Mange økonomiske rådgivere velger å fokusere på en demografisk befolkning som de bygger klientellet fra. En viktig gruppe som ofte blir oversett er medlemmer av det amerikanske militæret som går av eller skiller seg ut av tjenesten. I mange tilfeller har disse tjenestemedlemmene blitt målrettet av rovvilt långivere og selgere som ofte klarer å sette dem dypt i gjeld og ødelegge kredittpoengene deres. Selv de som forvalter pengene sine er ofte ikke forberedt på den økonomiske overgangen de vil møte når de kommer inn i det sivile livet.
Hvis du forlater militæret - enten du har en rådgiver eller prøver å gjøre dette på egen hånd - ikke la deg falle i fellene som venter de som vender tilbake til det mindre organiserte universet utenfor tjenestene. Dette rådet kan hjelpe.
Tre kategorier
Selv om det selvfølgelig er unntak, kan sannsynligvis flertallet av tjenestemedlemmer som er avgang, deles inn i tre generelle grupper. Den første gruppen består av vervet junior, som meldte seg inn i militæret etter videregående skole og nå akkurat går inn i sivilt liv for første gang som voksne. Mange av de i denne kategorien fikk aldri mer enn en forbannet økonomisk utdannelse av noe slag mens de var i tjenesten.
Den andre gruppen er offiserer og høyt vervet personell som forlater etter en karriere i militæret. Etter 20 år med aktiv plikt kan militærmedlemmer trekke seg med livstidspensjon; forskriftene er forskjellige for Hæren, Luftforsvaret, Sjøforsvaret og Marine Corps.
Den tredje gruppen som forlater militæret er medlemmer av funksjonshemmede, som mottar forskjellige betalingsnivåer avhengig av funksjonshemming. Denne kategorien er kjent som uførepensjon. Mottakelse av dette avhenger av tjenestemedlemmets år med aktiv tjeneste og, for de med under 20 år, deres funksjonshemming.
Hjelp for unge verveverdige som vender tilbake til det sivile livet
Denne gruppen har ofte satt opp betydelig gjeld, for eksempel billån, kredittkortsaldo, nødhjelpslån fra Army Community Service Department og andre forbrukslån. De er ofte uvitende om hva kredittpoengene deres er, eller hvordan dette vil påvirke dem når de begynner å lete etter en jobb, særlig en som krever sikkerhetsklarering.
Mange verve som forlater tjenesten har ingen besparelser av noe slag og har lite tenkt på hva de månedlige levekostnadene blir når de kommer tilbake til det sivile livet. Tjenestemedlemmer i denne kategorien og deres rådgivere er sannsynligvis lurt å fokusere hovedsakelig på å lære å lage og opprettholde et budsjett, ved å bruke deres GI Bill og andre veteraners fordeler med omhu, og kanskje gå til en lokal kredittrådgivningstjeneste.
Overlevendes fordeler: velge bort?
De som mottar alderspensjon blir automatisk tildelt Survivor Benefit Rider (SBP) hvis de er gift. Rytteren utbetaler 55% av den avdøde veteranens månedlige pensjon til den gjenlevende ektefellen i hele sin levetid. Å velge syklisten reduserer imidlertid veteranens månedlige pensjon med 6, 5%, noe som kan sees på som en kostbar kostnad. Det regnes også som skattepliktig inntekt av skattemyndighetene og mange stater.
Videre, jo lenger veteranen lever, jo mindre vil den gjenlevende ektefellen få. For eksempel hadde ikke et par der veterinæren bor for å være 85 år med en ektefelle som går to år senere, mye fordel med SBP sammenlignet med kostnadene. I de fleste tilfeller vil de som mottar alderspensjon ha det bedre med å få ektefellen frafalle rytteren og bruke tilleggsinntekten for å kjøpe en livsforsikring.
Dette har flere fordeler i forhold til SBP, ettersom det ofte vil være billigere og betale ut en skattefri, engangsstønad med død, som enten vil forbli konstant eller vokse så lenge politikken er i kraft, avhengig av type dekning som er valgt.
Det riktige valget her er selvfølgelig ikke det samme for alle, og dette er en mulighet for rådgivere til å lage en omfattende plan for kunder som står overfor dette dilemmaet for å se hvordan forskjellige scenarier kan spille ut. Planen kan for eksempel vise hva som ville skje hvis paret velger å bære SBP og veteranen dør fem, 15 eller 30 år fra nå, og sammenligne det med hva som ville skje hvis veterinæren døde på disse tidspunktene med termin eller permanent liv forsikringsdekning i stedet.
Pensjonsplanlegging
Tjenestemedlemmer som har deltatt i Thrift Savings Plan (TSP) er ofte ikke klar over hva alternativene deres er når de skiller seg fra tjenesten. Mange er ikke klar over at det kan være fordeler ved å rulle planene over til en IRA eller pensjonsplanen til selskapet de jobber for i privat sektor etter at de forlater tjenesten.
Veteraner som ønsker å få en garantert inntektsstrøm fra planene sine etter at de slutter å jobbe, trenger også å forstå at den kvalifiserte livrenten de kan kjøpe i TSP ikke gir mange av fordelene med moderne livrente-kontrakter. De fleste kommersielle transportører tilbyr nå funksjoner som inntektsryttere, en doblet utbetaling for administrert omsorg eller en forhåndsbonus som blir betalt i kontrakten ved kjøp.
