Innholdsfortegnelse
- Kom i gang med en 10-årsplan
- 1. Vurdere din nåværende situasjon
- 2. Identifiser inntektskilder
- 3. Vurder pensjonsmålene dine
- 4. Angi en målpensjonsalder
- 5. Konfronter eventuelle mangler
- 6. Vurder risikotoleransen
- 7. Rådfør deg med en finansiell rådgiver
- Bunnlinjen
Å skape en komfortabel pensjonisttilværelse er sannsynligvis den største økonomiske utfordringen som alle kan møte. Dessverre er det en utfordring som mange arbeidsfolk er dårlig forberedt på.
En GoBankingRates.com-studie fra 2018 fant at 42% av de spurte arbeidstakerne hadde spart under 10.000 dollar mot pensjon. Verre ennå rapporterte nesten en tredjedel av arbeidstakerne 55 år og eldre ingen pensjonssparing. Noen av menneskene i denne gruppen kan ha pensjon å stole på, men de fleste er sannsynligvis økonomisk uforberedt på å gå ut av arbeidsstyrken.
Social Security er bare designet for å erstatte en del av inntekten i pensjon, så de som befinner seg omtrent 10 år fra å gå av med pensjon, uavhengig av hvor mye penger de har spart, trenger å utvikle en plan for å treffe mållinjen med hell.
Viktige takeaways
- Det er mulig å øke sparepengene dine betydelig hvis du fremdeles har 10 år til du går av med pensjon. Ta deg tid til å vurdere hvor du er - hvor mye du har spart og inntektskildene, pensjonsmålene, budsjettet for pensjon og alder ved som du vil slutte å jobbe.Hvis det er et gap mellom sparepengene dine og det du trenger, kan du ta skritt for å spare mer — øke 401 (k) og IRA-bidrag, sette opp automatiske lønnsfradrag til sparekontoer - og bruke mindre.Det kan være nyttig å ansette en finansiell planlegger som hjelper deg å holde deg i rute og foreslå flere måter å øke pensjonssparingen på.
Kom i gang med en 10-årsplan
Ti år er fremdeles nok tid til å nå en solid økonomisk stilling. "Det er aldri for sent! I løpet av de neste ti årene kan det hende du kan samle en liten formue med riktig planlegging, sier Patrick Traverse, CFP, finansrådgiver, MoneyCoach, Mt. Hyggelig, SC
Mennesker som ikke har spart mye penger, må gjøre en ærlig vurdering av hvor de er og hvilke ofre de er villige til å gi. Å ta noen nødvendige skritt nå, kan gjøre en verden av forskjell på veien.
1. Vurdere din nåværende situasjon
Ingen liker å innrømme at de kan være dårlig forberedt på å trekke seg, men en ærlig vurdering av hvor du nå er økonomisk er avgjørende for å lage en plan som nøyaktig kan løse eventuelle mangler.
Begynn med å telle hvor mye du har samlet på kontoer øremerket pensjon. Dette inkluderer saldo i individuelle pensjonskontoer (IRAs) og pensjonsplaner på arbeidsplassen, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkluder skattepliktige kontoer hvis du skal bruke dem spesielt til pensjon, men unnlate penger spart for nødhjelp eller større kjøp, for eksempel en ny bil.
42%
Antallet amerikanere som har spart under 10.000 dollar for pensjonisttilværelse
2. Identifiser inntektskilder
Eksisterende pensjonssparing bør gi brorparten av den månedlige inntekten ved pensjon, men det er kanskje ikke den eneste kilden. Ekstrainntekter kan komme fra en rekke steder utenfor sparing, og du bør også vurdere de pengene.
De fleste arbeidere kvalifiserer for trygdeytelser avhengig av faktorer som karriereinntekt, lengde på arbeidshistorie og alder hvor ytelsene tas. For arbeidere som ikke har noen nåværende pensjonssparing, kan dette være deres eneste pensjonsfordel. Regjeringens nettsted for samfunnssikkerhet gir en estimat for pensjonsytelser som kan hjelpe deg med å bestemme hva slags månedlig inntekt du kan forvente ved pensjon.
Hvis du er heldig nok til å bli dekket av en pensjonsplan, bør månedlig inntekt fra den eiendelen legges til. Du kan også øke inntektene fra en deltidsjobb mens du er i pensjon.
3. Vurder pensjonsmålene dine
Dette viser seg å være en betydelig faktor i pensjonsplanleggingen. Noen som har til hensikt å nedbemanne til en mindre eiendom og leve en rolig, beskjeden livsstil i pensjon, vil ha veldig andre økonomiske behov enn en pensjonist som vil reise mye.
Du bør utvikle et månedlig budsjett for å estimere vanlige utgifter i pensjon, for eksempel bolig, mat, servering og fritidsaktiviteter. Kostnadene for helse- og medisinske utgifter - som livsforsikring, langvarig pleieforsikring, reseptbelagte medisiner og legebesøk - kan være betydelige i senere liv, så husk å ta dem inn i et budsjettanslag.
4. Angi en målpensjonsalder
Noen som er 10 år borte fra pensjonen, kan være så unge som 45 år, hvis han eller hun er godt forberedt økonomisk og ivrig etter å gå ut av arbeidsstyrken, eller så gammel som 65 eller 70 hvis ikke. Når forventet levealder fortsetter å vokse, bør folk med god helse gjøre pensjonsplanlegging-estimater forutsatt at de vil trenge å finansiere en pensjon som potensielt kan vare i tre tiår eller enda mer.
