Hva er en opplevelsesvurdering (forsikring)?
Erfaringsvurdering (forsikring) er mengden tap som en forsikret opplever sammenlignet med tapsmengden som lignende forsikrede har. Erfaringsvurdering er ofte forbundet med arbeidstakers kompensasjonsforsikring. Den brukes til å beregne opplevelsesmodifiseringsfaktoren.
Viktige takeaways
- Forsikringserfaringsvurderinger er tap en forsikret har i forhold til lignende forsikrede. Erfaringsvurderinger er med på å bestemme sannsynligheten for at en forsikret vil inngi et krav. Forsikringsselskaper belaster høyere premier til risikable forsikringstakere, noe som også incitament forsikringstakeren til å forbedre risikostyringspraksisen. Erfaringsendringer er justeringer av årlige premier basert på tidligere tapserfaring.
Hvordan en opplevelsesvurdering (forsikring) fungerer
Forsikringsselskaper overvåker nøye påstandene og tapene som kommer fra forsikringene de tegner. Denne evalueringen inkluderer å bestemme om visse klasser av forsikringstakere er mer utsatt for krav, og er dermed mer risikofylte å forsikre.
Erfaringsvurderingen hjelper et forsikringsselskap med å bestemme sannsynligheten for at en bestemt forsikringstaker vil inngi et krav. I denne forstand brukes en tapserfaring fra en forsikringstaker for å bestemme fremtidige endringer i premien som belastes for forsikringen. Generelt er det lettere for et forsikringsselskap å bestemme risikoen forbundet med en hel klasse forsikringstakere, men vanskeligere å bestemme hvor risikofylt en individuell forsikringstaker er.
Et forsikringsselskap vil for eksempel se på om et byggeselskapsstørrelse i stor størrelse har produsert flere arbeidstakers erstatningskrav enn selskaper i lignende størrelse. Hvis kravene oppstår oftere enn forventet, kan forsikringsselskapet øke premiene for å dekke den økte forventningen om utbetalinger.
Ved å kreve høyere premie for mer risikable forsikringstakere, incentiverer et forsikringsselskap en forsikringstaker til å forbedre sin risikostyringspraksis. For eksempel vil en virksomhet som anses som høy risiko for et arbeidstakers erstatningskrav måtte betale mer enn en forsikringstaker med lav risiko. Men forsikringshaveren med høy risiko kan forbedre sine sikkerhetsrutiner og forhold på arbeidsplassen for å senke premien. Erfaringsvurdering er vanligvis basert på de tre årene før den siste utløpte policyperioden.
Krav til erfaringsvurderinger
En opplevelsesmodifiserer er justeringen av årlig premie basert på tidligere tapserfaring. For eksempel brukes vanligvis tre års erfaring med å miste erfaringene for å erstatte en arbeidstakers kompensasjonspolicy. En beregningsmodifikator beregnes hvert år. En modifiserer kan være mindre enn, større enn eller lik "1." En modifiserer på 1 betyr at tapsopplevelsen din er gjennomsnittlig for din bransjegruppe.
Det vil si at tapshistorikken din ikke er bedre eller dårligere enn andre virksomheter som ligner din. I et slikt tilfelle vil premien din sannsynligvis forbli uendret. Hvis modifikatoren din er større enn 1, er tapsopplevelsen din dårligere enn gjennomsnittet for din bransjegruppe. En modifikator som er større enn 1 representerer en belastning, da den vil øke premien. På samme måte indikerer en modifiserer på under 1 en tapshistorikk som er bedre enn gjennomsnittet. En modifikator på under 1 vil oppnå en premium-reduksjon.
