Å bygge rikdom er et tema som kan vekke opphetet debatt, fremme sære "raske raske" ordninger eller få folk til å forfølge transaksjoner de ellers kanskje aldri vil vurdere. Men er "tre enkle trinn for å bygge rikdom" et misvisende konsept?
Det enkle svaret er nei. Men selv om de grunnleggende trinnene for å bygge rikdom er enkle å forstå, er de mye vanskeligere å følge.
I utgangspunktet, for å samle rikdom over tid, må du gjøre tre ting:
- Tjen penger. Før du kan begynne å spare eller investere, må du ha en langsiktig inntektskilde som er tilstrekkelig til å ha noe igjen etter at du har dekket dine behov og gjeld. Spare penger. Når du har en inntekt som er nok til å dekke det grunnleggende, utvikler du en proaktiv spareplan. Invester penger. Når du har satt av et månedlig sparemål, invester du det forsiktig.
Dette gjør en enkel ligning:
- Besparelser = Inntekt-utgifter
Forståelse av 3 enkle trinn for å bygge rikdom
Trinn en: Tjen nok penger
Dette trinnet kan virke elementært, men for de som bare begynner eller er i overgang, er dette det mest grunnleggende trinnet. De fleste av oss har sett tabeller som viser at en liten mengde jevnlig spart og sammensatt over tid, til slutt kan gi en betydelig formue. Men disse tabellene dekker aldri de andre sidene av historien. Lager du nok til å spare i utgangspunktet?
Husk at det bare er så mye du kan redusere kostnadene. Hvis kostnadene allerede er kuttet ned til beinet, bør du se på måter å øke inntekten på. Er du også god nok til det du gjør, og liker du det nok til at du kan gjøre det i 40 eller 50 år og spare penger?
Viktige takeaways
- Det er en grunnleggende formel for å bygge rikdom: tjene mer penger enn du bruker, unngå gjeld og invester sparepengene dine. Det første trinnet er å tjene nok penger, noe som er lettere hvis du gjør arbeid du liker, er god på, og betaler godt. Det andre trinnet er å spare nok penger, noe som kan kreve disiplinert budsjettering og planlegging. I henhold til denne grunnleggende metoden for formueoppbygging, å ta litt risiko og gjøre forsvarlige investeringer er det tredje trinnet.
Det er to grunnleggende inntektstyper - tjent og passivt. Opptjent inntekt kommer fra det du "gjør for en levende", mens passiv inntekt kommer fra investeringer.
De som begynner på karrieren eller i en karriereendring, kan starte med fire overveielser for å bestemme hvordan de skal oppnå sin opptjente inntekt:
- Hva liker du? Du vil prestere bedre og ha større sannsynlighet for å lykkes økonomisk med å gjøre noe du liker. Hva er du flink til? Se på hva du gjør godt, og hvordan du kan bruke disse talentene til å tjene penger. Hva vil betale godt? Se på karrierer som bruker det du liker, og gjør det bra som vil oppfylle dine økonomiske forventninger. Hvordan komme seg dit? Bestem kravene til utdanning, trening og erfaring som er nødvendige for å følge alternativene dine.
Hvis du tar disse hensynene i betraktning, vil du komme på riktig vei. Nøkkelen er å være fordomsfri og proaktiv. Du bør også evaluere inntektssituasjonen med jevne mellomrom, men minst en gang i året.
Trinn to: Spar nok penger
Du tjener nok penger, du lever ganske bra, men du sparer ikke nok. Hva er galt? Hovedårsaken til at dette skjer er at dine ønsker overstiger budsjettet. For å utvikle et budsjett eller for å få ditt eksisterende budsjett på sporet, kan du prøve disse trinnene:
- Spor utgiftene dine i minst en måned. Det kan være lurt å bruke en finansiell programvarepakke for å hjelpe deg med dette. Sørg for å kategorisere utgiftene dine. Noen ganger kan du være klar over hvor mye du bruker, hjelpe deg med å kontrollere forbruksvanene dine. Trim fettet. Bryt ned dine ønsker og behov. Behovet for mat, husly og klær er åpenbart, men imøtekommer også mindre åpenbare behov. For eksempel kan du innse at du spiser lunsj på en restaurant hver dag. Å ta med din egen lunsj på jobb to eller flere dager i uken kan hjelpe deg med å spare penger. Juster etter dine endrede behov. Når du følger med, vil du sannsynligvis oppleve at du har over- eller underbudsjettert en bestemt vare og trenger å justere. Bygg din pute. Du vet egentlig aldri hva som er rundt hjørnet. Mål å spare utgifter til rundt tre til seks måneder. Dette forbereder deg på økonomiske tilbakeslag, for eksempel et jobbtap eller helseproblem. Hvis det virker skremmende å lagre denne puten, kan du begynne i det små. Bli matchet! Bidra til arbeidsgivers 401 (k) eller 403 (b), og prøv å oppnå det maksimale som arbeidsgiveren din stemmer overens.
Det viktigste trinnet er å skille mellom hva du virkelig trenger og hva du bare ønsker. Å finne enkle måter å spare noen ekstra kroner her og der, kan inkludere programmering av termostaten din for å skru seg av når du ikke er hjemme, ved å bruke vanlig bensin i stedet for premium, holde dekkene dine fullt oppblåst, kjøpe møbler fra en sparsommelig butikk av høy kvalitet, og lære å lage mat.
Dette betyr ikke at du må være sparsommelig hele tiden. Hvis du oppfyller sparemål, bør du være villig til å belønne deg selv og spytte (et passende beløp) en gang i blant. Du vil føle deg bedre og bli motivert for å tjene mer penger.
Trinn tre: Invester penger på riktig måte
Du tjener nok penger og sparer nok, men du legger alt i konservative investeringer som den vanlige sparekontoen i banken din. Det er bra, ikke sant? Feil! Hvis du vil bygge en betydelig portefølje, må du ta litt risiko, noe som betyr at du må investere i verdipapirer. Så hvordan bestemmer du hva som er riktig eksponeringsnivå for deg?
Begynn med en vurdering av situasjonen. CFA-instituttet råder investorer til å lage en uttalelse om investeringspolitikk. For å begynne, bestemme avkastning og risikomål. Kvantifiser alle elementene som påvirker ditt økonomiske liv, inkludert husholdningsinntekt, tidshorisont, skattehensyn, kontantstrøm eller likviditetsbehov og andre faktorer som er unike for deg.
Deretter bestemmer du den aktuelle aktivaallokeringen for deg. Det er mest sannsynlig at du vil trenge å møte en finansiell rådgiver med mindre du vet nok til å gjøre dette på egen hånd. Denne tildelingen bør være basert på uttalelsen om investeringspolitikk. Fordelingen din vil mest sannsynlig inkludere en blanding av kontanter, fast inntekt, aksjer og alternative investeringer.
Risikovillige investorer bør huske på at porteføljer trenger minst en viss aksjeeksponering for å beskytte mot inflasjon. Yngre investorer har også råd til å tildele mer av porteføljene sine til aksjer enn eldre investorer fordi de har tid på sin side.
Til slutt, diversifiser. Invester din egenkapital og renteeksponeringer over en rekke klasser og stiler. Ikke prøv å sette tid på markedet. Når en stil (for eksempel vekst med stor hette) underpresterer S&P 500, er det ganske mulig at en annen overpresterer den. Diversifisering tar timingelementet ut av spillet. En kvalifisert investeringsrådgiver kan hjelpe deg med å utvikle en forsvarlig diversifiseringsstrategi.
