Når det gjelder å kjøpe et hus, jo mer penger du kan sette ned på kjøpesummen, desto mindre koster boliglånet ditt. Hvorfor? Fordi du betaler mindre i renter. Dette gjelder ethvert lån, uavhengig av hvor stor sum du låner, og av denne grunn er det viktig å spare så mye du kan før du kjøper det store kjøpet.
Spørsmålet er: Hvor mye bør du spare? Det - og ressursene dine, selvfølgelig - vil avgjøre hvor lang tid det vil ta å nå målet ditt.
En forskuddsbetaling på et hus eller leilighet kan koste potensielle kjøpere alt fra 5% til 20% av kjøpesummen.
Ulike synspunkter på lån og forskuddsbetalinger
Mange guruer for personlig økonomi mener at det ikke er en god idé å ta et lån av en eller annen grunn, selv for å kjøpe et hjem. Dette er fordi mengden penger du betaler i løpet av lånets levetid gjør eiendelen du kjøpte, overpriced. Andre hevder at ansvarlig bruk av kreditt er sunn.
Uansett hva din mening er, til og med ekspertene er enige om at jo mer penger du kan sette ned, jo mer kostnadseffektivt er lånet. Og det betyr at du må spare så mye som mulig.
Ta boliglån. Selv om du kan sette ned så lite som 3, 5% med et FHA-lån eller 5% med noen andre lån, vil du sannsynligvis betale en høyere rente fordi utlåner ser deg som en låner med høyere risiko. Det betyr at kostnadene for lånet er unødvendig høyere.
La oss si at du kjøper et hjem på 200 000 dollar med en rente på 4%; på et 30-årig lån, ville du betale mer enn $ 140.000 i renter alene. Men de fleste amerikanere har ikke råd til et hjem uten pantelån, og det å betale renter er bare en del av avtalen. I følge ATTOM Data Solutions, i henhold til den amerikanske boliglånsrapporten for 3. kvartal 2018, har "långivere opprinnelig 892 760 boliglån i tredje kvartal 2018."
Ethvert boliglån som ikke når 20% utlånsnivå, vil få privat pantforsikring (PMI) lagt til den månedlige betalingen. Det betyr at du betaler mellom 0, 5% og 1% av lånebeløpet årlig for denne forsikringen. Av denne grunn alene er det best å sette ned minst 20% på pantelån, som en tommelfingerregel.
Autolån og forskuddsbetalinger
Det samme prinsippet gjelder for billån. Du trenger ikke å bekymre deg for PMI på et billån, men biler avskrives raskt. Hvis lånet strekker seg for mange år, risikerer du å finne deg selv skylder mer penger på lånet enn bilen er verdt.
Bilgapforsikring kan hjelpe mot den risikoen, men det er bedre å ikke sette deg selv i den situasjonen i utgangspunktet. Det er grunnen til at eksperter anbefaler minst 20% forskuddsbetaling på ethvert autolån. Hvis du ikke har råd til så store forskuddsbetalinger på bilen du ønsker, kan du vurdere å lete etter en billigere modell for å holde lånekostnadene innenfor din prisklasse.
Måter å spare for en forskuddsbetaling
En 20% forskuddsbetaling på et billån eller boliglån er en stor mengde kontanter, og for mange husstander er det ikke praktisk. Likevel bør du prøve å nå disse nivåene. Når det gjelder en bil, trenger ikke utbetalingen nødvendigvis å være i kontanter. Forhandlere vil ofte senke prisen på en ny bil hvis du handler med din gamle bil som en del av avtalen. Eller du kan selge bilen din privat for å skaffe penger.
Det samme gjelder for et pantelån. Å selge ditt nåværende hjem med fortjeneste blir pengene du bruker til forskuddsbetaling. Ikke ta det første tilbudet du mottar hvis det er under markedsverdi. Bedre å vente litt lenger og få en rimelig salgspris slik at forskuddsbetalingen din er større.
Hvis du knapt har spart noe, kan den harde sannheten være at du må bremse og være tålmodig før du gjør det store kjøpet. Lag et budsjett for deg selv som lar deg spare så mye du kan hver måned. Se også gjennom hjemmet ditt og se hva du kan selge for å skaffe penger. Du har kanskje mer verdi enn du tror bundet i eiendelene dine.
Du kan også vurdere å ta en deltidsjobb eller gjøre frilansarbeid for å tjene ekstra penger til å legge til side for kjøpet. For å motivere deg selv, bruk litt tid på å beregne hvor mye du kan spare i løpet av et år hvis du jobbet en ny jobb.
Viktige takeaways
- Eksperter sier at 20% er det ideelle beløpet for å sette ned på et hjem eller en bil. Det er mulig å kjøpe et hus uten 20% forskuddsbetaling, men du vil være ansvarlig for å betale PMI og gi renter til pantebetalingene dine. Eksperter oppmuntre potensielle boligkjøpere til å samle inn nok penger til å dekke en forskuddsbetaling. Å stikke til et budsjett kan hjelpe deg å spare over tid for en forskuddsbetaling på et hjem eller en bil.
Bunnlinjen
En ting er sikkert: Hvis du ser alvorlig på å gjøre et stort kjøp på en økonomisk ansvarlig måte, vil den ta noen radikale grep. Leve så magert som mulig, og forsink kjøpet til du når ditt økonomiske mål.
For mange kjøper før de er økonomiske klare og skaper ekstra stress og problemer for seg selv. Sakte ned, spar så mye du kan, og gjør deretter ditt drømmekjøp. Du vil være glad for at du ventet. (For relatert lesing, se "Spare for en forskuddsbetaling: Hvor skal jeg holde pengene mine?")
