Innholdsfortegnelse
- Hva er et første pantelån?
- Forståelse av første pantelån
- Eksempel på første pantelån
Hva er et første pantelån?
Et første pantelån er den primære panteretten på en eiendom. Et første pantelån er det primære lånet som betaler for eiendommen, og lånet har prioritet fremfor alle andre panterett eller krav på en eiendom i tilfelle mislighold. Et første pantelån er ikke pantelånet til en låntagers første hjem; det er det opprinnelige pantelånet som er tatt på en eiendom. Det kalles også First Lien. Hvis boligen refinansieres, inntar det refinansierte pantelånet den første pantestillingen.
Viktige takeaways
- Et første pantelån er den primære panteretten på eiendommen som sikrer pantelånet. Det andre pantelånet er penger som er lånt mot egenkapitalen for å finansiere andre prosjekter og utgifter. Hvis utlånsgraden til et første pantelån er større enn 80 %, långivere krever vanligvis privat boliglånsforsikring. Pantelånet som er betalt på et første boliglån er fradragsberettiget, bare gjelder skattytere som spesifiserer utgifter på selvangivelsen.
Forståelse av første pantelån
Når en person ønsker å kjøpe en eiendom, kan de bestemme seg for å finansiere kjøpet med et lån fra en utlånsinstitusjon. Långiveren forventer at boliglånet eller pantelånet skal tilbakebetales i månedlige avdrag, som inkluderer en del av hovedstolen og rentebetalingene. Långiveren vil ha panterett på eiendommen siden lånet er sikret av boligen. Dette pantelånet som er tatt ut av en boligkjøper for å kjøpe huset, er kjent som det første pantelånet.
Det første pantelånet er det opprinnelige lånet som er tatt opp på en eiendom. Hjemmekjøperen kan ha flere egenskaper i navnet sitt; det er imidlertid de opprinnelige pantelånene som er tatt ut for å sikre hver av eiendommene som utgjør det første pantelånet. For eksempel, hvis en eiendomseier tar opp et pantelån for hvert av sine tre hjem, er hvert av de tre pantelånene det første pantelånet.
Begrepet "første pantelån" fører til at man forstår at det kan være andre pantelån på en eiendom. En huseier kan tegne et nytt pantelån, for eksempel et andre pantelån, mens det opprinnelige og første pantelånet fremdeles er i kraft. Det andre pantelånet er penger som er lånt mot egenkapitalen for å finansiere andre prosjekter og utgifter. Det andre pantelånet og eventuelle andre påfølgende pantelån som er tatt ut på den samme eiendommen er imidlertid underordnet det første pantelånet. Dette betyr at det første pantelånet blir betalt før sekundærlånene betales i tilfelle mislighold.
First Mortage and Loan-to-Value (LTV)
Hvis lånet til verdi (LTV) for et første pantelån er større enn 80%, krever långivere generelt privat pantforsikring (PMI). I et slikt tilfelle kan det noen ganger være økonomisk for en låntaker å begrense størrelsen på det første pantelånet til 80% LTV og bruke sekundærfinansiering for å låne det resterende beløpet som trengs. Økonomien i å betale PMI mot bruk av et andre lån avhenger i stor grad av hastigheten som en låntager forventer at verdien deres hjem vil øke. PMI kan elimineres når LTV for det første pantelånet når 78%. Imidlertid må en andre panterett, som vanligvis har en høyere rente enn et første pantelån, betales. Dette gjøres mest sannsynlig gjennom refinansiering av det første pantelånet for et beløp som tilsvarer den gjenværende saldoen på både det første og det andre pantelånet.
Skatter på et første pantelån
Pantelånet som er betalt på et første pantelån er fradragsberettiget. Dette betyr at huseiere kan redusere sin skattepliktige inntekt med mengden renter som er betalt på lånet for skatteåret. Imidlertid er skattetrekket på pantelånet bare gjeldende for skattytere som spesifiserer utgifter på selvangivelsen.
Eksempel på første pantelån
For eksempel, hvis en boligkjøper sikrer et første pantelån på $ 250.000 på en boligeiendom og etter flere år får et andre pantelån for $ 30.000 på den samme eiendommen, er det første pantelånet senior til det andre pantelånet. Låntaker misligholder betalingene sine etter at han allerede har tilbakebetalt 50 000 dollar av det opprinnelige lånebeløpet, og eiendommen hans blir utelukket og solgt for å dekke lånet. Hvis inntektene fra salget av eiendommen legger opp til $ 210 000, vil den første pantelåner få den skyldige saldoen, det vil si $ 200 000. Den andre pantelånet vil motta det som er igjen, som i dette tilfellet er $ 10.000. Fordi et første pantelån er et primært krav som har forrang for sekundære krav, har andre pantelån vanligvis høyere renter enn første pantelån.