De som mottar alderspensjon kan heller ikke finne seg i stand til å gi direkte bidrag til en Roth IRA fordi inntektene deres er for høye når de kombinerer pensjonsinntekten med det de nå gjør som sivile. Rådgivere kan vise dem hvordan de bruker Roth-smutthullet.
Skatteplanlegging
Skattefradrag kan også være en stor justering i noen tilfeller fordi de fleste tjenestemedlemmer mottar ett eller flere skattefrie tillegg i tillegg til grunnlønnen mens de er i tjenesten. Som med Roth IRA-bidrag, kan dette problemet også bli forsterket av tilleggsinntekten fra alderspensjon.
Forsikring og andre fordeler
Selv om lønnen som militærtjenestemedlemmer mottar ofte ligger under lønnen for sivil lønn for en tilsvarende jobb, er fordelene de mottar mens de tjener uten sidestykke. Dette er selvfølgelig ikke alltid tilfelle i privat sektor, så vær sikker på at kundene dine som er i ferd med å komme inn i det sivile livet, er forberedt på denne endringen.
De som mottar alderspensjon vil kanskje bidra med noen måneder av denne utbetalingen til en sparekonto for å dekke alle gjeldende egenandeler og andre utgifter til lomme som ikke dekkes av deres nye helse, tannlege, syn eller funksjonshemming. politikk. Rådgivere må også sørge for at veterinærer forstå grundig fordelene med veteranadministrasjonen og hva de kan få med dem, for eksempel VA-pantelån.
Bunnlinjen
Mange veteraner som har tjent vårt land, er ikke forberedt på den økonomiske virkeligheten som venter dem etter at de trekker seg ut av tjenesten. Noen av dem trenger utdanning i grunnleggende økonomi, mens andre står overfor mer komplekse problemer. Men rådgivere som tar seg tid til å betjene dem effektivt, kan forbedre veteranens økonomiske situasjon og regne med å ha dem som klienter i lang tid.
Nedenfor finner du en omfattende liste over online økonomiske planleggingsressurser for både veteraner og sivile.
Nettsteder med budsjettering / økonomiplanlegging
www.mint.com (administrere økonomi)
www.learnvest.com (tilbyr også ekstern økonomisk planlegging)
www.personalcapital.com (tilbyr også kapitalforvaltning for velstående kunder)
www.futureadvisor.com (en ny som er godkjent av mint.com og Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (et godt generelt nettsted for å spare og forvalte penger)
www.smartypig.com (et nettsted som hjelper deg å oppnå spesifikke besparelsesmål)
Kredittpoeng / rapporter nettsteder
www.annualcreditreport.com (en gratis kredittrapport fra hvert større kontor hvert år)
www.vantagescore.com (alternativ kredittscore)
www.myfico.com (kom hit for info og svar om kredittpoengene dine)
www.creditkarma.com (gratis TransUnion og Equifax score og mer, mye enklere å bruke)
www.optoutprescreen.com (for å velge bort forhåndsskjermede kredittilbud)
www.creditcardeducation.com (pedagogiske og praktiske kredittkortressurser)
www.militarysaves.org (praktisk nettsted for å få gratis score og rapportering)
Generelle nettsteder for finansiell utdanning
www.investopedia.com (du er på siden nå)
www.consumerfinance.gov (utdanning av forbrukerfinansiering)
www.retirementplans.org (grunnleggende informasjon om IRAs og pensjonsplaner)
www.veteransfinancialcoalition.org (en gruppe organisasjoner med fokus på økonomisk utdanning og forbrukerbeskyttelse av veteraner)
www.moneychimp.com (dekker noen nyttige konsepter om avkastning på investeringer)
www.mymoney.gov (statlig nettsted som dekker generell finansiell utdanning)
Nettsteder for helse- og pantelån
www.va.gov (generell fordeler informasjon)
www.healthcare.gov (komme på børsene om rimelig omsorg)
www.militaryonesource.mil (grunnleggende informasjon om mange ting)
Navy Federal Credit Union (pantelån)
Nettsteder for studielån / økonomisk støtte
FinAid (veiledning for studentøkonomisk støtte)
Sallie Mae (studielånsleverandør)
www.studentloans.gov (føderale studenthjelpressurser)
Federal Student Aid - FAFSA (via US Department of Education)
Kobling til fordel for overlevende
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (oversikt over overlevelsesgevinster)
Levekostnader Sammenligninger
www.bestplaces.net (en av de beste nettstedene for dette emnet, fra eiendom til skatt)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detaljert levekostnadsverktøy)
Sparsommelig spareplan
www.tsp.gov (det offisielle TSP-nettstedet)
www.tsptalk.com (for de som søker høyere avkastning for høyere risiko)
YouTube-kanal (med pedagogiske videoer om forskjellige aspekter av TSP)
Armed Forces IRS Tax Guide
IRS-side for medlemmer av de væpnede tjenestene
Nettsteder for samfunnssikkerhet
Social Security Administration hjemmeside (informasjon og kalkulatorer om når du skal kreve ytelser)
