Innholdsfortegnelse
- Vanlig pensjonsinntekt
- Potensiell pensjonsinntekt
- Kontantstrøm og timing
- Uttaksplan
- Uttrekningsrekkefølge
- Skatteforvaltning
- Administrere RMDer
- Å konkludere
Pensjonsinntekter fungerer mye forskjellig fra inntekten i løpet av arbeidsårene dine. Da du var ansatt, hadde du mest sannsynlig en enkelt arbeidsgiver og en enkelt inntektskilde. Som pensjonist mottar du sannsynligvis inntekter fra flere kilder, inkludert trygd, en eller flere IRA-er, muligens en pensjon, og en investeringskonto eller to.
Mens du jobber, får du en sjekk på en gjentagende basis - for eksempel annenhver uke. Som pensjonist kan du få inntekt månedlig, kvartalsvis, årlig og til og med sporadisk. Legg til det faktum at en del av pensjonsinntekten sannsynligvis kommer fra investeringer (sparing), som du må beskytte for å få dem til å vare, og det kan virke forvirrende.
Vanlig pensjonsinntekt
Du har to typer inntekter i pensjon - vanlig og potensiell. Vanlig pensjonsinntekt er som en lønnsslipp. Den kommer etter en fast tidsplan og vil fortsette resten av livet.
Trygd. Dette offentlige pensjonsprogrammet utgjør en betydelig del av den ordinære pensjonsinntekten for mange mennesker. Det er basert på inntektene dine i løpet av dine arbeidsår og distribueres til deg månedlig. Social Security blir justert årlig for inflasjon, så beløpet du mottar vil stige hvert år.
Ytelsespensjon. En ytelsesplan, lik Social Security, tilbyr regelmessig månedlig livstidsinntekt basert på inntektene dine i løpet av dine arbeidsår. Disse tradisjonelle pensjonsplanene er stadig sjeldnere, men noen er heldige nok til å ha en. De fleste som trekker seg fra en jobb som tilbyr ytelsespensjon, tar pengene sine i form av en livrente.
Annuitisert innskuddspensjon. Innskuddsplaner - for eksempel 401 (k) planer - er mye vanligere i disse dager enn tradisjonelle pensjoner. Noen arbeidsgivere lar pensjonistarbeidere annuitere sin innskuddsplan for å produsere en livstidsinntektsstrøm som den fra en ytelsesbasert pensjon. Annuitisering frigjør deg fra å ta investeringsbeslutninger og gir en regelmessig inntekt for livet, men det kommer ofte med høye gebyrer og lite eller ingen inflasjonsbeskyttelse.
Sysselsetting. Å jobbe heltid eller deltid i pensjon er en måte du kan øke mengden på din vanlige pensjonsinntekt på. Det er ikke for alle, men noen mennesker ser både sosiale og økonomiske fordeler ved å forbli i arbeidsstyrken.
Potensiell pensjonsinntekt
Den andre typen pensjonsinntekter kommer fra sparing og investeringer, inkludert en 401 (k) og en IRA. Dette er potensiell inntekt enten ved regelmessige uttak eller ved å ta ut penger etter behov.
Skattefordelte kontoer. Arbeidsgiveren din kan tillate deg å ta dine ytelsesbaserte eller innskuddsbaserte pensjonsmidler til et engangsbeløp. Du kan rulle midlene til en IRA for å utsette skatter til pengene er trukket ut eller betale skattene og få tilgang til midlene umiddelbart. Du kan også la en innskuddsplan være på plass. I alle tilfeller er pengene vanligvis investert.
Investerings- og sparekontoer. Du kan ha et eller flere skattepliktige investeringskontoer som kan være en inntektskilde etter behov. Og håper man, du har også et nødfond med tre til seks måneder månedlige utgifter som du kan trekke på etter behov.
Omvendt pantelån. Et omvendt pantelån kan du konvertere egenkapital til et lån. Du kan ta inntektene i et engangsbeløp (å investere), en serie vanlige utbetalinger eller en kredittgrense. Fordi det er et lån, er ikke skatten skattepliktig. Det er viktig å ta hensyn til at du må betale tilbake lånet når du dør eller selger hjemmet ditt.
Viktige takeaways
- Det er to typer pensjonsinntekter - vanlig og potensiell. Potensiell pensjonsinntekt kan omfatte IRAs, 401 (k) s, og omvendt pantelån. Det er fire typer vanlige pensjonsinntekter, inkludert trygde, ytelsesbasert pensjon, annuitisert innskuddsbasert pensjonsordning og sysselsetting. Håndtering av kontantstrømmer og uttak er viktige deler av pensjonsplanleggingen, som inkluderer budsjettering av utgifter og å ha en plan, for eksempel 4% -regelen, på plass. Skattepliktige investeringsregnskap skal først tappes under pensjonering, etterfulgt av skattefrie investeringer, deretter skatteutsatte kontoer. Når du er halvannet år gammel, må du ta en nødvendig minimumsfordeling fra alle investeringskontoer unntatt Roth IRAs.
