Hvis du ønsker å kjøpe ditt første hjem og er salet av gjeld til studielån, kan det hende du har en beslutning om å ta det. Bør du bruke ressursene dine til å betale ned studielånet raskere, spare opp for en forskuddsbetaling på hjemmet, eller prøve å gjøre begge deler samtidig?
Viktige takeaways
- Jo tidligere du betaler av studielån, jo mindre renter betaler du generelt. Imidlertid har studielån en tendens til å ha relativt lave renter og boligprisene kan stige hvert år. Det er virkelig mulig å jobbe mot begge mål, hvis du kan følge noen enkle lagringsstrategier.
Sparer opp for en forskuddsbetaling først
Argumenter for å spare opp for en forskuddsbetaling inkluderer først:
- Å eie et hjem kan være rimeligere enn å leie, og det kan gi emosjonell komfort ved å ha et eget sted å fikse opp og pusse opp etter eget ønske. Boligpriser, renter og leiekostnadene kan fortsette å stige hvis du setter av for å kjøpe en hjem til fordel for å betale ned gjeld. Å kjøpe et hjem kan være en verdig investering. I følge data fra National Association of Realtors har boligprisene økt et gjennomsnitt på 6, 5% årlig siden 2015. Å ha studielånsgjeld er ikke så ille for kredittvurderingen din som andre typer gjeld. Det er fordi studielån har lengre tilbakebetaling og vanligvis har lavere renter. Siden utbetalingen vil senke de samlede kostnadene for boliglånet ditt, kan det være mer fordelaktig å spare penger for et hjem enn å betale ned et studielån med lav rente. Du kan kvalifisere for tilgivelse av studielån, eller en inntektsbasert tilbakebetalingsplan som vil senke de månedlige utbetalingene. Renter som er betalt på studielån (opptil 2500 dollar per år) er fradragsberettiget.
Betale lån først
Årsaker til å betale ned studielånet ditt inkluderer først:
- Jo lenger du venter med å betale ned gjeld, jo mer renter betaler du. Jo høyere rente, desto mer sparer du. Hvis studielånsrenten din er variabel, vil den sannsynligvis gå opp over tid, og koster deg enda mer. Å betale ut studielån betyr at gjelden slettes helt fra kredittrapporten. Mens studielånsgjeld ikke er en enorm faktor i kredittvurderingen, er det en faktor. Å ha gjeld kan ha en psykologisk effekt. Noen mennesker foretrekker å gå inn i huskjøpsprosessen gjeldfri.
Gjør begge deler
Du kan bestemme deg for at du kan takle å betale ned studielånegjelden din mens du sparer for en forskuddsbetaling på hjemmet til drømmene dine. Dette kan ta litt arbeid, men det er fullt mulig hvis du følger noen enkle retningslinjer:
Lag en liste over all gjeld
Dette inkluderer billån, kredittkort, studielån og all annen gjeld du har. Inkluder resterende hovedstol (saldo), rente og minimum månedlig betaling for hver enkelt.
Betal først gjeld med høy rente
Betal så mye som mulig på lånet med den høyeste renten. Betal minst skyldig minimum på alle andre. Når en gjeld er nedbetalt, flytt til den med den neste høyeste renten. Dette vil spare deg for mest penger på lang sikt.
Sett besparelser på en egen konto
Hold forskuddsbetalingene dine separate for å unngå å bruke den. Åpne en sparekonto som betaler den høyeste satsen (nettbanker pleier å være mest konkurransedyktige) eller sett opp en investeringskonto for å øke potensiell avkastning over tid. Vær imidlertid oppmerksom på at det er risikabelt å investere, og at du kan miste en god del av pengene dine i et nedmarked.
Ikke forsøm andre sparing
Du bør ha et nødfond på tre til seks måneders inntekts- og pensjonssparing for å avrunde det økonomiske bildet. Hver av disse er en egen konto. Hvis jobben din tilbyr en 401 (k) eller lignende pensjonsplan, må du sørge for at du legger nok i den til å dra nytte av hvilken som helst arbeidsgiver som matcher.
Reforhandle / konsolidere
Vurder å refinansiere eller konsolidere studielånene dine til lavere utbetalinger eller renten. Finn ut om du er kvalifisert til å konvertere til en inntektsbasert betalingsplan. Pantelångivere vil bruke din vanlige tilbakebetalingsplan for å beregne gjeldsgraden (DTI), så å redusere betalingen din kan ikke hjelpe deg å kvalifisere deg til et boliglån.
Fortsett å betale studielån
Utsettelse eller tålmodighet av studielån er generelt en dårlig idé om du kan unngå det. Det kan ikke skade kredittvurderingen din, men renter vil fortsette å tilfalle. Å foreta regelmessige betalinger holder deg på sporet for å betale ned lånene dine i tide.
Hvor mye du trenger å spare
For å få et konvensjonelt lån uten ekstrautgifter til privat pantforsikring (PMI), trenger du en forskuddsbetaling som tilsvarer 20% av salgsprisen. Hvis forskuddsbetalingen er mindre enn 20%, vil pantforsikringen legge til mellom 0, 3% og 1, 5% til kostnaden for det totale lånet.
Federal Housing Administration (FHA) lån krever bare 3, 5% forskuddsbetaling, men kommer til en høyere rente og krever også pantesikring. Når kapitalen i hjemmet ditt når 22%, kan pantforsikringen stoppe.
Å lagre automatisk, for eksempel gjennom direkte innskudd eller automatiske overføringer fra din brukskonto, kan gjøre det enklere.
Lagre strategier
Disse sparestrategiene kan hjelpe deg med å nå sparemålet ditt raskere:
Lagre automatisk
Bruk direkte innskudd eller automatisk overføring fra din brukskonto for å flytte et vanlig beløp til sparing. Hvis du behandler sparing som en løpende utgift, vil du sannsynligvis gjøre det.
Sett ekstra penger i sparing
Arbeidsbonuser, sjekk av feriegave, rabatter og refusjon av skatter kan alle gå inn på besparelser. Unngå fristelsen til å bruke pengene, så vil du realisere sparemålet ditt før.
Kutt utgifter
Se etter steder å redusere utgiftene og fordel pengene på sparing. Steder å kutte inkluderer underholdning, spise ute, abonnement, dyre ferier og klær. Hvis du leier, kan du vurdere å flytte tilbake sammen med foreldrene dine (med deres tillatelse, selvfølgelig). Tilby å betale noe for rom og kost.
Få (en) jobb
Inntekter fra en deltidsjobb som kan dedikeres til sparing, vil hjelpe deg med å nå målet ditt raskere. Du kan også prøve å be om en økning på din nåværende jobb eller frivillig til å jobbe overtid.
Bunnlinjen
Det er ofte mulig å spare for en forskuddsbetaling på ditt første hjem mens du betaler ned studielånegjeld. Det er ikke sikkert du trenger å velge mellom de to. Husk at omstendighetene endres, og det som er umulig nå kan være mulig om et år eller to. Evaluer situasjonen din om nødvendig og vær forberedt på å endre planene dine etter behov. Men fortsett å spare - og ikke glem de to veldig verdige målene!
