Innholdsfortegnelse
- Fordeler med 401 (k) s
- Tilbake til det grunnleggende
- Inne i fondene
- Hva 'avkastning' betyr
- Hva er i et navn?
- Selskapets aksje
- Bunnlinjen
401 (k) planer har kommet langt, baby. Opprettelsen av 401 (k) -planen i 1978 representerte et dramatisk skifte i måten enkeltpersoner ble involvert i å spare til pensjonen. Ansvaret for å velge og overvåke investeringsresultatene til pensjonsfondsmidler flyttet også fra arbeidsgiver til arbeidstaker.
Gjennom årene har mange arbeidsgivere arbeidet for å sikre at ansatte har tilgang til forenklet informasjon og erfarne økonomiske fagpersoner som kan hjelpe dem med å ta gjetningene ut av å utforme planer og velge investeringsalternativer. Denne artikkelen gir en god start på å hjelpe deg med å investere som en profesjonell og få mest mulig ut av planens potensiale.
Viktige takeaways
- Før du velger eiendeler til 401 (k), må du kjenne til risikotoleransen og investeringens tidshorisont for planen. Det er viktig å holde seg til aktivaallokasjonen du velger, og gjøre eventuelle justeringer på halvårsbasis. Når du vurderer en fond, fokusere på langsiktige resultater.
Fordeler med 401 (k) s
Det mangler ikke informasjon som fordeler fordelene ved å bidra til en individuell pensjonskonto, enten det er en 401 (k), IRA, SEP IRA eller noen annen kvalifisert pensjonsplan. Fordelene inkluderer premieinnskudd, som kan redusere den årlige skatteregningen din, og det faktum at investeringene vokser til utsatt skatt til de blir trukket tilbake. Mange arbeidsgivere gir også matchende bidrag til 401 (k) planer.
Du kan også ha personlig kontroll over hvilke typer investeringer som skal brukes i planen. Det er her det kan være en kobling mellom teori og anvendelse. Investorer kan peke porteføljene sine mot ekstreme ender av risikospekteret og bli fristet til å hoppe inn og ut av markedene uten å ta et langsiktig perspektiv.
La aldri følelser lede dine investeringsvalg; å hoppe inn og ut av markedet på kort sikt er en farlig investeringsstrategi.
Tilbake til det grunnleggende
Å velge eiendeler til 401 (k) er like enkelt som å følge metodene proffene bruker. Før du investerer eller balanserer porteføljen din, må du gå tilbake og vurdere risikotoleransen og investeringstidshorisonten. Mange arbeidsgivere har online verktøy som hjelper deg med å bestemme disse parametrene.
Deretter etablerer du en langsiktig eiendeltildeling basert på disse parametrene, og skriv den ned, akkurat som proffene. Det kan være lurt å utarbeide en uformell uttalelse om investeringspolitikk for denne tildelingen, med retningslinjer for rebalansering. Dette vil hjelpe deg å fjerne fristelsen til å hoppe inn og ut av markedene eller gjøre dramatiske skift. Du kan estimere hva din langsiktige ytelse kan være basert på historiske områder for forskjellige porteføljer.
Arbeidsgiveren din kan tilby verktøy som hjelper deg å bli kjent med forholdet mellom risiko og belønning. Nøkkelen igjen er å oppføre seg som proffene: hold deg til fordelingen din og foreta strategiske justeringer av aktivaallokeringer akkurat som proffene gjør halvårlig (minst). Dette betyr at din allokering ikke endres bare fordi markedet endrer seg, men bare hvis forutsetningen for å bygge allokasjonen din endres.
401 (k) Investeringsalternativer
Inne i fondene
For deg som liker å tilbringe helgen på å lese et aksjefonds prospekt distribuert av fondsforvalterne, all makt til deg. Imidlertid er det viktig å huske på at planadministratoren din allerede har gjort brorparten av due diligence. Med andre ord, midlene som tilbys deg er grundig gjennomgått og evaluert for gebyrer, utgifter, ytelse og investering.
Dette betyr ikke at du kan lukke øynene og kaste en pil når du velger investeringer, men hvis du har et valg mellom to store kapitalfond, er sjansen stor for at de vil være like i mange henseender. Selv om du ikke har noe annet valg enn å betale interne avgifter, er det viktig å vite hva de er. Det vil utvilsomt være outliers med høyere gebyrer, og det kan være lurt å holde seg borte fra fond med høyere gebyrer hvis du føler at de er større enn fondet er verdt.
Du kan også betale mer for internasjonale investeringer, da globale fond har en tendens til å kreve høyere gebyrer. Det er sannsynlig at et profesjonelt firma har bestemt at avgiftene er innenfor rimelige områder, men du bør sjekke dem uansett for å være sikker.
Hva 'avkastning' betyr
Det første begrepet du trenger å bli kjent med er avkastning. Hvert verdipapirfond vil legge til nåværende avkastning, og investorer legger for ofte antakelser om dette antallet. Her er hemmeligheten: Det betyr nesten ingenting for deg på lang sikt.
Hva betyr egentlig avkastning? Det representerer den samlede avkastningen på den totale porteføljen på et gitt tidspunkt. Fordi tallene er minst en måned gamle, betyr de enda mindre. For obligasjonsfond kan avkastningen gi deg en indikasjon på løpetiden på instrumentene innen, men det indikerer ikke fondets faktiske avkastning.
Hva er i et navn?
Når du undersøker forskjellige tilgjengelige fond, kan du være forvirret over navn. Hva er “Strategic Balanced Asset Allocation International Fund” allikevel? Glem navnet - det kan gi liten indikasjon på hva som er inne i fondet. Ta en dypere titt for å se selv. Arbeidsgiveren din vil mest sannsynlig ha en risikoprofilkvadrant satt opp, slik at du kan se hvor hvert fond rangerer når det gjelder langsiktig risiko, så fokuser på fondets langsiktige resultater.
Selskapets aksje
Hvorvidt å kjøpe firmaets aksjer til 401 (k) er et personlig valg, men det er to tanker om temaet. En teori er å laste opp tingene, da det kan være nedsatt i pris og ha færre transaksjonsgebyrer. Det kan også innrette målene dine med selskapets mål: Du jobber hardt, selskapet gjør det bra, og aksjen går opp. Alle vinner.
Når du investerer i ditt eget selskap i 401 (k) -planen din, kan du øke risikoen for porteføljen din. Dens skjebne blir bundet til firmaets. Bare se på de uheldige som investerte i Enron-aksjen mens du jobbet der. Hvis du allerede har arbeidsgiveraksjer, kan du synes det er interessant.
Bunnlinjen
Du kan investere og plukke eiendeler som en proff. Dette er lettere å gjøre i en 401 (k), fordi en profesjonell allerede har lagt betydelig vekt på valgene dine for investeringer før du begynner å bidra. De fleste planer tar mesteparten av gjetningene ut av å velge de grunnleggende gruppene av fond og har gitt det de mener er gode kategorier. Jobben din er å opptre profesjonelt ved å komme frem til en formuesallokering og holde fast ved den. Ignorer de fancy navnene, se bak kulissene, og ikke fokuser på dagens avkastning.
Viktigst, hold deg til en skrevet langsiktig strategisk aktivaallokeringsplan og justere kontoen din basert på den planen for å unngå fristelsen til å hoppe inn og ut av markedene. Dette vil hjelpe deg med å tjene de beste avkastningene på lang sikt.
