Pensjonsplanlegging er vanskelig. Når du kommer til pensjonisttilværelse, er det spesielt viktig at du har enene på rad. Hvis du planlegger å gå av med pensjon innen ti år, her er en pensjonistsjekkliste full av tips og triks for å sikre at du er klar for de gylne årene.
Viktige takeaways
- Spar så mye som mulig på 401 (k) s, IRAs og andre pensjonssparekontoer. Finn ut hva du kan forvente av Social Security, og tenk på forskjellige strategier for å kreve fordeler. Finn ut hvor mye du trenger å pensjonere deg med den livsstilen du ønsker. Det er fremdeles tid til å gjøre endringer. Bruk en pensjonskalkulator for å knuse tallene og sørge for at du er på banen.
Bidra til 401 (k) og IRA
For mange pensjonssparere er dette karrierenes høyest inntektsår. Dette er tiden for å bidra med maksimale beløp til arbeidsgiverens pensjonsplan, IRA-kontoer og lignende. Selv om disse bidragene ikke vil ha årene som blir sammensatt som de som ble gjort i 20- og 30-årene, hjelper hver bit.
Sjekk trygd
Selv om det er noe diskusjon om den fremtidige solvensen for sosial sikkerhet, er det sannsynlig at de som for øyeblikket er i 50-årene, vil få fordelene sine. Du kan få uttalelsen din og sjekke fordelene dine på Social Security Administrations nettsted.
Det er lurt å sjekke for å sikre at du har mottatt full kreditt for alle inntektene dine. Dessuten er det viktig å vite og forstå hva fordelene dine vil være hvis du hevdes i forskjellige aldre.
Tips for å stenge på pensjon
Samle informasjon for alle pensjonskontoer
I disse dager er det ikke uvanlig at noen har jobbet på fem eller flere jobber i løpet av en karriere. Dette kan føre til en rekke pensjonsplaner med tidligere arbeidsgivere. Hvis du er gift og ektefellen din jobber, kan dette tallet enkelt dobles. Dette kommer selvfølgelig i tillegg til dine trygdeytelser.
I løpet av årene har jeg sett folk med gamle pensjoner der de har en fordeler, gamle 401 (k) planlegger kontoer som de i utgangspunktet har lagt igjen hos sin gamle arbeidsgiver og ignorert gjennom årene, flere IRA-kontoer og så videre.
Dette er et godt tidspunkt å sørge for at du har en liste over alle disse gamle planene. Det er et enda bedre tidspunkt å utvikle en strategi for å sikre at gamle 401 (k) og IRA-er blir konsolidert og riktig investert, og at din gamle arbeidsgiver har din nåværende kontaktinformasjon for eventuelle gamle pensjonskontoer.
Mens mange av disse gamle kontoene kan være relativt små, kan du, hvis du har flere, legge opp til ekte penger for pensjonen.
Figur i de andre økonomiske ressursene
Dette er også et godt tidspunkt å få armene rundt de andre økonomiske eiendelene som potensielt er tilgjengelige for å støtte din pensjonsstil. Disse kan omfatte:
- Skattepliktige investeringskontoerEn livrenteInterest i en virksomhetOksjonsopsjoner fra arbeidsgiveren din
Hvis din 401 (k) -konto inneholder selskapets aksjer, kan du ha nytte av å bruke reglene for Net Urealisert Vurdering (NUA). Du kan også bestemme om selskapet tilbyr helseforsikring for pensjonister. Vil du jobbe helt eller deltid under pensjonen?
Det er ikke uvanlig at selskaper tilbyr incentiver for lengre leide ansatte til å ta en førtidspensjon. Hvis du mottar et slikt tilbud, kan du vurdere å ta det på to punkter.
For det første kan tilbudet være ganske økonomisk attraktivt, og for det andre, hvis du ikke tar det første tilbudet, er det neste slike tilbud i de fleste tilfeller ikke på langt nær like lukrativt. Og gjør ingen feil, etter det første tilbudet du sannsynligvis er "på listen", så å si.
