Innholdsfortegnelse
- Målsetting
- Pensjonsplanlegging
- Kontotyper
- Funksjoner og tilgjengelighet
- avgifter
- porteføljer
- Skattefordelte investeringer
- Sikkerhet
- Kundeservice
- Vår ta
Betterment og Vanguard Personal Advisor Services er solide robo-rådgiver-alternativer, med begge poengene blant de beste tjenestene i våre robo-rådgiver-anmeldelser fra 2019. Mens det er ulemper på begge tjenestene, vil den riktige for deg avhenge av din digitale versus-menneskelige preferanse, beløpet du må investere og ditt ønske om å finjustere porteføljen.
- Konto Minimum: $ 0
- Avgifter: 0, 25% (årlig) for digital plan, 0, 40% (årlig) for premieplanen
- Ideell for folk som ønsker å raskt og enkelt sette opp en konto. Disse som ønsker å spore og overvåke økonomiske mål, kan gjøre det enkelt. Skattefordelte strategier for folk som ønsker å unngå overdreven skatt. Premieplanen er flott for folk som ønsker tilgang til en ekte finansiell rådgiver.
- Minimumskonto: 50 000 dollar
- Avgift: 0, 30% av forvaltede eiendeler (eksklusive kontanter)
- Ikke bra for folk som leter etter et raskt inngangspunkt for å investere, ettersom kontooppsettet er en tungvint prosess og krever å snakke med en rådgiverBeste for de med mer penger tilgjengelig å åpne en konto med, da minimum kontostørrelse er $ 50 000. Enkelt målplanleggingsressurser for de som ønsker å spare for store mål som å kjøpe et hjem eller betale for barns utdanning. Flotte for mennesker som ønsker noen innspill fra en menneskelig rådgiver - porteføljer blir vurdert av en menneskelig rådgiver minst en gang i året
Målsetting
Bedring gir muligheten til å jobbe med fire typer investeringsmål: pensjon, sikkerhetsnett, generelle investeringer og større kjøp. Plattformen har veldig enkle å følge trinn for å sette et mål, og hver enkelt kan overvåkes separat. Den viser aktivaallokering for hvert mål i en ring med aksjer i grønne nyanser og fast inntekt i blå skygger. Hvis du faller bak når du når et mål du har satt deg, vil Betterment oppmuntre deg til å legge mer til side. Dette kan være en god ledetekst, spesielt for unge investorer som ennå ikke føler at det haster med å spare for sine langsiktige mål.
Hos Vanguard Personal Advisor Services gir nettstedet rikelig med målplanleggingsressurser som inkluderer sjekklister, hvordan du gjør artikler og kalkulatorer. Klienter kan bruke disse verktøyene for å estimere de totale kostnadene for pensjonering, utføre en top-down gjennomgang av eiendeler og planlegge viktige livsmål som inkluderer universitetsbesparelser, huseierskap eller et regnværsdagsfond. Langsiktige prognoser og anbefalinger i kontogrensesnittet coacher klienter for hvordan de bedre kan oppfylle investeringsmål, basert på livssituasjoner og mål som er skissert under den lange ombordstandsprosessen. Klienten kan når som helst gjøre endringer ved å endre risikoprofilen.
Pensjonsplanlegging
Både Betterment og Vanguard Personal Advisor Services tilbyr noen få alternativer for pensjonskontoer, inkludert tradisjonelle og Roth IRA, SEP IRAs og 401 (k) rollovers.
Betterment- plattformen samler en rekke opplysninger om pensjonen din - hvordan drømmepensjonen din ser ut, hvor mye du har spart og hva du har i eksterne kontoer, noe som er viktig siden mange investorer har flere pensjonskontoer. Siden projiserer deretter pensjonsinntekten og gir en plan for å komme dit. Bedring vil be deg om å spare mer eller flytte penger for å spare på gebyrer når det er tilrådelig. Når du er i nærheten av pensjon, vil plattformen anbefale endringer du kan gjøre for å optimalisere sparepengene dine. For pensjonsspørsmål kan grunnleggende digitale medlemmer betale $ 199 til $ 299 for en engangskonsultasjon med en sertifisert finansiell planlegger, mens Premium-kunder har ubegrenset tilgang til CFP-fagfolk.
