Innholdsfortegnelse
- Sammenlign selskapets planer
- Flytt penger til ny arbeidsgiverplan
- Slik fungerer 401 (k) rollovers
- Rollover unntak
- Rull 401 (k) til en IRA
- Bunnlinjen
Før eller siden vil du sannsynligvis forlate den nåværende jobben din for en annen, og vil måtte bestemme hva du skal gjøre med pengene du har investert i det nåværende selskapets 401 (k) -plan. Alternativer inkluderer vanligvis å la den ligge der den er, rulle den over til en ny arbeidsgivers plan, eller velge en IRA-rollover.
Viktige takeaways
- Før du ruller over 401 (k), må du sammenligne planene mellom din gamle og nye arbeidsgiver. Det er best å velge en direkte kontra indirekte overføring. Hvis du velger å ikke rulle over 401 (k), kan det hende du kan forlate pengene dine i den gamle planen, og du kan også velge en IRA-rollover.
Sammenlign selskapets planer
Sjansen er stor for at du ikke har blitt fortalt mye av det nåværende selskapet. Selv om det ble gitt veiledning i 401 (k) -planen din mens du var ansatt, kan det hende du finner informasjon om forflytninger merkelig mangler. I de fleste tilfeller er den gode nyheten at tiden for å ta den beslutningen er fleksibel. Du kan iverksette tiltak så snart du forlater det eller forsinker det.
Det siste kan faktisk være best. "Det er best å vente, undersøke og deretter bestemme å overføre, " sa Elliot G. Ford, investeringsrådgiver hos Ark Financial i Arlington, Wash., Som fungerer organisasjoner over hele landet som megler og pensjonistplankonsulent. "Vanligvis kan noen i det nye selskapet hjelpe deg med å forstå investeringene, utgiftene og planvilkårene i det nye selskapet."
Ford foreslår å sammenligne planens historie med avkastning og utgifter. “Utgifter er spesielt viktige. Tallrike studier har vist at, annet enn beløpet du bidrar med, den eneste største prediktoren for størrelsen på det eventuelle investeringseiret ditt, vil være investeringens kostnadsforhold. "Kostnadsgrad er den totale prosentandelen av forvaltede eiendeler som betaler for administrativ, forvaltning, noen annonsering og andre driftsutgifter for et fond. "Effekten på fondets netto avkastning kan være betydelig, " sa Ford.
Det bør ikke være vanskelig å finne noen i det nye selskapet ditt som kan hjelpe deg med å sammenligne den gamle planen med den nye. De fleste har dedikert personell som gir informasjon og er villige til å svare på spørsmål angående 401 (k) -planen eller det er en praktisk hjelpelinje for planadministratoren. De vil tross alt ha pengene dine.
Flytt penger til ny arbeidsgivers 401 (k)
Selv om det ikke er noen straff for å holde planen din med din gamle arbeidsgiver, mister du noen fordeler. Pengene som er igjen i det tidligere selskapets plan kan ikke brukes som grunnlag for lån. Enda viktigere er at investorer lett kan miste oversikten over investeringer som er igjen i tidligere planer. "Jeg har veiledet ansatte som har to, tre eller til og med fire 401 (k) kontoer samlet på jobber som går 20 år eller lenger, " sa Ford. "Disse menneskene har liten eller ingen anelse om hvor bra investeringene deres gjør."
For kontoer mellom $ 1000 og $ 5000, er selskapet ditt pålagt å rulle pengene til en IRA på dine vegne hvis det tvinger deg ut av planen.
For beløp under 1 000 dollar, tillater føderale forskrifter nå selskaper å sende deg en sjekk, utløse føderale skatter og statlige avgifter hvis aktuelt, og en straff på 10% for tidlig tilbaketrekning hvis du er under 59½ år. I begge tilfeller kan skatter og potensiell straff unngås hvis du ruller over midlene til en annen pensjonsplan med 60 dager.
Slik fungerer 401 (k) rollovers
En noe mer risikofylt metode, sier Ford, er den indirekte eller 60-dagers gjennomgangen der du ber fra din gamle arbeidsgiver om at en sjekk blir sendt til deg på navnet ditt. Denne manuelle metoden har ulempen med en obligatorisk skattefradrag - selskapet antar at du kasserer kontoen og er pålagt å holde tilbake 20% av midlene for føderale skatter. Dette betyr at et reiregg på $ 100 000 401 (k) blir en sjekk for bare 80 000 dollar selv om din klare hensikt er å flytte pengene til en annen plan.
Du har da 60 dager på å sette inn resten (eller utgjøre forskjellen) i det nye selskapets 401 (k) plan for å unngå skatt på hele beløpet, og muligens en straff på 10% for tidlig uttak. Likevel må de tilbakeholdte 20 000 dollar rapporteres på selvangivelsen og kan presse deg inn i et høyere skatteklasse. Alle 401 (k) -fordelinger må uansett rapporteres på mottakerens selvangivelse. Den gamle planadministratoren bør utstede et skjema 1099-R.
For eksempel ber du om en full distribusjon fra 401 (k), som har en saldo på $ 55 000. Ved å bruke en direkte rollover, overfører $ 55 000 fra planen din på din gamle jobb til den på din nye jobb. Hvis betalingen blir gjort til deg i den indirekte rollover, holdes $ 11.000 tilbake for føderale skatter, og du mottar en sjekk for $ 44.000. For at denne fordelingen skal bli utsatt for full skatt, må du sette inn $ 44 000 fra 401 (k) og $ 11 000 fra en annen kilde i en kvalifiserende plan innen 60 dager.
Rollover unntak
Det er noen få unntak der deler av 401 (k) kanskje ikke er kvalifisert for overgang. Disse inkluderer:
- Nødvendige minimumsfordelinger (RMDer) Lån behandlet som en fordeling Hardingsfordelinger Fordelinger av overskytende bidrag og relaterte inntekter En distribusjon som er en av en serie med vesentlig like periodiske utbetalinger Uttak som velger ut av automatiske bidragsordninger Distribusjoner for å betale for ulykke, helse eller liv forsikring Utbytte på arbeidsgivers verdipapirer. Selskapets tildelinger behandlet som ansett utdeling
Rull 401 (k) til en IRA
For de som foretrekker å ikke stole på det nye selskapets 401 (k) plan investeringstilbud, er rullering av en 401 (k) til en IRA et annet alternativ. De samme rulleringsreglene som er nevnt ovenfor, gjelder. Rollover kan være direkte overføringsmann, eller indirekte, med distribusjonen utbetalt til kontoeieren. Men uansett, når du har startet prosessen, må det skje i løpet av 60 dager.
Ford favoriserer generelt å rulle pengene over i det nye selskapets 401 (k) -plan, men: “For de fleste investorer er 401 (k) -planen enklere fordi planen allerede er lagt opp for deg; tryggere fordi den føderale regjeringen overvåker 401 (k) planer nøye; rimeligere, fordi kostnadene er spredt over mange plandeltakere; og gir bedre avkastning, fordi planinvesteringer vanligvis blir vurdert for resultatene sine av en investeringsrådgiver og et selskap 401 (k) investeringsutvalg. ”
Bunnlinjen
Før du bestemmer deg for hva du skal gjøre med den gamle 401 (k) din, må du forstå alternativene som er tilgjengelige for deg først. Den største fallgruven du kan unngå er å utløse skatter og en potensiell tilbaketrekningsstraff ved ikke å ta hensyn til 60-dagers regelen. Det neste vanligste problemet er å forsømme en gammel konto. Ved å følge trinnene ovenfor vil ingen av dem skje med deg.