Noen mennesker kan være heldige nok til å være i kø for en arv fra foreldre eller andre. Jeg oppfordrer generelt til å inkludere dette som et pensjonsmiddel. Ting kan skje. Foreldrene dine lever kanskje lenger enn forventet, og kostnadene for å ta vare på dem kan spise bort mye av formuen.
Bestem hvor mye du trenger å pensjonere deg
Du har sikkert tenkt på dette for lenge siden. Men det er på tide å begynne å ta noen valg om hvordan du skal leve i pensjon og, enda viktigere, å sette noen dollartall på denne livsstilen.
Vil du flytte eller nedbemanne huset ditt? Vil du være gjeldfri når du treffer pensjonisttilværelsen? Vil du ha voksne barn å støtte? En annen måte å si dette på er å begynne å tenke på pensjonsbudsjett.
Bruk en pensjonskalkulator
Det er mange pensjonskalkulatorer tilgjengelig på nettet, kanskje til og med gjennom selskapets leverandør av pensjonsplan. Noen er bedre enn andre, så sjekk litt i forhold til metodikken og de underliggende forutsetningene. De bedre er gode verktøy for å gi deg en ide om pensjonsplanene dine er realistiske eller ikke.
De fleste pensjonsfremskrivingsverktøy vil be deg legge inn pensjonsmidlene, pensjoner, trygd og andre investeringer. Basert på variabler som investeringsallokering og andre faktorer, vil disse programmene gi deg et inntrykk av hvor mye pensjonsstrøm som ressursene dine kan være i stand til å støtte.
Selv om du kanskje ikke liker svaret, er det langt bedre å vite at du har en potensiell mangel så tidlig som mulig før pensjonering. Dette kan være et godt poeng å finne en kompetent finansiell rådgiver for avgift som kan hjelpe deg. I tillegg til deres ekspertise, kan en kvalifisert rådgiver legge et frittliggende tredjepart-perspektiv til pensjonsplanleggingen.
Tenk på en uttredelsesstrategi
Et av de mer komplekse aspektene rundt pensjonering kan være å bestemme hvilke av kontoene du skal trykke på og i hvilken rekkefølge. Ulike kontotyper har forskjellige konsekvenser av inntektsskatt.
Tradisjonell IRA-konto og 401 (k) kontouttak beskattes vanligvis som alminnelig inntekt. Roth IRA-kontoer derimot, vil vanligvis ikke bli beskattet så lenge du følger visse regler.
Livrenter kan beskattes helt eller delvis, avhengig av hvordan du tar pengene. Skattepliktige investeringer kan kvalifisere for foretrukket langsiktig kapitalgevinstbehandling hvis visse regler følges. Poenget er at reglene kan være sammensatte, og å ta dårlige valg kan føre til ugunstige konsekvenser for din økonomiske helse ved pensjonering.
Det er veldig god idé å konsultere med en kvalifisert skatte- eller finansrådgiver her, spesielt hvis du forventer å være i en høy skatteklasse under pensjon.
Stresstest planen din
Selv de best lagt planene går ikke alltid etter planen. Tenk litt på hva som kan gå galt. Hva skjer hvis du har et alvorlig medisinsk tilbakeslag som forhindrer deg i å jobbe frem til pensjonering? Hva om selskapet bestemmer deg for å permittere før ønsket pensjonsalder? Vil planene dine for pensjonering fortsatt fungere økonomisk?
Bunnlinjen
De ti årene frem til pensjonering er det tid for investorer å få andene på rad, så å si. Få tak i alle ressursene dine til pensjonering, inkludert trygd, pensjoner, pensjonskontoer og andre eiendeler.
Bestem hva du trenger for å støtte livsstilen din i pensjon. Hvis du trenger hjelp av en finansiell profesjonell, skaff deg den. En vellykket pensjonering krever planlegging, og denne tidsperioden er avgjørende for å sikre en vellykket pensjon.