Vanguards nettsted inneholder et imponerende utvalg av verktøy og kalkulatorer som hjelper klienter å finne ut hvor mye penger som må settes av for å nå mål (for eksempel pensjonering) innen realistiske tidsrammer. I likhet med Betterment tilbyr Vanguard et øyeblikksbilde av investeringene dine utenfor som en del av din totale portefølje og tilbyr beregninger for sannsynligheten for å oppnå målet ditt. Men alle Vanguard-kunder har tilgang til sertifiserte økonomiske planleggere for alle pensjonsspørsmål, og en rådgiver gjennomgår porteføljen din regelmessig.
Kontotyper
Typer for forbedringskontoer:
- Skattepliktige kontoer (individuelle, felles, tillit) Tradisjonelle IRA-kontoerRoth IRA-kontoerSEP-IRA-er (for selvstendig næringsdrivende kunder eller småbedrifter uten ansatte) IRA-overføringer401 (k) overføringer Kontanter med høy rente
Vanguard Personal Advisory Services- kontotyper:
- Skattepliktige kontoer (individuelle, felles, tillit) Tradisjonelle IRA-kontoerRoth IRA-kontoer SEP IRA-kontoer (for selvstendig næringsdrivende og små bedrifter) IRA-overføringer401 (k) overføringer
Funksjoner og tilgjengelighet
better:
- Premium-tilgang til CFP-fagfolk: Hvis du tar med deg en balanse på minst $ 100 000 til bordet, kan du velge Betterements Premium-plan, som krever en høyere årlig avgift (0, 40%) og gir ubegrenset tilgang til et team av CFP-er for veiledning. (Når det er sagt, betaler Vanguard 0, 30% for samme tilgang med en minimumsinvestering på $ 50 000.) Utdanningsressurser: Betterment's Resource Center inkluderer dusinvis av informative og velskrevne artikler om pensjonsplanlegging og hvordan du kan minimere skattebyrden, pluss noen få videoer for å hjelpe deg med å finne ut hvordan du bruker plattformen. Bedring har også laget en rekke artikler for å hjelpe investorer til å forstå porteføljesammensetningene og hvordan selskapet nærmer seg negative markedsbegivenheter som Brexit. Synkronisere eksterne kontoer: Grunnleggende kontobrukere kan synkronisere eksterne kontoer til individuelle mål, slik at du for eksempel kan se hvordan 401 (k) dine hjelper pensjonssparing. Premium medlemmer har tilgang til grundige råd om investeringer utenfor. Smart Saver-konto. Bedring tilbyr et "sparekontoalternativ" som investerer 80% av kontantene dine med amerikanske statsobligasjoner og 20% med selskapsobligasjoner med lav volatilitet, og gir over 2% med en årlig avgift på 0, 25%.
Vanguard Personal Advisor Services:
- Dedikert rådgiver for store kontoer: Mens kontoer opp til $ 500 000 tildeles en gruppe rådgivere, får kontoer over dette nivået en dedikert rådgiver. Søknad på tvers av selskaper: Noen 80% til 90% av søkerne til denne rådgiveren har andre Vanguard-kontoer, og investeringsminimumet på $ 50 000 kan brukes på alle Vanguard-eiendeler. Råd om helbilde : Selv om Vanguard Personal Advisor Services ikke kan inkludere dine andre kontoer (ansattes sponsede pensjonsplaner, college-spareplaner) under denne rådgiverparaplyen, vil planleggere ta hensyn til disse eierandelene når de designer porteføljen din og tilbyr råd. Tilgang til rådgivere: Selv om rampen er treg, er hver kundes portefølje designet av en sertifisert finansiell planlegger (snarere enn automatisk generert av svarene på et spørreskjema), og det er mulig å nå en planlegger - i arbeidstiden - som kan svar på spørsmål du har. På dette punktet anser Vanguard seg som en “hybrid” rådgivningstjeneste, og gifter seg med robo-rådgivning med kontinuerlig veiledning av en menneskelig rådgiver.
avgifter
Bedring tilbyr to forskjellige avgiftsalternativer: Digitale kunder betaler 0, 25% av porteføljen årlig, med muligheten til å betale $ 199 til $ 299 per samtale for å få tilgang til en sertifisert finansiell planlegger. Premium-kunder betaler 0, 40% årlig med ubegrenset tilgang til CFP-er. ETF-ene som utgjør mesteparten av porteføljene har årlige forvaltningshonorarer på 0, 08%.
Vanguard Personal Advisor Services krever en konkurransedyktig rådgivningskostnad på 0, 30%, som betales kvartalsvis, men skjulte kostnader kan legge opp siden kundene også betaler transaksjonsgebyr. Megleren har også inngått betaling for ordreflyt avtaler med tredjeparts verdipapirfond, og klienten legger også opp fakturaen for disse avgiftene. Gjennomsnittlig utgiftsgrad på underliggende investeringer er 0, 11%.
