Emnet samfunnssikkerhet er full av feilinformasjon, noe som kan forhindre folk i å nyte de fulle pengene de har krav på å samle inn. Denne artikkelen gir klarhet om dette emnet slik at enkeltpersoner kan maksimere pensjonsinntekten og oppnå økonomisk sikkerhet gjennom sine gylne år.
Viktige takeaways
- Jo lengre en venter på å samle fordeler (opp til 70 år), jo høyere blir fordelene. Hvis du jobber mens du mottar trygdeytelser, reduseres fordelene dine, men du blir kreditert senere. En del av trygden din fordelene kan være skattepliktige hvis du tjener over en viss terskel.
Begynn å samle pensjonsytelser så sent som mulig
Selv om full pensjonsalder er 66 eller 67, avhengig av fødselsår for en person, kan folk begynne å samle trygdeytelser allerede i en alder av 62. Selv om noen mener det er sunne grunner til å samle tidlig, er det i de fleste tilfeller mer forsvarlig å vente.
De som argumenterer for tidlig innsamling mener enkeltpersoner bør gripe alle pengene de kan, så snart de er kvalifisert fordi kongressen muligens kan vedta lovverk som skalerer pensjonsytelsene, for å sikre at systemet har nok midler til lang sikt. Men dette synet er kortsiktig, for hvis kongressen faktisk går fremover i krympende pensjonsytelser, er det stor sannsynlighet for at individer som er minst 60 år vil kunne beholde sine eksisterende betalingsmodeller, der Social Security Administration (SSA) beregner gjennomsnittlig indeksert månedlig inntjening (AIME), inkludert det siste året for indeksering til National Average Lage Index.
Enda viktigere er det å samle trygd før full pensjonsalder permanent redusere ens månedlige ytelser. For eksempel vil de som begynner å samle fordeler i en alder av 62 få bare 75% så mye penger hver måned som de ville fått hvis de ventet til full pensjonsalder på 66. De som er villige til å vente enda lenger (opp til 70 år), når fordeler maks ut, kan motta enda mer hver måned.
Pass på teorien om "Breakeven Age"
Noen økonomiske rådgivere mener brått at 78 er "break-even age" for å starte sosial trygghet. Dette betyr at om en person begynner å samle fordeler i en alder av 62 år, eller om han holder av til han når full pensjonsalder, til slutt ville han lomme det samme totale beløpet etter alder 78. Etter den alderen, de som ventet til den tradisjonelle pensjonsalderen å samle ville til slutt begynne å høste høyere utbetaling enn de som valgte å begynne å samle tidlig.
Dessverre er det i beste fall en gjetning om å bestemme breakevenalderen, takket være de skiftende variablene bak beregningen. Disse inkluderer tidsverdien av penger, inflasjonsrater, og om stønadsmottakeren er en arbeidstaker eller en ektefelle som ikke er arbeidende.
Nedsatte fordeler blir senere kreditert
Når arbeidende personer samler trygd, kan fordelene deres reduseres med $ 1 for hver $ 2 av inntekt mottatt over en viss terskel ($ 18.240 i 2020). Dette fortsetter til året en når pensjonisttilværelse. Fra da, til den måneden en når full pensjonsalder, er det en reduksjon på $ 1 for hver $ 3 som tjenes over en annen terskel ($ 48 600 i 2020). Etter det har en person rett til å tjene så mye hun vil, uten å utløse ytterligere reduksjoner.
La oss anta at jobben din lar deg trekke inn $ 26.240 ($ 8.000 over $ 18.240-grensen). I dette scenariet vil dine trygdeytelser krympe med $ 1 for hver $ 2 du tjener over grensen, for en total reduksjon på $ 4000. Selv om det virker som å jobbe hardt får deg til å overgi fordeler, er faktisk disse fordelene teknisk bare utsatt og til slutt vil bli kreditert deg når du har full pensjonsalder.
Visse fordeler kan være skattepliktige
Mange mennesker er ikke klar over at ytelsene til trygden deres kan være skattepliktige hvis inntekten overstiger et visst beløp. I 2019 vil for eksempel par med en samlet inntekt mellom $ 32.000 og $ 44.000 som innleverer en felles selvangivelse måtte betale inntektsskatt på opptil 50% av fordelene. Hvis deres samlede inntekt er over $ 44 000, skylder de skatt på opptil 85% av fordelene. Uttrykket "samlet inntekt" for dette formålet refererer til deres justerte bruttoinntekt, pluss eventuell ikke-skattbar rente de mottok, pluss halvparten av deres trygdeytelser.
Tenk på følgende eksempel. Et par med en samlet inntekt på over $ 44 000 og totale månedlige ytelser for sosial trygghet på $ 3000 ville bli pålagt skatt på opptil 85% av halvparten av fordelene, som utgjør $ 15.300. Følgelig, hvis de skattlegges med en marginalrente på 12%, skylder de 1 836 dollar i skatt på fordelene.
Å bestemme det beste tidspunktet å ta trygd krever en grundig oversikt over individets hele situasjon, inkludert skatter, levetid og livsforsikring
Fordeler ved trygdeordninger blir ikke utslettet av inflasjon
Noen mennesker tror falskt at fordeler kan bli hemmet av deflasjon. Slike feilaktige synspunkter unnlater ikke å ta hensyn til hvordan Social Security Administrations årlige levekostnadstilpasning (COLA) sørger for at trygdeytelser årlig blir justert for inflasjon, målt ved forbrukerprisindeksen for urbane lønnstakere og funksjonærer (CPI-W)).
For mange pensjonister er Social Security den eneste kilden til inflasjonsjustert pensjonsinntekt. Å holde på å samle fordeler er en effektiv metode for å maksimere utbetalinger, spesielt for de uten andre inntektskilder, for eksempel pensjoner eller livrenter. Jo lengre en venter på å samle (opp til 70 år), jo større blir COLA i dollar.
Bunnlinjen
Samling av trygder kan være en komplisert sak for de som nærmer seg pensjonsalder. Å kjenne inn og ut på hvordan betalingene fungerer, kan gå langt i retning av å maksimere innsamlede penger. Heldigvis er en mengde nyttig informasjon tilgjengelig via websiden for samfunnssikkerhet og på SSAs lokale kontorer.
