Hva er et tvilsomt lån?
Et tvilsomt lån er en som full tilbakebetaling er tvilsom og usikker på. Graden av tilbakebetaling av aktuelle lån varierer fra et fullstendig tap til et usikkert tap med mindre korrigerende tiltak blir iverksatt. Tvilsomme lån er vanligvis ikke-utførende lån som renter er forfalt og hele samlingen av hovedstol er i fare.
Hvordan et tvilsomt lån fungerer
Et lån som er klassifisert som tvilsomt har alle egenskapene til et substandard lån- og kredittsvakhet, noe som gjør full samling tvilsom og usannsynlig. Dette betyr at et tvilsomt lån er:
- Ikke tilstrekkelig beskyttet av skyldnerens nåværende verdi eller kapasitet til å betaleIkke tilstrekkelig støttet av sikkerheter Karakterisert av en svakhet eller svakheter som kaller potensiell avvikling av gjeld
Når et lån er karakterisert som tvilsomt, anses det dessuten at dets svakheter gjør at innsamlingen i sin helhet er ekstremt usannsynlig eller usannsynlig, selv om det ikke er så usannsynlig at det er nødvendig å avskrive lånet helt. Femti prosent av lånene som er klassifisert som tvilsomme trekkes fra justert bankkapital ved beregning av regulatorisk kapitaldekning.
Bare fordi et lån har blitt klassifisert som tvilsomt, betyr ikke det nødvendigvis at en bank aldri vil kunne samle på det. Bankene selger ofte ikke-utførende lån for å få tilbake noen av tapene sine eller samarbeider med et inkassobyrå for å forsøke å samle minst noen av pengene.
Et tvilsomt lån er et lån som full tilbakebetaling er tvilsom og usikker på, selv om det ikke er så usannsynlig at det er nødvendig å avskrive lånet helt.
Typer tvilsomme lån
Lån kan bli tvilsomme på grunn av en rekke årsaker. Svakheter kan omfatte undermålsforsikring, som for eksempel en forsikringsmanns første manglende evne til å vurdere låntagers risikonivå i forkant av lånet, eller forsikringsselskapets manglende evne til å håndheve tilbakebetaling av lånet. Tvilsomme lånesvakheter kan også være utenfor låntagers eller utlåners kontroll, for eksempel en generell forverring av økonomiske forhold eller endringer i konkurranselandskapet.
Andre svakheter ved et tvilsomt lån kan inkludere ustabile eller ikke-eksisterende låntakerinntekter eller lave lånereserver. En låner som ikke har penger, aksjer eller andre eiendeler i reserve er en som neppe vil betale tilbake et lån. Dårlig kredittverdighet er også en svakhet ved et tvilsomt lån fordi det reflekterer dårlig på låntagers evne til å tilbakebetale andre forpliktelser, betale vanlige utgifter og administrere gjeld. Til slutt kan manglende erfaring med lån eller kreditt fra låntaker anses som en svakhet ved et tvilsomt lån, spesielt hvis lånet er assosiert med en virksomhet, næringseiendom eller andre virksomheter som mer sannsynlig vil lykkes i hendene på en erfaren eier.