Minimum innskudd:
- Bedring: $ 0Vanguard Personal Advisor Services: $ 50 000
porteføljer
Bedring kan skryte av en av de enkleste kontoene å sette opp. Bare skriv inn alders- og pensjonsstatus, og svar på noen få spørsmål om inntekts- og investeringsmålene dine. Det er ingen av de vanlige risikorelaterte spørsmålene. I stedet gir Betterment deg et forslag til allokering av eiendeler og den tilhørende risikoen, som du kan justere ved å endre prosentandelen av egenkapitalen mot renten som holdes i porteføljen. Bedriftens foreslåtte porteføljer er helt gjennomsiktige før finansiering, inkludert tilgang til fondsprospekter. Du blir også bedt om å koble eksterne kontoer - for eksempel bank- og meglerbeholdninger - til din Betterment-konto, både for å gi et fullstendig bilde av eiendelene dine og for å gjøre kontanter overføringer til en Betterment-investeringsportefølje lettere.
Hos Vanguard Personal Advisor Services er arbeidet foran, men tidslinjen er lang. Du vil svare på detaljerte spørsmål angående alder, eiendeler, pensjonsdato, risikotoleranse og markedserfaring, og generere en foreslått porteføljetildeling fylt med Vanguard-midler og "andre verdipapirer." Det meste av det tunge løftet skjer med algoritmer, men den nye klienten må snakke med en finansiell rådgiver for å fullføre den tilpassede planen, og med små bokstaver at den endelige investeringsplanen vil bli opprettet i løpet av "noen få uker" etter konsultasjonen, noe som markerer et stort negativt sammenlignet med den raske ombordstigningen hos konkurrenter. Klienten må godta den nye planen via en annen konsult før implementering, noe som kan skape ytterligere forsinkelser.
Bedringsmidler
Betterments porteføljer er konstruert med ETF-er fra iShares og Vanguard. Bedring tilbyr fem porteføljetyper:
- En standard forbedringsportefølje bestående av globalt diversifisert aksje- og obligasjons ETFsA Socially Responsible Investing (SRI) portefølje som reduserer eksponeringen mot selskaper som anses å ha en negativ sosial innvirkningA Goldman Sachs Smart Beta-portefølje som prøver å overgå markedet En inntektsfokusert all-obligasjonsportefølje består av av BlackRock ETFsA Fleksibel portefølje konstruert av de samme individuelle aktivaklasser som standardporteføljen, men vektet i henhold til brukerens preferanser
Forbedringsregnskaper evalueres regelmessig og balanseres om de har gått fra målfordelingen. Bedringsklienter kan bytte strategier etter at en portefølje er finansiert, og plattformen vil varsle deg om det er skatteimplikasjoner før de gjør en endring. Hvert mål kan investeres i en annen strategi, slik at midler til langsiktige mål som sparing til pensjonering kan tildeles en av de høyere risikoporteføljene mens kortsiktige mål, for eksempel å finansiere en forskuddsbetaling på et hus, kan allokert til de med lavere risiko.
Mens Betterment tilbyr et fond rettet mot samfunnsansvarlige investorer, gjør rådgiverens fokus på ETF-er det vanskelig å oppnå en fullstendig SRI-blanding. Utenfor ETF-ene som er investert i store selskaper og et ESG-fond i fremvoksende marked, investeres svært lite av porteføljen i firmaer som oppfyller ”samfunnsansvarlige” kriterier.
Vanguard Personal Advisor Services Assets
Vanguard Personal Advisor Services tilbyr en personlig portefølje av lave kostnader Vanguard indeksfond fra en rekke markedssektorer og aktivaklasser. Programmet har fleksibiliteten til å jobbe med ikke-Vanguard-eiendeler, men hvis en klient holder disse eiendelene på en annen konto på Vanguard.
Vanguard vurderer regnskap kvartalsvis og balanserer etter behov. Vanguards metodikk følger tradisjonelle moderne porteføljeteori-prinsipper, og fremhever fordelene ved lave verdipapirer, diversifisering og indeksering, drevet av langsiktige økonomiske mål. Aksje- og obligasjonsmetodologier øker diversifiseringen ved å inkludere aksjefond med forskjellige kapitaliserings- og volatilitetsnivåer, så vel som obligasjonsfond med ulik geografisk, timing og kapitalrisiko.
