Livsforsikring med kapital er et spesialisert forsikringsprodukt som ofte er utkledd som en spareplan for universitetet - disse forsikringene parvis livsforsikring med et spareprogram. Som forsikringstaker velger du hvor mye du vil spare hver måned, og når du vil at policyen skal modnes. Basert på de månedlige bidragene dine, er du garantert en viss utbetaling, kalt en utbetaling når forsikringen forfaller. Du kan deretter bruke denne begavelsen til barnets høgskoleundervisning, avgifter, bøker, levekostnader og andre kostnader. Hvis du skulle dø før forsikringen forfaller, vil barnet ditt få utbetalingen som din dødsfordel og vil fortsatt ha de forventede pengene til college.
Livsforsikringspolisen lover en risikofri, garantert avkastning på en garantert dato så lenge du foretar de faste månedlige utbetalingene. I tillegg regnes det ikke med at barnet ditt er økonomisk støtteberettiget. Kan dette være college-spareplanen du har sett etter? La oss se på om de uttalte fordelene med disse retningslinjene oppfyller løftene deres.
Livets forsikring gir to produkter til en pris
Markedsføringsmateriell for begavelseslivsforsikring kan få det til å virke som om du sparer penger ved å pakke sammen produkter, men det er ikke tilfelle. Livsforsikring, den typen som inngår i en livstidspolise, er billig hvis du er ung og frisk. Hvis du brøt opp den månedlige utbetalingen til gavepolicyen og brukte en del av den til universitetssparing og en del av den til terminforsikring, ville du fått mer college-sparing og mer forsikring for samme mengde penger. Livsforsikring til kapital er absolutt ikke det eneste livsforsikringsproduktet som kombinerer sparing med forsikring. Imidlertid, hvis det primære målet ditt er å samle inn sparepenger, er disse typer forsikringer vanligvis ikke det beste alternativet fordi ikke alle pengene dine går mot sparemålet ditt, noe av det går mot å kjøpe forsikring.
Det er risikofri
Livsforsikringspolicyer har ikke investeringsrisiko eller renterisiko. Men når du velger utrolig trygge investeringer, tilbyr de vanligvis utrolig lav avkastning. Å spille på dette trygge betyr at du ikke vil samle inn nok besparelser til å betale for college. Det er ikke sikkert at sparepengene dine følger med inflasjonen, spesielt siden inntektene på forsikringspolicyer er skattepliktige. Det er imidlertid to bedre alternativer enn en gavepolitikk, og begge gjør det mulig for deg å minimere risikoen. Den første er en forhåndsbetalt skoleplan, som lar deg låse inn dagens kurspriser for fremtidige utdanningsutgifter. Denne planen eliminerer risikoen for at du ikke vil ha penger til utdannelsen til barnet ditt når tiden er inne, slik at du kan betale for det i god tid. Det bør også redusere kostnadene for den utdannelsen betraktelig.
Det andre bedre alternativet er en college-spareplan, der du kan velge hvor mye investeringsrisiko du skal ta. Ideelt sett ville du investert en del av sparepengene dine i aksjer og en del i obligasjoner, og gradvis flyttet deg bort fra aksjer når barnet nærmer seg collegealderen. Denne strategien ligner på hvordan du sparer for pensjonisttilværelse - du tar mer risiko i begynnelsen når du har en lang tidshorisont, og når dagen du trenger pengene nærmer deg, flytter du til investeringer med lavere risiko for å sikre deg at pengene du trenger vil være der når det er tid for å bruke det. Hvis du virkelig er risikovillig og er villig til å godta lavere avkastning, kan du også unngå investeringsrisiko med FDIC-forsikrede pengemarkedsregnskap, sparekontoer og CD-er. Uansett hvilken investering du velger, vil en college-spareplan bidra til å maksimere avkastningen ved å minimere skatteplikten.
Det teller ikke mot økonomisk stønadsberettigelse
Både 529 planer og utdanningssparekontoer mister effektivt 5, 6% av verdien når studentene går på college. FAFSA tar hensyn til disse pengene og øker studentens forventede høyskolebidrag med opptil 5, 6%. Det er viktig å forstå hvordan sparepengene og investeringsbeslutningene dine vil påvirke barnets økonomiske støtteberettigelse, slik at du ikke forutser hjelp du ikke vil kvalifisere til å motta, og faktisk, forsikringslivsforsikring teller ikke med studentens økonomiske støtteberettigelse slik andre college-kjøretøyer gjør. Men denne "fordelen" er fremdeles ikke en god grunn til å velge en livsforsikringspolicy. Selv etter 5, 6% -resultatet de tar, vil 529 planer og ESA-er når de brukes med omhu, gi deg mer knall for college-investeringene dine enn kapitalforsikring kan.
Du trenger ikke en medisinsk eksamen
I motsetning til mange livsforsikringer, trenger du ikke underkaste deg en legeundersøkelse for å kvalifisere deg til en forsikringspolicy. For å få Gerber Life College Fund-policyen, er det ikke nødvendig med medisinsk undersøkelse med mindre du er 51 år eller eldre og søker om $ 101 000 eller mer i dekning. Denne fordelen betyr at en forsikringspolicy kan se ut som et godt alternativ hvis du har en sykehistorie som vil forhindre deg i å kvalifisere deg til en eksamen-betinget politikk. Det er også gode nyheter hvis du heller vil unngå tid og ubehageligheter ved undersøkelsen og tilhørende spørsmål om din sykehistorie. Du kan imidlertid også ta ut en ordinær terminpolicy uten eksamen. Denne funksjonen er ikke unik for livspolicyer. Husk, men med en livsforsikring uten eksamen vil politiets pålydende være relativt liten - nok til å hjelpe litt, men sannsynligvis ikke nok til å dekke alle behov du prøver å sørge for.
Det tvinger deg til å spare på college
I motsetning til en 529-plan eller Coverdell ESA, er kapitalforvaltningsforsikring ikke en universitetsbesparelsesplan, den markedsføres bare på den måten. Det er bare livsforsikring, og utbetalingen kan brukes til hva som helst uten straff. Manulife Financial, et av de største livsforsikringsselskapene i verden, finhakker ikke ord på sin hjemmeside. Den sier at forsikringslivsforsikring "gir en systematisk måte å spare for mennesker som er ekstravagante."
Ingen økonomiske produkter kan beskytte deg mot deg selv hvis du er ekstravagant. For eksempel kan du ta et lån mot din kapitalpolicy, og hvis du gjør det, vil fordelen reduseres med det utestående lånebeløpet og renten du skylder på det lånet. Du vil heller ikke motta hele fordelen hvis du ikke betaler premiene i sin helhet, og hvis du slutter å betale premiene, bortfaller forsikringen. På grunn av disse alternativene gir ikke livsforsikring noen beskyttelse mot dårlige bruksvalg du eller barnet ditt kan gjøre.
Bunnlinjen
Livsforsikringer med kapital, høres ut som en flott måte å spare på college, men de bleker i forhold til de andre alternativene dine. De tilbyr ikke nok forsikring eller nok universitetsbesparelser for å dekke de fleste menneskers behov, og de gir deg ikke mest mulig smell for pengene.
