Innholdsfortegnelse
- Forståelse av 401 (k) planer
- Tradisjonelle og Roth IRAs
- Tradisjonelle kontra Roth IRAs
- SEP IRAs
- Kontantbalanse definert-fordelingsplan
- Investeringsregnskapet
401 (k) -planen, siden oppstarten i 1978, har blitt den mest populære arbeidsgiver-sponsede pensjonsplanen i USA, men ikke alle arbeidere har tilgang til en, slik at de kan søke alternativer for å spare til pensjon.
Så hva annet er der ute? Det er flere alternativer. Men først, la oss se på hvordan en 401 (k) fungerer.
Viktige takeways
- Ikke alle arbeidere har tilgang til en 401 (k), en populær arbeidsgiver-sponset pensjonsplan. Noen alternativer for pensjonssparere inkluderer IRAs og kvalifiserte investeringskontoer.IRAs, som 401 (k) s, tilbyr skattemessige fordeler for pensjonssparere. Hvis du kvalifiserer for Roth-alternativet, vurder din nåværende og fremtidige skattesituasjon for å bestemme mellom en tradisjonell IRA og en Roth.
Forståelse av 401 (k) planer
Oppsettet er enkelt. Med en 401 (k) bidrar du med forhåndsbetalte penger fra lønnsslippen din hver måned. Bidragene er fradragsberettiget fra din årlige inntekt. Pengene blir automatisk trukket fra din lønnsslipp og investert i investeringene du velger fra planens opsjoner.
Enda bedre er det hvis arbeidsgiveren samsvarer med noen prosentandel av bidragene dine, noe mange gjør. Inntektene fra investeringene får du når du går av.
Det er grenser for hvor mye du kan bidra årlig. Fra og med 2020 kan du bidra med inntil 19 500 dollar per år (opp fra 19 000 dollar i 2019), og sparerne får lov til å øke ytterligere 6 000 dollar hvis du er 50 år og eldre.
Selv om en 401 (k) kan kjøres på autopilot når du har fått den etablert, er det ikke vanligvis en god idé. Hvis for eksempel lønnen din dobles og du fortsatt bidrar med det samme beløpet hver måned, setter du deg selv i en ulempe ved ikke å øke bidragene.
For de som leter etter alternativer til en 401 (k) bør du vurdere å utforske mulighetene nedenfor.
Tradisjonelle og Roth IRAs
Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr en 401 (k) - eller du er selvstendig næringsdrivende eller eier en liten bedrift - kan du åpne en individuell pensjonskonto (IRA). Disse kontoene tilbyr også pensjonsorienterte skattemessige fordeler, som varierer avhengig av om du velger en tradisjonell eller Roth IRA.
Enda bedre kan du spare i tillegg til en 401 (k), men - avhengig av inntekten og kontotypen du velger - kan det hende at bidragene dine ikke er fradragsberettiget. Selv i dette tilfellet vil pengene på kontoen din imidlertid vokse skattefrie frem til pensjonen.
Selv om både IRA og 401 (k) tilbyr skattefordeler, er det noen viktige forskjeller. Med en IRA er det mest du kan bidra i både 2019 og 2020, 6 000 dollar i året (7 000 dollar hvis du er minst 50).
Generelt sett har 401 (k) s og IRAs en tidlig uttaksstraff hvis du tar utdelinger før alder 59½, men det er unntak fra denne regelen.
Med en IRA er verden din investeringsøsters. Du kan investere i omtrent ethvert verdipapir eller finansielt instrument hvis verdi kan måles nøyaktig og daglig.
Det det ikke inkluderer er livsforsikring og samleobjekter. "Samlerobjekter ville bli kategorisert som ethvert kunstverk, metall, perle, alkoholholdig drikk, teppe, antikk eller stempel, " forklarer Rebecca Dawson, finansrådgiver i Los Angeles, Calif.
"IRA er et flott investeringsmiddel. Imidlertid er mer enn 85% av investorene ikke klar over alle fordelene som en IRA gir. Den lar deg investere i aksjer, obligasjoner og aksjefond, men den lar deg også investere i eiendommer, hester, aksjer i privat selskap, skattelån, jordbruksareal, cryptocurrency, franchisetak, fysisk gull og mer, "sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
Tradisjonelle kontra Roth IRAs
I likhet med 401 (k) er IRA-er både i tradisjonelle og Roth-versjoner. Vil du betale skatt nå, eller senere?
Med en tradisjonell IRA trekker du bidragene fra skatten din i dag, og du betaler bare inntektsskatt når du begynner å trekke deg - tiår nede i veien.
Med en Roth IRA får du ikke trekke bidragene fra den årlige skatteregningen, men når du først begynner å trekke deg, er det hele skattefritt. Enhver vekst er også skattefri. Du blir også skånet for nødvendige minimumsfordelinger når du treffer 70½ alder, som har mandat for tradisjonelle IRA-er og for 401 (k) s.
Når du bestemmer deg mellom en tradisjonell eller Roth IRA, må du spørre deg selv om du kommer til å ligge i en høyere skatteklasse når du trekker deg, og om skattekonsollene i fremtiden vil likne på dagens.
SEP IRAs
Fra og med 2020 kan bidrag ikke overstige 25% av kompensasjonen for året eller 57 000 dollar (opp fra 56 000 dollar i 2019), avhengig av hva som er mindre.
Kontantbalanse definert-fordelingsplan
Hvis du er selvstendig næringsdrivende og vellykket, men var for opptatt - eller for lite i kontanter - til å gjøre mye med å bygge opp en pensjonsplan tidligere i livet ditt, er det fortsatt tid til å gjøre noe for å sikre fremtiden din. En kontantbalanse ytelsesplan som gir deg muligheten til å spille øyeblikkelig pensjonering.
Robert R. Schulz, CFP®, president for Schulz Wealth i Mansfield, Texas, forklarer det på denne måten:
Mange selvstendig næringsdrivende befinner seg senere i livet med en høy inntekt og veldig lite å vise for det i veien for pensjonssparing. Min favorittløsning for en slik person er en ytelsesplan med kontantbalanse, der det årlige bidraget i 2020 potensielt kan være så høyt som $ 230 000 (opp fra 225 000 dollar i 2019).
Investeringsregnskapet
Endelig er det vanlige gamle investeringskontoer. Du kan åpne en konto på din foretrukne finansinstitusjon og "bidra" så mye du vil, eller kan. Eventuelt overskudd, enten det er av styrking eller utbytte, vil bli beskattet som langsiktige kapitalgevinster så lenge investeringene holdes i mer enn ett år. Dette betyr sannsynligvis at du betaler en lavere sats enn du ville betalt for vanlig inntekt.
Daniel Schutte, fra Credo Wealth Management i Denver, Colorado, forklarer denne situasjonen som følger:
Selv om du bidrar til en 401 (k) eller tradisjonell eller Roth IRA har store fordeler, som utsatt skatt eller skattefri vekst, kan årlige grenser hindre deg i å investere nok kapital til å nyte en tilstrekkelig pensjonsinntekt senere. Hvis du supplerer en pensjonskonto med en skattepliktig konto som er investert i et passende aksjefond og allokering av obligasjonsfond kan supercharge din økonomiske plan og støtte et ønsket resultat.
Hvis du er disiplinert nok til å ri ut de uunngåelige lavene og puste dypt under høydepunktene, kan en standard investeringskonto være veien å gå. Men de tar en mye av innsats for å opprettholde, og du kan skylde kapitalgevinster ved inntektsvekst.