Skattefordelte investeringer
Det er mange måter å effektivt investere penger på og samtidig unngå overdreven skatt. En slik måte, høsting av skattetap, brukes av mange robo-rådgivere. Innhøsting av skatt er salg av verdipapirer med tap for å oppveie en skattemessig forpliktelse på kapitalgevinster.
Bedringers kunder er kvalifisert for høsting av skattetap på alle skattepliktige interne kontoer, uavhengig av saldo. Du må velge tjenesten i kontoinnstillingene dine, og deretter vil den bli brukt på alle porteføljene dine i Betterment-kontoen.
Vanguard Personal Advisor Services driver innhøsting av skattetap ved bruk av MinTax-kostnadsgrunnlagsmetoden, som identifiserer selektive enheter eller mengder - referert til som mange verdipapirer å selge i enhver salgstransaksjon basert på spesifikke bestillingsregler. MinTax-kostnadsbasismetoden vil minimere skatteeffekten av transaksjoner i mange tilfeller, men ikke nødvendigvis i alle tilfeller. Klienter må melde seg på MinTax.
Sikkerhet
Bedringens sikkerhet er tilstrekkelig. Nettstedet er kryptert, og mobilappene tilbyr tofaktorautentisering. Det er ingen overflødig forsikring av Securities Investor Protection Corporation (SIPC) fra Betterment selv, men handler blir klarert gjennom Apex Clearing, som har verktøy for risikostyring. Bedringskunder plasserer ikke risikable handler, og det tilbys ingen marginlån, så det er lite sannsynlig at det vil være behov for ytterligere SIPC-dekning. Likevel, hvis kontoen din har mer enn $ 500 000 eller mer enn $ 250 000 i kontanter, kan du vurdere å flytte det overskytende til et firma med tilleggsforsikring.
Vanguard har derimot klientmidler i Vanguard Marketing Group, og gir tilgang til SIPC og overflødig forsikring. Kontanter blir imidlertid feid inn i pengemarkedsfond som ikke er FDIC-forsikret. Nettstedet bruker 256-bit SSL-kryptering og gir også tofaktorautentisering.
Kundeservice
Hos Betterment er online chat innebygd i mobilappene og nettstedet som kundene kan få tilgang til når som helst. Kundeservice er tilgjengelig via e-post og telefon fra klokka 9 til 18 østlig tid, mandag til fredag, og via e-post fra klokka 11 til 18 østlig tid på lørdag og søndag. Du kan når som helst få hjelp fra økonomiske planleggere med en Premium-konto, men du betaler et gebyr fra $ 199 til $ 299 for å rådføre deg med en rådgiver hvis du har en grunnleggende digital konto.
På Vanguard kan klienter når som helst snakke med en finansiell rådgiver ved å planlegge en avtale i løpet av kundeservicetiden, mandag til fredag fra kl. Uplanlagte kontaktforsøk produserte en rekke lange ventetider, fra over fem minutter til mer enn 13 minutter. Det er ingen live chat for potensielle eller nåværende kunder, og det kreves registrering for å sende en e-post via firmaets sikre meldingsapplikasjon.
Vår ta
Å velge mellom Betterment og Vanguard Personal Advisor Services har like mye å gjøre med nettoverdien din som det gjør med funksjonene på hver plattform. Hvis du har 50 000 dollar å sette i en automatisert portefølje, kan Vanguard tilby deg varene pluss tilgang til en menneskelig rådgiver for mindre enn Betterments Premium-konto vil kreve for samme kontoverdi.
metodikk
Investopedia er opptatt av å gi investorer objektive, omfattende vurderinger og rangeringer av robo-rådgivere. Våre anmeldelser fra 2019 er resultatet av seks måneder med evaluering av alle aspekter av 32 robo-advisory-plattformer, inkludert brukeropplevelsen, målinnstillingsfunksjoner, porteføljeinnhold, kostnader og avgifter, sikkerhet, mobilopplevelse og kundeservice. Vi samlet over 300 datapunkter som veide inn i scoringssystemet vårt.
Hver robo-rådgiver vi vurderte ble bedt om å fylle ut en 50-punkts undersøkelse om plattformen deres som vi brukte i vår evaluering. Mange av robo-rådgiverne ga oss også personlige demonstrasjoner av plattformene deres.
Vårt team av bransjeeksperter, ledet av Theresa W. Carey, gjennomførte våre anmeldelser og utviklet denne beste industrimetodikken for rangering av robo-rådgiverplattformer for investorer på alle nivåer. Klikk her for å lese vår fulle metodikk.
