Retail Banking vs. Corporate Banking: En oversikt
Privatbank refererer til inndelingen av en bank som handler direkte med personkunder. Også kjent som forbrukerbank eller personlig bankvirksomhet, er bankmarkedets synlige ansikt for allmennheten, med bankkontorer i overflod i de fleste større byer.
Banker som fokuserer utelukkende på detaljhandelskunder er relativt få, og de fleste detaljbanker drives av separate divisjoner av banker, store og små. Kundeinnskudd som er oppnådd av privatbank representerer en ekstremt viktig finansieringskilde for de fleste banker.
Bedriftsbank, også kjent som forretningsbank, viser til aspektet av bank som omhandler bedriftskunder. Begrepet ble opprinnelig brukt i USA for å skille det fra investeringsbank etter at Glass-Steagall Act fra 1933 skilte de to aktivitetene.
Mens denne loven ble opphevet på 1990-tallet, har bedriftsbank- og investeringsbankstjenester blitt tilbudt i mange år under samme paraply av de fleste banker i USA og andre steder. Bedriftsbank er et sentralt gevinstsenter for de fleste banker; Som den største opphavsmannen til kundelån er det imidlertid også kilden til vanlige nedskrivninger for lån som har hentet seg.
Viktige takeaways
- Privatbank refererer til inndelingen av en bank som handler direkte med personkunder. De henter inn kundeinnskudd som i stor grad gjør det mulig for bankene å låne lån til privat- og bedriftskunder. Bedriftsbank, også kjent som forretningsbank, viser til aspektet av bank som omhandler bedriftskunder. De gir lån som gjør det mulig for bedrifter å vokse og ansette folk, og bidrar til utvidelse av økonomien. Begge banktyper tilbyr forskjellige produkter og tjenester.
Retail Banking
Retail Banking
Detaljhandel omfatter et bredt utvalg av produkter og tjenester, inkludert:
- Kontroll og sparekontoer: Kundene belastes vanligvis et månedlig gebyr for å sjekke kontoer; sparekontoer tilbyr litt høyere rente enn å kontrollere kontoer, men kan generelt ikke ha sjekker skrevet på dem. Sertifikater av innskudd (CDer) og garanterte investeringssertifikater (i Canada): Dette er de mest populære investeringsproduktene med konservative investorer, og en viktig finansieringskilde for banker siden midlene i disse produktene er tilgjengelig for dem i definerte perioder. Lån på bolig- og investeringseiendommer: På grunn av deres størrelse utgjør pantelån både en betydelig del av fortjenesten til privatbanker, så vel som den største delen av bankens eksponering til sin kundekunderbase. Automobilfinansiering: Bankene tilbyr lån for nye og brukte biler, samt refinansiering av eksisterende billån. Kredittkort: Den høye renten på de fleste kredittkort gjør dette til en lukrativ kilde til renteinntekter og gebyrer for banker. Kreditt- og personlige kredittprodukter: Hjelpekapitallinjer (HELOC) har redusert betydelig i importen ess som et overskuddssenter for banker etter USAs boligkollaps og påfølgende innstramming i standarder for boliglån. Utlandet valuta- og overføringstjenester: Økningen i bankkontrakter over landegrensene fra detaljhandelskunder, og de høyere spredningene på valutaer betalt av dem, gjør at disse tjenester et lønnsomt tilbud for detaljhandel.
Privatbankkunder kan også bli tilbudt følgende tjenester, vanligvis gjennom en annen divisjon eller tilknyttet bank:
- Aksjemegling (rabatt og full service) Forsikring Privatbank
Nivået på personlig tilpassede banktjenester som tilbys en klient, avhenger av hans eller hennes inntektsnivå og omfanget av den enkeltes omgang med banken. Mens en teller eller kundeservicerepresentant generelt vil betjene en klient med beskjedne midler, vil en kontosjef eller privat bankmann håndtere bankkravene til en person med høy nettoverdi som har et omfattende forhold til banken.
Selv om murstein og mørtel-filialer fremdeles er nødvendige for å formidle følelsen av soliditet og stabilitet som er avgjørende for bank, er realiteten at detaljhandel er kanskje et område innen bank som har blitt mest påvirket av teknologi, takket være spredningen av minibanker og populariteten til nett- og telefonbank.
Bedriftsbank
Bankenes bedriftsbank har typisk et mangfoldig klientell, som spenner fra små til mellomstore lokale bedrifter med noen få millioner inntekter til store konglomerater med milliarder i salg og kontorer over hele landet. Forretningsbanker tilbyr følgende produkter og tjenester til selskaper og andre finansinstitusjoner:
- Lån og andre kredittprodukter: Dette er vanligvis det største forretningsområdet innen bedriftsbank, og som nevnt tidligere, en av de største kildene til fortjeneste og risiko for en bank. Tyrie- og kontanthåndteringstjenester: Brukes av selskaper for å styre arbeidskapitalen og krav til valutakonvertering. Utlån av utstyr: Forretningsbanker strukturerer tilpassede lån og leieavtaler for en rekke utstyr som brukes av selskaper i forskjellige sektorer som produksjon, transport og informasjonsteknologi. Kommersiell eiendom: Tjenester som tilbys av banker i dette området inkluderer eiendeler analyse, porteføljeevaluering og gjelds- og aksjestrukturering. Handelfinansiering: Omfatter kredittbrev, regningssamling og factoring. Arbeidstakertjenester: Tjenester som lønn og pensjonsplaner for grupper tilbys vanligvis av spesialiserte filialer i en bank.
Gjennom sine investeringsbankarmer tilbyr forretningsbanker også relaterte tjenester til sine bedriftskunder, for eksempel kapitalforvaltning og verdipapirforsikringsselskaper.
Betydningen for økonomien
Retail- og forretningsbanker er av kritisk betydning for innenlandske og globale økonomier.
For å bevise viktigheten av banker for økonomien, trenger man ikke se lenger enn den globale kredittkrisen 2007–08. Krisen hadde sine røtter i den amerikanske boligboblen og overdreven eksponering av banker og finansinstitusjoner over hele verden for derivater og verdipapirer basert på amerikanske boligpriser.
Da ikoniske amerikanske investeringsbanker og institusjoner enten erklærte konkurs (Lehman Brothers) eller var på grensen til det (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), ble bankene stadig mer motvillige til å låne ut penger, enten til sine kolleger eller til selskaper. Dette resulterte i en nesten total frysing i den globale bank- og utlånsmekanismen, noe som førte til den alvorligste lavkonjunkturen verden over siden den store depresjonen.
Denne nesten-døden-opplevelsen for den globale økonomien førte til fornyet reguleringsfokus på de største bankene som anses som "for store til å mislykkes" på grunn av deres betydning for det verdensomspennende finansielle systemet.
Største detaljhandels- og forretningsbanker
Mengden innenlandske innskudd i en bank er et mye brukt tiltak for å måle størrelsen på detaljhandelsbankvirksomheten. Basert på det, så vel som konsoliderte eiendeler, er de største forretnings- og detaljhandelsbankene i USA:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
I Canada er de fem største forretnings- og detaljbankene:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaCanadian Imperial Bank of CommerceRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Bunnlinjen
Forretningsbanker og forretningsbanker er viktige for at en økonomi skal fungere smidig. De fleste store banker har spesialiserte divisjoner som handler innen privatbank og bedriftsbank; begge virksomhetene er blant de største gevinstsentrene for de fleste banker.
