Hva er et prisnivåjustert pantelån (PLAM)
Et prisnivåjustert pantelån (PLAM) er et boliglån med gradert betaling. Hovedjusteringen justeres for inflasjon. Under denne unike typen pantelån vil ikke banken eller långiveren endre renten, men vil revidere huskjøperens utestående hovedstol basert på en bredere inflasjonsrate.
BREAKING NED Prisnivåjustert pantelån (PLAM)
Med et prisnivå justert pantelån (PLAM) mottar långivere lånets hovedstol, et bestemt rentebeløp og en tilleggspris som dekker prisene på inflasjonen. Under normale økonomiske forhold fører inflasjonen til at den opprinnelige verdien til et hjem øker over tid. Denne gradvise stigningen kan være betydelig og skjer i løpet av et tiår langt pantelån.
Økninger i egenkapitalen vil vanligvis oppveie boligets verdiøkning. Boligkapital er verdien av huseierens interesse i hjemmet. Med andre ord er det den nåværende markedsverdien av fast eiendom fratrukket alle panterett som er knyttet til den eiendommen.
Under mange prioritetslån med justerbar rente (ARMs) vil utlåner forlate huskjøperens ubetalte hovedstol fast, men vil justere renten på lånet basert på viktige markedsindekser. Under en PLAM reverserer utlåner den likningen. De vil la renten være alene, men justerer boligkjøperens ubetalte hovedstol med jevne mellomrom basert på inflasjonsraten.
Før åpning av prisnivåjustert pantelån (PLAM), vil boligkjøperen og långiveren komme til enighet om hvor ofte långiveren skal gjøre inflasjonsjusteringer. I de fleste tilfeller skjer justeringer månedlig. Långiveren gjør disse justeringene basert på bevegelsene til en passende prisindeks, for eksempel Consumer Price Index (CPI).
Positive effekter av PLAMs
Et prisnivåjustert pantelån gir fordeler for både boligkjøper og utlåner. Hjemmekjøperen kan dra fordel av å holde renten på et gjennomgående lavt nivå i løpet av lånets varighet. Denne lave rente konsistensen bidrar til å gjøre pantelånet overkommelig i alle ledd.
Siden utlåner ikke har forventet inflasjonsøkning i pantestrukturen foran, begynner låntakeren med lavere rente og månedlige pantelån enn de ville funnet på mange konvensjonelle pantelån. Låntageren vil heller ikke behøve å plutselig plutselig øke pantelån senere, fordi utlåner aldri vil øke lånets rente.
Långiveren har fordel av å kunne heve lånesaldoen basert på inflasjonsøkninger. Inflasjon påvirker praktisk talt alle priser i en økonomi over tid. Ellers, og spesielt på pantelån som strekker seg over flere tiår, ville inflasjonen sakte tære på verdien av pantebetalingene som utlåner mottar fra låntakeren. Når verdien på det pantsatte huset øker og notatet forblir statisk, ser långiveren mindre fortjeneste fra lånet.
Problemet med PLAM-er
En ulempe med prisnivåjusterte pantelån (PLAM) er at låntakere har mindre forutsigbare utbetalinger. Hver gang inflasjonen sender den ubetalte hovedstolen høyere, vil banken også revidere låntagers månedlige betaling oppover. Denne endringen betyr at huseiere med en PLAM møter utsiktene til svake månedlige økninger i betalingene i løpet av lånets levetid. Å bytte ut pantebetalinger gjør det vanskeligere å planlegge og budsjettere utgifter. Av denne grunn er PLAM-er mindre egnet for låntakere som lever med en fast inntekt.
