Hva er et B / C-lån?
AB / C lån er et lån til låntakere og låntakere med lav kredittkvalitet med minimal kreditthistorie. Denne typen finansiering, som inkluderer personlige forbrukslån og pantelån, utstedes vanligvis av alternative långivere som krever høye renter og gebyrer. De tilbyr et nytt nivå av låneberettigelse til lån i subprime eller tynne filer, den typen søker som ikke vil kvalifisere for et A-merket lån, som følger mer konvensjonelle standarder og er utstedt av tradisjonelle finansinstitusjoner.
Låntakere i kategorien B / C-merket lån har ofte dårlige betalingsregistre - mange tapte eller sene innbetalinger - eller kreditthistorie (konkurs), eller de kan ha et for stort gjeld. Imidlertid kan det også være det bransjen kaller tynnfilmtakere: Forbrukere med ingen eller begrenset kreditthistorie som de kan generere en kredittscore. Ungdommer eller de som er ukjente med å bruke kredittkort i eget navn, faller ofte inn i denne kategorien.
Til tross for deres mindre fordelaktige - til og med rovdrift - vilkår, kan B / C-merkede lån ofte være en god måte for låntakere å skaffe finansiering, samtidig som de forbedrer kredittpoengene og kreditthistorien (forutsatt at de gir trofaste tilbakebetalinger). Alt dette kan hjelpe dem til å motta gunstigere finansieringsvilkår i fremtiden.
På grunn av den ekstra kredittrisikoen forbundet med B / C-lån, vil långivere vanligvis kreve høyere gebyrer og renter enn de som er pålagt for A-merkede primlån.
Hvordan fungerer et B / C-lån
B / C-lån kan generelt klassifiseres som subprime-lån. De har en større standardrisiko for utlåner siden låntakerens kredittscore generelt er 650 eller lavere, en rangering som setter dem i den rettferdige, dårlige eller veldig dårlige kategorien, som utpekt av VantageScore, scoringssystemet utviklet av tre kredittvurderingsbyråer, Equifax, TransUnion og Experian. I følge data fra Experian, passer 69, 10% av låntakerne inn i disse kategoriene.
Et økende antall alternative kredittbyråer og alternative långivere har utviklet seg i kredittmarkedet for å betjene denne typen låntakere. Långivere og kredittrapporteringsbyråer som fokuserer på tynne filer, vil søke å analysere alternative typer betalingsdata som mobiltelefonregninger, bruksregninger, husleiebetalinger og til og med offentlige poster.
På grunn av den ekstra kredittrisikoen forbundet med B / C-lån, vil långivere vanligvis kreve høyere gebyrer og renter enn de som er pålagt for A-merkede primlån. Årlige rentenivåer ligger vanligvis i området 25% til 75% for personlige B / C-lån.
B / C-lån er imidlertid ikke det tøffeste i byen. Faktisk er rentene generelt gunstigere enn D-merkede lån. Denne kategorien kan omfatte lønningslån fra långivere som belaster årlige renter opp til 400%. B / C-lån vil vanligvis ha renter som er relativt høyere enn A-merkede lån, men vesentlig lavere enn D-merkede lån.
Spesielle hensyn til B / C-lån
Dodd-Frank Wall Street-reformen og forbrukerbeskyttelsesloven av 2010 innførte nye utlånskrav for alle långivere. I utgangspunktet strammet disse standardene for lånesikring i hele bransjen og ga større insentiver for høyere kvalitet på lån. Loven opprettet også kvalifiserte pantelån, som er pantelån som oppfyller visse krav som kan motta spesiell beskyttelse og gunstigere vilkår i annenhåndsmarkedet.
Som et resultat omfatter A-merkede lån et større flertall av kredittmarkedet. Mens lovens forskrifter kan gjøre det tøffere for forbrukerne å få finansiering, gir loven også mer beskyttelse mot rovviltutlån, forbudte forskuddsbetalinger i visse tilfeller, og generelt har mandat til klarere, mer transparente vilkår i lån og pantekontrakter.
Fullere avsløring kan være spesielt viktig med B / C-lån. Ofte kan en låntaker starte med et av disse alternative lånene, og deretter prøve senere å kvalifisere seg for et A-merket lån - bare for å oppdage visse betingelser (som for eksempel forskuddsbetalingstraff) som gjør det vanskelig eller økonomisk ugunstig å refinansiere.
