Livsforsikring kan bidra til å sikre at de pårørende har ressursene de trenger for å erstatte inntekten etter at du dør. Men hvordan kan du gjøre for å kjøpe dekning? Og hva kan du gjøre for å få best mulig pris? Å forstå prosessen for å få livsforsikring kan hjelpe deg med å få dekningen du trenger til en pris du har råd.
Bestemme din livsforsikringspolicy og dekningsbehov
Det er to hovedkategorier av livsforsikring: permanent livsforsikring, som gir dekning for hele livet, og livsvarig forsikring, som gir dekning i en bestemt tidsperiode. Du kan lære mer om livsforsikringsalternativer ved å kontakte en lokal forsikringsmegler og ved å besøke anerkjente forsikringsnettsteder som Insure.com, Accuquote.com og InsWeb.com.
En du har bestemt deg for å kjøpe livsforsikring, må du bestemme dekningsbeløpet ved å vurdere hvor mye mottakerne vil trenge etter at du dør. Dette beløpet vil avhenge av flere faktorer, inkludert alderen på dine forsørgere, ektefellens økonomiske evne og dine samlede økonomiske ressurser. (Lær mer om: Hvor mye livsforsikring skal du ha? )
Tips for søknadsprosessen
Du må søke om livsforsikring. Søknaden vil be om grunnleggende informasjon som navn, adresse og arbeidsgiver. Den vil også be om følgende personlige opplysninger:
- HeightWeightDato for fødsel Livsstilsvaner (dvs. røyking, drikke, trening) Økonomisk informasjon, inkludert din årlige inntekt og nettoformue
Selv om det kan være fristende å lyve om vekten din eller andre helseproblemer, er det viktig å si sannheten. Hvis selskapet oppdager at du løy om en helsetilstand eller livsstil, kan det øke premien din, avbryte forsikringen og / eller avvise en støttemottakers krav om dødsstønad.
Noen forsikringsselskaper vil godta svarene dine på helserelaterte spørsmål om søknaden. Imidlertid krever de fleste selskaper en personell medisinsk undersøkelse. En livsforsikringsagent vil sørge for at en ambulansepersonell (en lisensiert helsepersonell som er inngått av forsikringsselskapet) møter deg hjemme, på kontoret eller en klinikk valgt av forsikringsselskapet.
Under eksamen vil sannsynligvis paramedikeren:
- Ta din sykehistorie (inkludert medisinske tilstander, kirurgiske inngrep og eventuelle reseptbelagte medisiner) Spør om den nærmeste familiens sykehistorie. Ta blodtrykket ditt. Lytt til hjerteslaget. Kontroller høyden og vekten. Dra en blodprøve. Få en urinprøve. Spør om livsstilsvaner som kan påvirke helsen din (f.eks. Trening, røyking, drikking, fritidsbruk av narkotika, hyppige reiser, høyrisiko hobbyer)
Det kan være flere tester du må gjennomgå, avhengig av alder, type politikk du ønsker og hvor mye dekning du søker. Ytterligere tester kan omfatte en EKG, røntgen av brystet og / eller en tredemølle-test. (Lær mer om: Livsforsikring uten fysisk eksamen: Hva er fangsten? )
Deretter vil en forsikringsselskap i forsikringsselskapet gjennomgå søknaden din og resultatene av medisinsk undersøkelse. Han eller hun kan bestille legedokumenter fra legen din for å lære mer om eventuelle medisinske forhold du måtte ha og om hvilken behandling du mottar. Denne informasjonen hjelper dem med å bestemme hvilken risiko du representerer for selskapet økonomisk og hvor mye du må belaste deg for dekning. Hvis du lyver om en medisinsk tilstand, kan forsikringsselskapet ikke bare nekte deg dekning, men kan også "røde flagg" deg, noe som betyr at andre forsikringsselskaper vil vite at du ble nektet dekning fordi du løy.
Når søknaden din og medisinsk undersøkelse er gjennomgått, vil selskapet enten godkjenne eller avslå forespørselen din om å kjøpe dekning. Denne prosessen kan ta dager eller uker, avhengig av om du har sendt inn en fullstendig søknad, hvor lang tid det tar å motta laboratorieresultater, om selskapet ber om informasjon fra legen din, og så videre.
Måter å redusere livsforsikringspremien på
Selv om du ikke kan gjøre noe med to av de tre hovedfaktorene som påvirker forsikringspremien din (alders- og familiemedisinsk historie), er det noen trinn du kan ta angående den tredje: livsstil. Du kan senke forsikringspremien hvis du:
- Slutte å røyke. Som ikke-røyker vil du sannsynligvis leve lenger, noe som betyr at livsforsikringsselskapet vil ha flere år på å samle premieutbetalingene dine før du eventuelt må betale ut på forsikringen når du dør. (For relatert lesing, se: Forventet levetid: Det er mer enn bare et tall .) Gå ned i vekt. Vekttap betyr ofte lavere kolesterolnivå, lavere blodtrykk og lavere risiko for å utvikle kroniske sykdommer som diabetes. Alle disse forbedringene til helsen din kan gjøre deg en bedre forsikringsrisiko. Reduser eller eliminer alkoholinntaket. Drikking kan utgjøre en potensiell helserisiko. Livsforsikringsselskaper vil sjekke søknaden din, førerprotokollen og din legeundersøkelse for å få et bilde av drikkevanene dine. Å drikke mindre alkohol, eller stoppe helt, gjør deg mindre til en risiko for selskapet, og derfor vil du sannsynligvis bli belønnet med en lavere premie. Forbedre kjøringen. Forsikringsselskaper kan øke premien din hvis du har flere overtredelser.
Andre ikke-livsstilsrelaterte måter å redusere premien på inkluderer:
- Bytt fra permanent til termin livsforsikring. Avhengig av alder og hvor lenge du forventer å trenge livsforsikringsdekning, kan det være lurt å vurdere å bytte til en terminpolicy. Sjekk avbestillingsreglene for gjeldende dekning før du gjør en endring. Bytte forsikringsselskaper. Du kan være i stand til å få lignende eller bedre dekning for mindre penger. Eliminere ryttere. Ryttere er valgfri policybestemmelser som betaler ekstra penger til deg eller dine mottakere. Typer ryttere inkluderer:
- Ulykkelig dødsytelsesrytter - betaler stønadsmottakerne hvis dødsfallet ditt var et resultat av en ulykke. Barnets livsforsikringsrytter - betaler hvis et barn som dekkes under din livsforsikringspolise dør. Avgang fra premie rytter - betaler forsikringspremien hvis du blir permanent og totalt ufør. - betaler en del av utbetalingen din på forhånd hvis du får diagnosen en endelig sykdom eller hvis du har behov for langvarig pleie eller sykehjemsvesen. Bortløper - frafaller premie hvis du dør eller blir ufør før et dekket forsørget barn når en viss alder (Hvis du vil lære mer, se: La livsforsikringsryttere drive dekningen .)
Konklusjon
Det lønner seg å ta deg tid til å utdanne deg om livsforsikringsalternativene dine. Å vite hva som er tilgjengelig og hvilken type dekning du trenger, kan være til fordel for både deg og dine nærmeste og få søknadsprosessen til å gå jevnere.
