Innholdsfortegnelse
- Effekten av matchende kutt
- Hvordan gjøre opp for et kutt
- Bunnlinjen
Arbeidsgivere begrenser eller slutter vanligvis å gi matchende bidrag til 401 (k) pensjonsplaner i vanskelige tider for å spare penger og noen ganger unngå permitteringer. Selv om et slikt kutt typisk er midlertidig, kan det avspore pensjonsmål for noen ansatte. Det kan også skape tøffe beslutninger for de som nærmer seg pensjonisttilværelse, for eksempel om de skal øke bidragene sine, redusere målene eller utsette pensjonen. Blåsingen av tilbakeslaget kan reduseres ved å ta følgende trinn.
Viktige takeaways
- Arbeidsgivere slutter noen ganger midlertidig å gi 401 (k) matchende bidrag i harde tider. Hvis arbeidsgiveren kutter matchende bidrag, er det viktig å oppveie forskjellen, for ikke å falle bak sparing til pensjon. Det er mulig å kompensere for tapet ved å øke bidrag, som bidrar til en Roth IRA, eller begge deler.
Effekten av matchende bidragskutt
Internal Revenue Service (IRS) vurderer en 401 (k) plan for en type skattekvalifisert utsatt kompensasjonsplan. Ansatte velger å la arbeidsgiveren bidra med et visst beløp av lønnen til planen før skatt blir vurdert og tatt ut. Fordi bidrag er fritatt for inntektsskatt, senker de en ansattes skattepliktige inntekt for et gitt år.
Et matchende bidrag er vanligvis en prosentandel av en ansattes lønn som arbeidsgiveren bidrar til hans 401 (k) konto. Arbeidsgivere er ikke pålagt å matche bidrag som arbeidere gir til sine 401 (k). Kampen er ganske enkelt et oppbevaringsverktøy som også motiverer ansatte til å spare til pensjon.
Den gjennomsnittlige firmakampen på slutten av første kvartal i 2019 var 4, 7% av en ansattes lønn og i gjennomsnitt 1.780 dollar, ifølge Fidelity Investments. Hvis en arbeidsgiver med 1000 ansatte, for eksempel, bestemte seg for å innstille sin 401 (k) -kamp basert på gjennomsnittlig kamp, kan den spare rundt 1, 78 millioner dollar i året.
Suspensjonen av en arbeidsgivers kamp senker ofte arbeidstakernes moral og fraråder dem å delta i pensjonsplanen. Noen mennesker reduserer sine egne bidrag eller bare slutter å bidra helt, noe som kan ha stor innvirkning på pensjonssparingen i fremtiden.
For 2020 er det maksimale bidraget til en 401 (k) $ 19 500, med et $ 6 500 ekstra fangstbidrag tilgjengelig for de som er over 50 år (opp fra $ 19.000 og $ 6000 for 2019).
Hvis for eksempel en yngre arbeidstaker som tjener $ 50 000 per år, bidrar med 5% av lønnen hans ($ 2500) og arbeidsgiveren stopper arbeidstakers kamp for det samme beløpet i et år, vil den arbeidstakeren ha $ 13 569 mindre spart til pensjon 25 år senere, forutsatt 7% årlig avkastning.
Hvordan gjøre opp for et matchende bidrag
Hvis en arbeidsgiver kutter eller eliminerer matchende bidrag, er dette to trekk en ansatt kan gjøre for å komme seg, i tillegg til en å unngå.
Øk bidragene
Ikke glem at økende bidrag senker den skattepliktige inntekten. Ansatte som ikke har råd til å øke bidragene umiddelbart, bør finne ut om arbeidsgiveren deres har automatisk opptrapping. Dette gjør at arbeidstakere kan øke bidragene i mindre trinn, for eksempel 1% til 2% hvert år. Ansatte bør også øke bidragene når de får en økning.
Vurder en Roth IRA
Det er mulig å bidra til både en Roth IRA og en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning som en 401 (k). Inntektsgrenser kan påvirke valgbarheten.
Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettiget som for en 401 (k), men uttak er skattefrie ved pensjon. En Roth IRA kan være spesielt tiltalende for de som tror de kommer til å være i en høyere inntektsskatt i pensjon. Det kan også være et lurt valg for en yngre arbeidstaker med mindre lønnsslipp og lavere skattesatser enn en eldre arbeidstaker på en høyere betalende jobb. For 2019 og 2020 er den årlige bidragsgrensen for en Roth IRA $ 6000 ($ 1000 mer for de 50 eller eldre).
Ikke trykk på en 401 (k)
Å ta ut midler fra en 401 (k) før pensjonering er vanligvis aldri en god idé. For de yngre enn 59½ vil det sannsynligvis være en straff på 10% for tidlig tilbaketrekning (det er noen få unntak), og beløpet som tas ut er underlagt inntektsskatt. Å stupe i pensjonsfondene tidlig vil også bety tap av skatteutsatt vekst på avkastningen fra investeringene som trekkes ut.
$ 103 700
Den gjennomsnittlige 401 (k) saldoen på slutten av første kvartal 2019, ifølge Fidelity, og langt fra det som trengs for en komfortabel pensjonisttilværelse.
Bunnlinjen
Arbeidsgivere kan begrense eller slutte å matche bidrag under vanskelige tider. Kuttet er vanligvis bare midlertidig. Hvis en arbeidsgiver kutter matchende bidrag, utlignes forskjellen ved å bidra mer til en 401 (k) og bidra til en Roth IRA. Det er også generelt en dårlig idé å tappe 401 (k) midler før pensjon.
