tilsier det når det er på tide å bytte fra sparer til spender (noen mennesker kan trekke seg tilbake ved 40, mens de fleste må vente til 60-årene eller til og med 70+), må du ta hensyn til din egen økonomiske situasjon og livsstil. En generell tommelfingerregel sier at det er trygt å slutte å spare og begynne å bruke når du er gjeldfri og pensjonsinntektene fra trygd, pensjon, pensjonskontoer osv. Kan dekke utgiftene og inflasjonen.
Selvfølgelig fungerer denne tilnærmingen bare hvis du ikke går over bord med utgiftene dine. Å lage et budsjett kan hjelpe deg med å holde deg i rute.
RMDS: En linje i sanden
Selv om du synes det er vanskelig å bruke reiregget ditt, må du begynne å utbetale en del av pensjonssparingen hvert år når du fyller 72 år. Det er da skattemyndighetene krever at du tar nødvendige minimumsdistribusjoner, eller RMD-er, fra IRA, ENKEL IRA, SEP IRA og de fleste andre pensjonsplankontoer (Roth IRAs gjelder ikke) - eller risikerer å betale skattesubstanser. RMD pleide å være 70-1 / 2, men etter passering av loven Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) i desember 2019, ble den hevet til 72.
Dette er ikke trivielle straffer: Hvis du ikke tar RMD, vil du skylde skattemyndighetene en straff som tilsvarer 50% av det du burde trukket tilbake. Så hvis du for eksempel skulle ha tatt ut $ 5.000 og ikke gjorde det, skylder du $ 2500 i straff.
Hvis du ikke er en stor spender, er RMD-er ingen grunn til å lure. Charlotte Selv Dougherty, CFP, grunnlegger og administrerende partner for Dougherty & Associates i Cincinnati, påpeker "selv om RMD-er skal distribueres, kreves de ikke brukt." "Med andre ord, de må komme ut av pensjonskontoen og gå gjennom 'skattegjerdet', som vi sier, og deretter kan ledes til en konto etter skatt, som deretter kan brukes eller investeres slik mål tilsier. '
Som Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, fra Opulen Financial Group i Arlington, Va., Bemerker: Hvis enkeltpersoner "er heldige nok til ikke å trenge midler, kan de investere dem på nytt med en vanlig meglerkonto. Eller de vil kanskje starte bruker dette tvangsuttaket som en mulighet til å lage årlige gaver til barnebarn, barn eller til og med favorittorganisasjoner (som kan bidra til å redusere den skattepliktige inntekten). For de som vil bli pålagt eiendomsskatt, kan disse årlige gavene bidra til å redusere sine skattepliktige eiendommer under eiendomsskatteterskelen."
Merk at det er et nyttig avgiftsmiddel for å bruke RMD-er til å gi til veldedighet: den kvalifiserte veldedighetsdistribusjonen (QCD). Å gi pengene dine i henhold til denne metoden kan samtidig ta vare på RMD-ene dine og gi deg et skattepaus.
Ettersom RMD-regler er kompliserte, spesielt hvis du har mer enn en konto, er det lurt å ta kontakt med din skatteprofesjonell for å forsikre deg om at dine RMD-beregninger og distribusjoner oppfyller gjeldende krav.
Bunnlinjen
Du kan være perfekt fornøyd med å leve på mindre under pensjon og overlate mer til barna dine. Likevel kan du tillate deg å nyte noen av livets gleder - enten det er å reise, finansiere en ny hobby eller gjøre en vane å spise ute - for en mer tilfredsstillende pensjonisttilværelse. Og ikke vent for lenge med å starte: Førtidspensjonering er når du sannsynligvis vil være mest aktiv.
