DEFINISJON av tabellen for verdsettelsesdødelighet
En verdsettelsesdødelighets tabell er et statistisk diagram som brukes av forsikringsselskaper til å beregne den lovbestemte reserve- og kontantovergivelsesverdiene til livsforsikringspoliser. En dødelighetstabel viser dødsraten til en gitt alder i forhold til antall dødsfall som oppstår for hver tusen individer i den alderen; den gir statistikk om sannsynligheten for at en person i en gitt alder vil leve X antall år. Dette gjør at forsikringsselskapet kan vurdere risikoer i forsikringene.
Å bryte ned Nedsettelsestabell for verdsettelse
En verdsettelsesdødelighets tabell har vanligvis en sikkerhetsmargin integrert i dødelighetsratene for å beskytte forsikringsselskapene. Livsforsikringsselskaper bruker tabeller for verdsettelsesdødelighet for å bestemme mengden av likvide eiendeler som de ved lov skal stille til side for fordringer og fordeler - den lovlige reserven.
Hvordan dødelighetstabeller fungerer
Internal Revenue Code § 7520 krever bruk av et sett med aktuarmessige tabeller for å verdsette livrenter, livsboer, rester og tilbakeføringer, til alle formål under avdeling 26 bortsett fra for visse formål angitt i vedtekten eller gitt ved forskrift. Disse er tilgjengelige på IRS-nettstedet.
Dødelighetstabeller brukes av forsikringsselskaper for å bestemme din aktuarmessige forventede levealder, som kan være mer eller mindre enn hvor lenge du vil leve. Men over millioner av mennesker er tabellene bemerkelsesverdig nøyaktige når de vurderer forsikringspremier og utbetalinger.
Si for eksempel at en mannlig ikke-røyker ønsker å kjøpe en livsforsikring på $ 100 000 ved 40-årsalderen. Forsikringsselskapet estimerer med dødelighetstabeller den personen vil leve, i gjennomsnitt til alder 81. Så forsikringsselskapet kan stole på 41 års premiebetaling før den må betale dødsstønad. Kanskje du skal dø i morgen eller leve til fylte 100 år. Det har ikke noe å si for forsikringsselskapet, som selger titusenvis av forsikringer hvert år og kan stole på det store antallet forsikringer å hogge til gjennomsnittet som det baserte premiene på..
Dette er et enkelt eksempel på hvordan aktuarer ser på lang levetid, men det er mye mer i det. Aktuar har algoritmer som tar hensyn til mange andre faktorer, for eksempel om du har høyt blodtrykk eller kolesterol, familiehistorien og mer. Imidlertid er de fire viktigste faktorene som påvirker levetiden: alder, kjønn, røyking og helse.
Forbrukere kan bruke kalkulatorer på nettet for å få et grovt estimat av sin egen aktuarmessige alder. Dette kan være nyttig i økonomisk planlegging og for når du bestemmer deg for å begynne å samle trygd.
