Hva er en øyeblikkelig variabel livrente?
En øyeblikkelig variabel livrente er et forsikringsprodukt som en enkeltperson betaler en engangsbeløp på forhånd og mottar utbetalinger med en gang. Betalinger fra en øyeblikkelig variabel livrente fortsetter livstid for livrenteinnehaveren, men beløpene svinger basert på den underliggende porteføljens resultat.
Hvordan fungerer en øyeblikkelig variabel livrente
Den umiddelbare variable livrenten er unik fordi de fleste livrenter har utbetalinger som begynner etter en akkumuleringsfase og slutter i en spesifisert alder. Den umiddelbare variable livrenten hopper over akkumuleringsfasen ved å kreve at innehaveren bidrar med et engangsbeløp hvoretter annuitiseringsfasen begynner. Umiddelbare variabel livrenter er ikke typiske, men de kan være en klok investering når en investor er eldre og bekymret for at de kan overleve sparepengene sine.
Umiddelbare variabel livrenter har samme risiko som normale variabel livrenter fordi utbetalingene varierer og kan falle når verdien av de underliggende eiendelene synker. Betalingene kan imidlertid også øke hvis investeringen klarer seg bra, og avkastningen kan til og med slå prisene på inflasjonen. Dette er ikke tilfelle for faste livrenter som betaler investoren det samme beløpet hver måned.
Forskjellen mellom en umiddelbar variabel annuitet og en standard variabel livrente er at førstnevnte mangler en akkumuleringsfase. I stedet, for en øyeblikkelig variabel livrente, blir perioden komprimert til en engangsinvestering, som introduserer risikoen for markedstiming. Hvis en investor kjøper en øyeblikkelig variabel livrente på høyden av et oksemarked, vil fremtidige inntekter falle etter hvert som markedet vender tilbake til gjennomsnittet. Dette kan bety at annuitetshaveren neppe vil se en betydelig avkastning på den variable delen av livrenten.
Umiddelbar variabel annuitet kontra øyeblikkelig fast annuitet
Umiddelbare utbetalinger med faste livrenter vil ikke endre seg hvis markedet tar fart etter den innledende engangsinvesteringen fordi livrenteleverandøren garanterer betalingene. Noen tilbydere av umiddelbare variable livrenter vil også garantere en prosentandel av de variable delene, men høyere avgifter følger vanligvis med disse garantiene. En generell regel for livrenteinvesteringer er jo større garantiene er, jo høyere er prisen.
401 (k) s og IRAs bruker vanligvis umiddelbare livrenter. Umiddelbare variable livrenter gir ikke skattefordelene til andre pensjonskontoer. For eksempel gir pensjonsplaner før skatt som 401 (k) den enkelte muligheten til å utsette skatter på investeringsgevinster og redusere sin nåværende skattepliktige inntekt. Imidlertid tilbyr umiddelbare variable livrenter konsekvent inntekt frem til døden med en potensiell bonus på toppen avhengig av den underliggende eiendelens ytelse.
