Opprinnelig hadde livrenter ett formål: å konvertere en engangs sum av kapital til en inntektsstrøm, for livet eller for en viss periode. De var designet for mennesker som gikk av eller på annen måte trengte en fast, garantert månedlig inntekt.
I dag er det forskjellige typer livrenter som kan brukes til å akkumulere kapital gjennom investering i tillegg til å gi en garantert inntekt.
Viktige takeaways
- Livrenter gir en fast månedlig inntekt for enten en bestemt tidsperiode eller for resten av livet. Mengden av månedlige levetidsbetalinger bestemmes av din alder ved kjøpet og forventet levealder. En livrente skal ikke være din eneste kilde til pensjonsinntekt., som med årene inflasjonen reduserer verdien.
En sikker inntektsstrøm
For de fleste pensjonister er den overordnede bekymringen for en sikker inntektsstrøm for fremtiden.
Den beste alderen for å få en livrente avhenger av en rekke faktorer, inkludert personens nåværende forhold og investeringer, risikotoleranse, levetidsutsikter og forventet inntektsbehov ved pensjonering. Den beste alderen for å få en livrente er når du er i stand til å optimalisere fordelene for dine individuelle behov.
Når folk lever lenger og stoler mer på egenkapital, har forestillingen om å konvertere en del av kapitalen til en garantert inntektsstrøm appell.
Inntektsrente ble designet for det formålet. Når du kjøper en inntektsrente, inngår du en kontrakt med et livsforsikringsselskap der forsikringsselskapet samtykker i å utføre faste månedlige inntektsutbetalinger i bytte mot en engangs sum.
Betalingen er garantert i løpet av livet eller i et spesifikt antall år. Utbetalingen er litt mindre for livstiders livrente fordi den tilfører en viss usikkerhet.
Hvordan en inntekt annuitet fungerer
Det månedlige betalingsbeløpet er basert på en rekke faktorer, inkludert alder og kjønn, renter og investert kapital.
Livrenter er designet for å betale ut hele beløpet til hovedstol og renter innen utløpet av en viss periode. Hvis du vil ha utbetalinger for en tiårsperiode, er betalingsbeløpet basert på hovedstolen og den totale renten som skal opptjenes i perioden, fordelt på 120 månedlige utbetalinger.
Generelt, jo lenger du venter på å annuitisere kapitalen din, jo større blir den månedlige betalingen.
Ventetiden kan være verdt det
Basert på denne formelen resulterer en kortere annuitetsutbetalingsperiode i en høyere månedlig betaling. For de som ønsker å maksimere den garanterte månedlige utbetalingen, er det beste alternativet å vente så lenge som mulig på å annuitere kapitalen.
Tenk på en person som investerer $ 250 000 i en inntekt livrente i en alder av 65. Hvis renten er 2, 5% og personens levealder er 15 år, ville den månedlige livrente utbetalingen være $ 1 663, 66. Hvis personen venter i fem år til med annuitisering, er det månedlige utbetalingsbeløpet $ 2.353, 54. Vent til 75 år, og det blir 4 433, 75 dollar — garantert for livet.
Faktorer du må vurdere
For noen med en rimelig sunn livsstil og gode familiegener, er det klart det beste alternativet å starte en livrente i en senere alder.
Venter til en senere alder antar selvfølgelig at du fortsetter å jobbe eller har andre inntektskilder, for eksempel en 401 (k) -plan eller en pensjon i tillegg til trygd.
Det er generelt ikke tilrådelig å binde opp alle eller til og med de fleste eiendelene dine til en inntekt livrente, fordi når kapitalen er konvertert til inntekt, hører den til forsikringsselskapet.
Selv om en garantert inntekt er svært ønskelig som forsikringsbeskyttelse mot lang levetid, er det en fast inntekt, noe som betyr at den vil miste kjøpekraften til inflasjonen over tid. Investering i en inntekt livrente bør betraktes som en del av en overordnet strategi som inkluderer veksteiendeler som kan bidra til å oppveie inflasjonen gjennom hele livet.
De fleste økonomiske rådgivere vil fortelle deg at den beste alderen for å starte en inntekt livrente er mellom 70 og 75, noe som gir mulighet for maksimal utbetaling. Imidlertid er det bare du som kan bestemme når det er tid for en sikker, garantert inntektsstrøm.