Kontantstrøm og timing
Først trekker du vanlige pensjonsinntekter fra viktige månedlige utgifter inkludert bolig, transport, verktøy, mat, klær og helsehjelp. Hvis vanlig inntekt ikke dekker alt, kan det hende du trenger mer inntekt. Ikke-viktige utgifter - som reise, spise ute og underholde - kommer sist og betales ofte ved å trekke fra pensjonssparing og investeringer.
Uttaksplan
Før du tar penger fra investeringer, trenger du en plan. Det er her en pålitelig finansiell rådgiver kan hjelpe. Et vanlig system, 4% -regelen, innebærer å ta ut 4% av verdien av dine totale kontanter og investeringsregnskap hvert år og gi deg selv en 2% inflasjonsheving på 2%. Du kan også ta en del av sparepengene og investeringene dine og kjøpe et øyeblikkelig livrente for å gi kontinuerlig kontantstrøm for viktige utgifter.
Uttrekningsrekkefølge
Trekk midler fra skattepliktige investeringskontoer først for å dra nytte av lavere (utbytte og kapitalgevinster) skattesatser. Deretter tar du penger fra skattefrie investeringskontoer, etterfulgt av skatteutsatte kontoer som 401 (k) s, 403 (b) s, og tradisjonelle IRA-er. Du bør trekke på skattefrie pensjonskontoer, inkludert Roth IRAs, sist for å la pengene vokse skattefrie så lenge som mulig.
Skatteforvaltning
Hvis ikke statlige eller føderale skatter holdes tilbake fra noen av pensjonsfordelingene dine, vil du sannsynligvis trenge å registrere kvartalsvis estimert skatt. Noen stater beskatter ikke pensjonsinntekt, mens andre gjør det. Det samme gjelder lokale skatter.
Fordeling av skattepliktig investeringskonto beskattes basert på om den solgte investeringen var underlagt kortsiktige eller langsiktige skattegevinster på kapitalgevinster. Uttak fra utsatt skatt blir behandlet som alminnelig inntekt. Til slutt er det nesten alltid best å rulle over engangsfordelinger til en utsatt skattekonto for å unngå et enormt ettårs skattebitt.
Mellom 50% og 85% av trygden din er skattepliktig, avhengig av din totale inntekt.
Behandle obligatoriske minimumsdistribusjoner (RMDer)
Når du er fylt 70 og et halvt år gammel, må du ta en nødvendig minimum distribusjon (RMD) fra alle pensjonskontoer unntatt din Roth IRA. Distribusjonsbeløpet må omtrent tilsvarer kontosaldoen din på slutten av året før, delt på statistisk forventet levealder.
Du må ta ut pengene før 1. april året etter året du fyller 70 og en halv. Etter dette forfaller alle RMD-er 31. desember. Eventuelle beløp du tar ut i løpet av året teller mot din RMD. Alle RMD-er er skattepliktige som alminnelig inntekt, bortsett fra de fra Roth 401 (k) - du trenger å ta ut en RMD fra Roth 401 (k), men du skylder ikke skatt på det.
Hvis du fortsatt jobber på halvannet år, trenger du ikke ta en RMD fra 401 (k) i selskapet der du for tiden er ansatt (med mindre du eier 5% eller mer av det selskapet). Du vil imidlertid skylde RMD-er på andre 401 (k) og IRA-er som du eier. Avhengig av planen din, kan det hende du kan importere en 401 (k) fremdeles med en tidligere arbeidsgiver til din nåværende arbeidsgiver for å utsette RMD-er på den kontoen.
Pensjonsplanadministratoren din bør beregne RMD for deg hvert år, og de fleste vil ta ut nødvendige statlige og føderale skatter og sende saldoen til deg til riktig tid. Til syvende og sist er ansvaret ditt.
Å konkludere
Å administrere pensjonsinntekter er mer enn å motta pengene og bruke dem til å betale regninger. Noen mennesker konsoliderer pensjonistkontoer for å gjøre det lettere å administrere dem. Avhengig av kontoenes art og funksjoner, for eksempel gebyrer, kan dette være eller ikke være lurt. I tillegg kan penger i en 401 (k) være mer beskyttet mot kreditorer enn midler i en IRA.
