Robo-rådgiver skatt

Innholdsfortegnelse

• Robo-Advisor Skatte tap høsting
• Det grunnleggende
• Eksempel på rebalansering
• Skattetap og kapitalgevinst
• Robo-Advisor vs. Human

Hva er Robo-Advisor skatte-tap høsting?

Robo-rådgiver skatte-tap høsting er automatisk salg av verdipapirer i en portefølje for bevisst å påføre tap for å oppveie eventuelle kapitalgevinster eller skattepliktig inntekt innen mange robo-rådgiver-plattformer. En robo-rådgiver er en automatisert investeringsplattform som har svært lave kostnader og lave minimum på grunn av bruk av algoritmer slik at det blir minimalt menneskelig engasjement. Høsting av skattemessige tap er et program som søker å hjelpe investorer til å betale den laveste skatten som er mulig i ikke-skattelagte kontoer etter IRS-retningslinjer.

Viktige takeaways

• Mange robo-rådgivere i dag tilbyr høsting av skattemessige tap som en standardtjeneste. Høst-tapshøsting er salg av verdipapirer med tap for å oppveie en skatteplikt på kapitalgevinster. Fordi robo-rådgivere er automatiserte systemer til lave kostnader, kan de utføre denne prosessen langt mer effektivt og uten feil sammenlignet med et menneske som prøver å høste skattetap.

Forstå Robo-Advisor skatte-tap høsting

Emerging teknologi i finansnæringen, populært kalt fintech, har gjort det mulig for finansielle tjenester og produkter enkelt å bli vurdert til lave kostnader gjennom investeringsplattformer som bruker smart teknologi. Disse plattformene, kjent som robo-rådgivere, bygger tilpassede porteføljer for brukere og overvåker og balanserer deretter porteføljene med jevne mellomrom for lave og rimelige administrasjonsgebyrer. En av de mange tjenestene som noen robo-rådgivere tilbyr gjennom sine systemer er høsting av skattetap.

Høsting av skattemessige tap er en bevisst strategi der ethvert tap ved salg av et verdipapir på en skattepliktig konto blir brukt til å oppveie en kapitalgevinst eller skattepliktig inntekt, og dermed redusere den betalte skatten. En investor som har en kapitalgevinst på si $ 15.000 og faller i den høyeste skattekraften, må betale 20% eller $ 3000 til regjeringen. Men hvis han selger XYZ sikkerhet for et tap på $ 7000, vil hans netto kapitalgevinst for skattemessige formål være $ 15 000 - $ 7000 = $ 8000, noe som betyr at han bare må betale $ 1600 i kapitalgevinstskatt. (IRS-vasksalgsregelen forhindrer investoren i å kjøpe XYZ på nytt eller en sikkerhet som er vesentlig identisk med XYZ innen 30 dager fra salgsdatoen, selv om definisjonen av "vesentlig identisk" ser ut til å være vag.) En investor som ønsker å opprettholde eksponering for XYZ kan være bedre å kjøpe et aksjefond eller ETF som sporer sektoren XYZ opererer i.

Ikke alle investorer vil dra fordel av høsting av underskudd. Sørg for å undersøke inntekts- og skattesituasjonen før du velger den til din robotrådgiver.

Det kan være kjedelig, komplisert og dyrt å utføre en inntekt for skattetap for den gjennomsnittlige investoren, og det er grunnen til at et par robo-rådgivere har tatt med denne verdiøkende strategien som en del av sine tjenester. Robo-rådgivere oppretter og administrerer typisk personaliserte kapitalporteføljer ved bruk av ETF-er. Robo-investeringsplattformer har en algoritme på plass som inneholder beregningsregler som 30-dagers IRS-vaskesalg-regel. Når det oppnås en realisert gevinst, vil systemet selge en tapende investering for å motvirke gevinsten, men vil ikke kunne kjøpe tilbake den samme sikkerheten på grunn av algoritmen.

Eksempel på rebalansering

Robo-investeringsplattformer har automatiserte beregninger på plass for å sikre at en investors portefølje alltid forblir balansert. Etter at et salg er gjort, for å holde porteføljen balansert eller opprettholde eksponering for samme bransje, vil systemet kjøpe en annen ETF for å erstatte den solgte. For eksempel ville Wealthfront, en robotrådgiver som tilbyr høsttjenester med skattetap, selge Vanguard Total Stock Market ETF for å høste tap og deretter kjøpe Dow Jones Broad US Market ETF. Siden begge er positivt korrelert og gir den samme eksponeringen, er Wealthfront i stand til å opprettholde den optimale risiko-avkastningsfordelingen av porteføljen uten å bryte IRS-reglene for vesentlig like investeringer. Etter 30-dagers vaskesalgstiden kan den originale ETF kjøpes tilbake.

I XYZ-sikkerhetseksemplet ovenfor, la oss se på et scenario der gevinst- og tapsverdiene byttes. Hvis investoren har en kapitalgevinst på $ 7 000 og et kapitaltap på $ 15 000, kan $ 7 000 fra kapitaltapet brukes til å kompensere kapitalgevinsten til 0 dollar. De resterende $ 8000 av tapsverdien kan brukes til å redusere investorens ordinære inntekt for skatteformål. Skattemyndighetene bestemmer at bare et maksimalt kapitaltap på $ 3000 kan kreves mot alminnelig inntekt i et gitt år. Så $ 68, 000 - $ 3000 = $ 65, 000 er verdien av at investoren blir beskattet som ordinær inntekt. De resterende 5.000 dollar kan rulles frem og brukes mot individets ordinære inntekt de påfølgende årene.

Innhøsting av skatt og tap og kapitalgevinst

Det er to forskjellige skattemessige kursgevinster som en investor kan bli utsatt for, avhengig av hvor lenge han holder investeringen for. En langsiktig investering (dvs. en investering som holdes i mer enn 365 dager), vil ha en maksimumssats på 20% brukt for eventuell kapitalgevinst hvis investoren faller i den høyeste skatteklassen. For samme investor vil kapitalgevinstskatten på en kortsiktig investering som ble solgt på mindre enn 365 dager være den samme som investorens inntektsskattesats på 37% fra og med 2018, ned fra den forrige høyeste skatteklasse på 39, 6 %. Med robo-rådgiverplattformer som Betterment blir ikke investorer utsatt for kortsiktige kapitalgevinster siden alle kapitalgevinster skyves inn i en lavere skattesats. Det er også mulig for en robotinvestor å unngå skatter på gevinsten deres permanent; for eksempel gir Betterment robo-plattformen veiledning om hvordan du kan bruke disse gevinstene som en veldedig donasjon eller som en gave til en pårørende.

Robo-Advisor Tax-Tap Harvesting vs. Financial Advisor Tax-Tap Harvesting

Selv om mange tradisjonelle økonomiske rådgivere kun driver med en skattetapshøst en gang i året på grunn av den tidkrevende og arbeidskrevende prosessen, kan robo-rådgivere kjøre disse prosessene daglig uten menneskelig innblanding. En finansiell rådgiver kan ikke identifisere de mange muligheter for høsting av skattetap som er tilgjengelige i flere porteføljer. En robotrådgiver er derimot vanligvis på vakt under en nedgang i markedet for å utnytte og utføre de innhøstingsmulighetene for skattemessige tap som dukker opp. Wealthfront og Betterment har begge uttalt at deres automatiserte robo-plattformer kan gi en ekstra årlig avkastning på 0, 77% til 1, 55% for sine investorer.