Pensjonskontoer kan havne i skifte etter at du dør. Men hvis du velger mottakerne strategisk, kan du unngå den tungvinte og kostbare skjebnen - og spare arvingerne mye bry.
Her er hva du trenger å vite.
Viktige takeaways
- Eiendeler til pensjonskontoer trenger ikke å gå i skifteprotokoll, hvis du utpeker mottakere ordentlig. Det er best å navngi både primære og alternative stønadsmottakere. Planlegg å gjennomgå mottakerinformasjonen en gang i året eller etter store livsendringer.
Beskytte pensjonskontoer mot skifterett
Når en person dør, fryses det meste av eiendeler til testamentet er validert, all gjeld er betalt og mottakerne av viljen blir identifisert. Det er den juridiske prosessen kjent som skifterett. Skifterettprosessen kan skje raskt eller ved en frustrerende gjennomgang.
Eiendeler til pensjonskonto har imidlertid potensial til å omgå skifterett. Dette inkluderer IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, og en rekke mindre vanlige typer pensjonskontoer. Årsaken: Når noen åpner en pensjonskonto, inkluderer deler av papirene navngiving av mottakere, enten en eller så mange som kontohaveren liker.
Når kontoeieren dør, må finansinstitusjonene der kontoene holdes, ofte omtalt som depotmottakere, overlate disse eiendelene til de nevnte mottakerne. Kontrakten mellom kontoinnehaveren og depotmannen tar sted viljen for disse eiendelene, og holder dem utenfor skifteretten. Flere gode nyheter: I denne situasjonen kan ikke kreditorene ta hånd på kontoene for å samle gjeld.
Hvis pensjonskontoer ikke går gjennom skifteprotokoll, kan ikke kreditorene innkreve gjeld fra dem.
Mottakere-valg feil som kan koste deg
Det er imidlertid flere måter pensjonskontoer kan havne i skifterett. Vanligvis skyldes dette et enkelt feilfeil: å rote til mottakerbetegnelsen. Her er noen eksempler på hvordan det kan skje.
Ikke navngi ektefellen din, hvis nødvendig
I samfunnseiendomstater - Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin og i noen tilfeller Alaska - har en ektefelle rett til halvparten av alt den andre ektefellen legger til pensjonistkontoen under ekteskapet. Det betyr at hvis pensjonskontoeieren navngir andre begunstigede i tillegg til (eller i stedet for) ektefellen, kan ektefellen inngi krav på en del av eiendelene; som vil sende regnskapet til skifte. I alle stater må en gift person navngi ektefellen som mottaker til en 401 (k) med mindre den ektefellen signerer en spesiell frafall.
Navngi en trust eller din eiendom som mottaker
Eventuelle penger som blir distribuert til boet ditt vil gå gjennom skifterett. Bill samlere vil kunne få sin andel før mottakerne av boet får sin.
Å navngi en mindreårig som en mottaker
For å unngå skifteprotokoll, er det viktig å utpeke noen som skal administrere pengene for mottakere som fremdeles er mindreårige, til de blir voksne. Enhver finansinstitusjon kan hjelpe deg med å navigere i loven om enhetlige overføringer til mindreårige.
Glemmer å navngi alternative mottakere
Å utpeke alternative stønadsmottakere kan holde kontiene dine uten skifte hvis de primære mottakerne har dødd eller på annen måte ikke er i stand til å motta pengene.
Holder ikke mottakerne oppdatert
Denne altfor vanlige feilen kan føre til noen uheldige overraskelser etter at du dør. For eksempel kan en ektefelle eller tidligere venn som fremdeles er oppført som mottakeren, motta kontoens eiendeler, i stedet for dine nåværende arvinger.
Bunnlinjen
Pensjonskontoer kan smidig og smertefritt overføres til mottakerne som er nevnt på disse kontoene, så lenge du unngår noen feil. Forsøk å gå gjennom mottakerbetegnelsene minst en gang i året, eller når store livsendringer skjer, for eksempel skilsmisse, gjengifte, en tidligere mottaks død eller fødselen til en ny.