Å planlegge for pensjonering betyr å evaluere ikke bare forventede forbruksvaner i pensjon, men også hvor mange år pensjonering kan vare. En pensjonisttilværelse som varer 30 til 40 år ser veldig annerledes ut enn den som bare kan vare halvparten av tiden. Selv om tidlig pensjonering kan være et mål for mange arbeidere, oppnår en rimelig målpensjonsdato en balanse mellom størrelsen på pensjonsporteføljen og lengden på pensjonering som reiregget kan støtte tilstrekkelig.
"Den beste måten å bestemme en måldato for å trekke seg tilbake er å vurdere når du vil ha nok til å leve gjennom pensjon uten å gå tom for penger, " sier Kirk Chisholm, formuessjef og rektor i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Og det er alltid best å ta konservative antakelser i tilfelle estimatene dine er litt av. ”
Å eliminere gjeld, spesielt gjeld med høy rente som kredittkort, er avgjørende for å få økonomien din under kontroll.
5. Konfronter eventuelle mangler
Alle tallene samlet til dette punktet skal bidra til å svare på det viktigste spørsmålet av alle: Overskrider de akkumulerte pensjonsmidlene det forventede beløpet som trengs for å finansiere pensjonen din fullt ut? Hvis svaret er ja, er det viktig å fortsette å finansiere pensjonistkontoer for å opprettholde tempoet og holde deg i rute. Hvis svaret er nei, er det på tide å finne ut hvordan du tetter gapet.
Med ti år på seg frem til pensjon, må de som står bak planen, finne ut måter å legge til sparekontoer på. For å gjøre meningsfulle endringer, er det sannsynligvis nødvendig med en kombinasjon av å øke spareprisen og kutte ned på unødvendige utgifter. Det er viktig å finne ut hvor mye mer du trenger å spare for å lukke underskuddet og gjøre passende endringer i hvor mye du bidrar til IRAs og 401 (k) kontoer. Automatiske sparealternativer gjennom lønns- eller bankkontotrekk er ofte ideelle for å holde sparepengene dine på sporet.
Få sprekker på å eliminere gjelden din. Amerikanernes kredittkortgjeld nådde 807 milliarder dollar i første kvartal 2019, og gjennomsnittlig saldo på kredittkort var 6.028 dollar, ifølge data fra Experian. Når mye av den gjelden er knyttet til høye renter, kan du kvitte deg med den gjøre en dramatisk forskjell i det månedlige budsjettet.
"I virkeligheten er det ingen økonomiske magiske triks en finansiell rådgiver kan gjøre for å gjøre situasjonen din bedre, " sier Mark T. Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer. "" Det kommer til å ta hardt arbeid og bli vant til å leve på mindre i pensjon. Det betyr ikke at det ikke kan gjøres, men å ha en overgangsplan og noen der for ansvarlighet og støtte er avgjørende. ”
Høyrisikoinvesteringer er mer fornuftige tidligere i livet og anbefales generelt dårlig under pensjon.
6. Vurder risikotoleransen
Risikotoleransen er forskjellig i forskjellige aldre. Når arbeidstakerne begynner å nærme seg pensjonsalder, bør porteføljetildelingene gradvis bli mer konservative for å bevare akkumulerte besparelser. Et bjørnemarked med bare en håndfull år igjen frem til pensjonering kan ødelegge planene dine for å forlate arbeidsstyrken i tide. Pensjonsporteføljer på dette stadiet bør først og fremst fokusere på høykvalitets utbyttebetalende aksjer og investeringsgrad obligasjoner for å gi både konservativ vekst og inntekt. En retningslinje antyder at investorer bør trekke alderen fra 110 for å bestemme hvor mye de skal investere i aksjer. En 70-åring, for eksempel, vil målrette tildeling av 40% aksjer og 60% obligasjoner.
Hvis du holder på med sparepengene dine, kan det være fristende å øke porteføljerisikoen for å prøve å gi avkastning over gjennomsnittet. Selv om denne strategien kan være vellykket av og til, gir den ofte blandede resultater. Investorer som tar en høyrisikostrategi kan noen ganger finne seg i å gjøre situasjonen verre ved å forplikte seg til mer risikable eiendeler til feil tidspunkt. Noe tilleggsrisiko kan være passende avhengig av dine preferanser og toleranse, men å ta for stor risiko kan være farlig. Å øke aksjefordelene med 10% kan være aktuelt i dette scenariet for risikotoleranten.
7. Rådfør deg med en finansiell rådgiver
Pengehåndtering er et kompetanseområde for relativt få individer. Å konsultere en finansiell rådgiver eller planlegger kan være et lurt handlingsforløp for de som ønsker en profesjonell som fører tilsyn med sin personlige situasjon. En god planlegger sørger for at en pensjonsportefølje opprettholder en risikotilpasset formuefordeling og i noen tilfeller kan gi råd om bredere eiendomsplanleggingsspørsmål også.
Planleggere belaster i gjennomsnitt omtrent 1% av forvaltningskapitalen årlig for sine tjenester. Det anbefales generelt å velge en planlegger som blir betalt basert på størrelsen på porteføljen som administreres i stedet for noen som tjener provisjoner basert på produktene de selger.
Bunnlinjen
