Tiden kan komme når eiere av livsforsikringer vil kvitte seg med forsikringene de eier. Kanskje de rett og slett ikke lenger vil betale premien. Eller de befinner seg i en posisjon der de trenger tilgang til kontanter på grunn av en stor - og ofte uventet - utgift. Atter andre tror bare ikke at de har behov for den beskyttelsen som livsforsikringsselskapene gir.
Uansett årsak, må forsikringseiere være klar over alle alternativene de har til rådighet når de bestemmer seg for om de skal kaste en uønsket politikk. Historisk sett har det vært seks metoder:
- redusert betalt oppvektet termin1035 bytte mot en annen livsforsikring
Men nylig er et ekstra alternativ introdusert. Dette alternativet blir referert til som et livsoppgjør.
Funksjoner for livsoppgjør
I henhold til Financial Industry Regulatory Authority oppstår et livsoppgjør når en livsforsikringspolise selges til en person eller enhet (annet enn den opprinnelige forsikringsutstederen) for et beløp som overstiger forsikringens kontante overgivelsesverdi, men er mindre enn nettodøden fordel. Selgeren mottar vanligvis betalingen som et engangsbeløp, og er ikke lenger ansvarlig for premieutbetalinger på forsikringen. Dette er nå kjøperens ansvar.
Livsoppgjør er forskjellig fra de seks nevnte disponeringsalternativene ved at eierskap til forsikringen overføres til en annen person eller enhet. Dette konseptet kan høres kjent ut, fordi det er relatert til det livsforsikringsbransjen omtaler som viatiske bosetninger. Viatiske oppgjør er børser som også innebærer salg av en livsforsikring til en tredjepart; de skiller seg imidlertid fra livsoppgjør ved at den forsikrede har en endelig sykdom.
Livsoppgjørsbudgivning
De fleste forsikringseiere ber om hjelp fra en livsoppgjørsmegler når de prøver å selge politikken. Livsordningsmeglere kontakter livsoppgjørsselskaper for å gi dem beskjed om at en policy er tilgjengelig for kjøp.
Megleren venter deretter på at livsoppgjørsselskapene skal by på politikken (ikke ulikt en auksjon). Når han mottar alle budene, lar megler forsikringseieren vite hvilket selskap som tilbød mest penger for forsikringen. I likhet med selger forsikringseieren typisk sin policy til selskapet som er villig til å betale mest penger.
Livsforsikring innkjøp
Det kan hende du spør deg selv hvorfor et selskap ønsker å kjøpe andres livsforsikring. Det korte svaret er at når forsikringen selges, blir den nye eieren forsikringsmottaker. Hvis du samtykker i å selge livsforsikringen din til et livsoppgjørsselskap, for eksempel, kjøper selskapet effektivt retten til å motta dødsfallet som forsikrede vil betale ut ved bestått. Dette kan være en attraktiv investering for selskapet, hvis det mener at faktorene er gunstige som det vil samle inn.
Mange forsikringseiere som vurderer å selge politikkene sine gjennom livsoppgjørstransaksjoner, er urolige for ideen om at et livsoppgjørsselskap egentlig venter på at de skal dø. Forestillingen om et selskap som teller ned uker, måneder eller år til døden er ikke veldig trøstende. Noen kan til og med gå så langt til å tro at et selskap vil ty til ubehagelige midler for å få tilgang til dødsfordelen før og senere. Husk imidlertid at livsoppgjørsselskaper handler om å tjene penger. Selskapene ville til slutt sette seg ut av virksomhet hvis de driver med noen form for kriminell oppførsel.
Noen enheter som kjøper livsforsikringskontrakter fra andre, kunne heller ikke bry seg om når forsikrede dør. Disse enhetene kjøper livsforsikringer slik at de kan bruke dem til sikkerhet for å få finansiering fra banker. Om forsikrede dør om to år eller 20 år betyr lite for selskapet; den ønsker rett og slett å eie politikken slik at den kan kvalifisere seg for et lån i dag.
Bunnlinjen
Livsoppgjør tilbyr et ekstra alternativ for eiere av livsforsikringer som bestemmer hva de skal gjøre med en forsikring de ikke lenger ønsker eller trenger. Fra et pengeperspektiv kan dette alternativet være mer attraktivt enn de seks tradisjonelle metodene for avhending av politikk. Det er grunnen nok til at forsikringseiere kan diskutere ideen med en av deres pålitelige rådgivere (dvs. finansplanlegger, regnskapsfører, megler, advokat osv.).
Det vil sannsynligvis alltid være bekymringer for at selskaper som kjøper disse retningslinjene kan delta i kriminell oppførsel. Men med riktig due diligence utført på livsoppgjørsmegleren, livsoppgjørsselskapet og enhver annen enhet som er involvert i transaksjonen, bør en person kunne redusere denne frykten. At industrien blir overvåket aktivt av New York Attorney General (og uten tvil andre AGs i andre stater) kan også berolige bekymringene fra noen.
