Innholdsfortegnelse
- Forstå FICO-poengsummen din
- Fortsett å betale gamle regninger
- Rapporter din leie
- Ta et lån
- Åpne en butikkredittkonto
- Ta kontakt med verktøyet ditt
- Behold jobben din
- Bunnlinjen
Behovet for god kreditthistorie er uunngåelig for de fleste av oss. Når det er tid for å kjøpe en bil eller et hjem, leie en leilighet, sette opp nye verktøyskontoer, skaffe en mobiltelefon eller håndtere andre økonomiske transaksjoner, er en sunn kreditthistorie avgjørende. For mange er det første trinnet i å etablere en kreditthistorie gjennom bruk av kredittkort.
Heldigvis er det bare en liten del av kredittkortet ditt som er basert på å ha og bruke roterende kredittprodukter (kredittkort). Imidlertid kan forbrukere som ikke kan - eller ikke vil - skaffe seg et kredittkort, bygge en kreditthistorikk på andre måter.
Forstå FICO-poengsummen din
FICO-poengsummen din er basert på følgende:
- Betalingshistorie: 35% Kredittutnyttelse (skyldig beløp kontra total tilgjengelig kreditt): 30% Kontoalder / lengde på kreditthistorie: 15% Nye kontoer / harde forespørsler: 10% Kredittmiks / type kreditt brukt: 10%
VantageScore, et annet kundekredittvurderingssystem, bruker lignende kriterier, i en litt annen formel utviklet av tre kredittrapporteringsbyråer (Equifax, Experian og TransUnion).
Det er klart de viktigste faktorene er å etablere en historie med betalinger i tide til alle kreditorer og holde gjeld lav i forhold til mengden kreditt som er tilgjengelig (kjent som kredittutnyttelsesgraden).
Fortsett å betale gamle regninger
Det gamle studielånet kan føles som en albatross rundt nakken, men år med betalinger i tide og kontoen blir bedre. En konto med god status faktorer i poengsummen din inntil 10 år etter at den er betalt og lukket, så ikke gå glipp av betalinger eller betal for sent.
Betal av innsamlingskontoer også, siden den nyeste versjonen av FICO-poengsum ignorerer betalte samlinger (men ser alvorlig ut poengsummen din for ubetalte samlinger).
Rapporter din leie
For forbrukere med subprime eller uskredittverdig kreditt er rapportering av leiebetalinger et veldig smart grep. En Experian-studie fant at for forbrukere med "tynne" kredittfiler (ikke nok data til å basere poengsummen), la leieutleiehistorien til å bli notert. Mange hoppet rett i kategorien prime kreditt. Videre så forbrukere som allerede hadde kredittscore, score i gjennomsnitt 29 poeng.
Her er grunnen til: En stor del av kredittresultatet for forbrukerne er basert på betalingshistorikk og kontoalder. Forbrukere som regelmessig foretar pantebetalinger i tide, scorer begge typer poeng. Men i denne sammenhengen har forbrukere som leier ansvarlig historisk sett hatt en ulempe. Mens utkast og samlinger kan gjøre mye skade inntil nylig ga en ansvarlig leiehistorie liten eller ingen kreditfordel.
Tidene har endret seg. Alle de største kredittrapporteringsbyråene inkluderer nå husleiebetalinger (når de rapporteres) i forbrukerkredittfilen. Leiebetalingshistorikk er ikke tatt med i FICO-poengsummer, men kan være inkludert i en spesialkredittrapport gitt til utleiere. Leiehistorikk er inkludert i VantageScore, og kan faktisk øke forbrukerens kredittscore innen en måned.
Forbrukerne kan ikke rapportere egen leie. Eiendomssjef eller utleier kan rapportere direkte til kredittbyrået, eller leietaker kan registrere seg hos en tredjepart husleier reporter. Disse selskapene inkluderer Rental Kharma og RentReporters - også ClearNow, RentTrack og PayYourRent, tre leiereportere som samarbeider med Experian RentBureau.
Ta et lån
En god måte å bevise at du er en god kredittinnsats er ved å låne penger og betale tilbake i tid. De fleste lån rapporteres som avbetalingskontoer, og kredittrapporteringsbyråene ønsker å se at du kan håndtere et ansvarlig. (Merkelig nok blir motorsykkel- og scooterlån ofte rapportert som revolverende kreditt, selv om de fungerer som avbetalingslån. Det kan skade deg fordi kredittutnyttelsesgraden i utgangspunktet vil være veldig høy.)
Gå til banken din og spør om et lite personlig lån. Hvis du ikke kvalifiserer for et tradisjonelt usikret lån, kan det hende du kvalifiserer for et lån som er sikret med sikkerhet, for eksempel midler på en Certificate of Deposit-konto som du ikke kan ta ut mens lånet er utestående.
Hvis banker ikke er et alternativ, rapporterer mange jevnaldrende långivere som Prosper og Lending Club til kredittbyråene, og de har høyere godkjenningsgrad enn bankene.
Åpne en butikkredittkonto
Mange butikker tilbyr kredittkontoer. De fleste rapporteres som revolverende kreditt, det samme som et kredittkort. Home Depot tilbyr prosjektlån. Mange lokale hjemmeforbedringsbutikker tilbyr også kredittkontoer, og noen er tilgjengelige med betaling av et innskudd i stedet for god kreditt. Staples kontorforsyningsbutikk har flere kredittprodukter, inkludert en personlig kredittkonto administrert av Citibank. Før du søker om butikk kreditt, må du forsikre deg om at leverandøren rapporterer til kredittbyråene.
Husk også at noen kredittkort er bedre enn andre for personer med dårlig kredittscore, mens andre kan hjelpe enkeltpersoner til å komme seg etter dårlig kreditt.
Ta kontakt med verktøyet ditt
Flertallet av leverandørene av rapportering rapporterer bare nedsettende informasjon til kredittbyråene, men hvis du bor i Detroit og du betaler regningene dine i tide, er du heldig. DTE Energy rapporterer alle betalingshistorier, både positive og negative. Kunder som betaler regningene i tide, drar fordel av ansvarlig styring av denne husholdningsutgiften.
Ikke i Detroit? Kontakt leverandøren din for å finne ut om den rapporterer til kredittbyråene, og legg i så fall regningen på ditt navn. Hvis ikke, kan du fremdeles bruke den positive betalingshistorikken til din fordel. De fleste verktøyleverandører gir gjerne en henvisningsbrev til en kontoinnehaver med god status.
Behold jobben din
Sysselsetting tar ikke inn kredittpoengsummen din, men den vises i kredittfilen. Noen kreditorer (for eksempel pantelångivere) må se en stabil sysselsettingshistorie før de godkjenner en søknad om kreditt.
Bunnlinjen
Sunn kreditt kommer fra ansvarlig bruk av kredittprodukter. Du kan ikke unngå kreditt helt hvis målet ditt er å bygge en solid kreditthistorie og kredittscore (som ikke er det samme). Av den grunn kan forbrukere som ønsker å bygge kreditt finne det nødvendig å til slutt skaffe seg et kredittkort. Et sikret kredittkort vil fungere til forbrukeren kan kvalifisere seg for et tradisjonelt kort (igjen, vær sikker på at det rapporterer til kredittbyråene). Husk at kredittkort kan bidra til å øke poengsummen din, men det kreves aldri kredittkortgjeld for å bygge kreditt. Følg alltid kredittrapporten for unøyaktigheter som alltid, og sørg for å benytte deg av gratis kredittscore-tjenester for å se hvor du står med kredittbyråene.
