Hva er en livrentestiger?
En livrentestige er en investeringsstrategi som innebærer kjøp av umiddelbare livrenter over en periode på år for å gi garanterte inntekter, samtidig som renterisikoen minimeres. Livrentestiger tillater pensjonister å opprettholde en del av sine investeringer i aksjer og obligasjoner, mens de periodisk bruker en del til å kjøpe livrenter. Å kjøpe livrenter fra en rekke forsikringsselskaper minimerer tapsmulighetene hvis et forsikringsselskap går under.
Viktige takeaways
- En livrentestige brukes for å garantere inntekter og minimere risikoen for renter. Annuitystiger utbetaler faste betalinger. Det kan være straff for uttak før garantien utløper.
Hvordan en livrentestige fungerer
En livrente er et finansielt produkt som betaler ut en fast strøm av utbetalinger til en person, primært brukt som inntektsstrøm for pensjonister. Livrenter opprettes og selges av finansinstitusjoner som aksepterer og investerer midler fra enkeltpersoner og deretter ved annuitisering utsteder en strøm av utbetalinger på et senere tidspunkt. Tiden hvor en livrente blir finansiert og før utbetalinger begynner, blir referert til som akkumuleringsfasen. Når betalinger begynner, er kontrakten i annuitiseringsfasen.
Når rentene er lave, er det ikke fornuftig å låse den renten i lang tid. Siden ingen kan forutsi hvor rentene vil gå, gir kjøp av livrenter over en periode på år en investor å minimere risikoen for lav avkastning. En livrentestige kan også generere skattefrie inntekter ved å bruke en Roth IRA-konverteringsstrategi.
For eksempel, for livrenter som er garantert av forsikringsselskapet som utsteder dem, var avkastningen ved utgangen av 2019 omtrent 2, 20% til 3, 50% årlig i to til fem år. En flerårig garantert livrente kan bygges ved å kjøpe en 2-, 3- og 5-årig livrente. Imidlertid kan utbetalingen variere avhengig av forsikringsselskapet som tilbyr livrente.
Ulemper ved en annuitetstiger
Som alle livrenter, kan det gjelde straff for uttak før garantien utløper, og inntektsskatt kan utsettes til pengene er trukket tilbake. Uttak før 59-1 / 2 år kan utløse 10% straff i tillegg til vanlig inntektsskatt. Husk at dette ikke er CD-er og ikke har FDIC-beskyttelse.
Tilgangen på kontantene dine er begrenset, og hvis du dør når kontrakten er i kraft, mister du hovedstolen din og utbetalingene vil stoppe med mindre livrenten inkluderer en felles utbetaling og etterlatte.
Variable livrenter kan også brukes på en stige. Mens variable livrenter har en viss markedsrisiko og potensialet for å miste hovedstolen, kan ryttere og funksjoner legges til livrente-kontrakter (vanligvis for noen ekstra kostnader), som lar dem fungere som hybride, faste variabelle livrenter. Kontraktseiere kan dra nytte av oppsidende porteføljepotensial mens de nyter beskyttelsen av en garantert minimum uttrekksgevinst dersom porteføljen synker i verdi.
