Gjennomsnittlig netto rentemargin (NIM) for amerikanske banker var 3, 3% i 2018. Dette tallet viser et lite tilbakeslag fra et 30-års lavmål på 2, 98% i 2015. Men den langsiktige trenden har vært mer eller mindre nedover siden 1996 da gjennomsnittet var 4, 3%.
Forklare netto rentemargin
I finans er netto rentemargin et mål på forskjellen mellom betalte renter og mottatte renter, justert for det totale beløpet av rentegenererende eiendeler som banken har.
Viktige takeaways
- Netto rentemargin (NIM) viser hvor mye penger en bank tjener på renter på lån sammenlignet med beløpet den betaler i renter på innskudd. NIM er en indikator på en banks lønnsomhet og vekst. Gjennomsnittlig NIM for amerikanske banker var 3, 3% i 2018. Den langsiktige trenden har vært nedover siden 1996 da gjennomsnittet var 4, 3%.
Kort sagt er netto rentemargin en indikator på bankens lønnsomhet og vekst. Den avslører hvor mye banken tjener i renter på sine lån sammenlignet med hvor mye den betaler ut i renter på innskudd.
For eksempel, si at en bank ga lån på lik $ 100 millioner dollar i løpet av et år, noe som ga 5, 5 millioner dollar i renteinntekter. Samme år betalte banken 2, 5 millioner dollar i renter til sine innskytere.
Bankens netto rentemargin kan beregnes ved hjelp av følgende formel: netto rentemargin = (5, 5 millioner dollar - 2, 5 millioner dollar) / 100 millioner dollar = 0, 03, eller 3%.
Netto rentemargin er ikke den samme som netto renteinntekter. Netto renteinntekter er telleren i ligningen for netto rentemargin, men nevneren er bankens totale eiendeler, og som kan endre seg i proporsjoner som ikke gjenspeiles i telleren.
Netto rentemargin er heller ikke den samme som lønnsomheten. De fleste banker tjener også betydelige inntekter fra gebyrer og servicekostnader av forskjellige slag, og de gjenspeiles ikke i rentemargin.
Typisk og relativ netto rentemargin
En rekke faktorer påvirker bankens netto rentemargin. For eksempel bidrar tilbud og etterspørsel etter lån til å etablere markedsrenter. Pengepolitikk og bankbestemmelser satt av Federal Reserve kan øke eller redusere etterspørselen etter innskuddskontoer og etterspørselen etter lån.
Hvis etterspørselen etter sparing øker i forhold til etterspørselen etter lån, er det sannsynlig at netto rentemargin vil avta. Det motsatte er sant hvis etterspørselen etter lån er høyere i forhold til sparing.
Netto rentemargin varierer mellom bankene avhengig av forretningsmodeller. For eksempel hadde Wells Fargo en årlig netto rentemargin for første kvartal 2019 på 3, 10%. I samme periode hadde JPMorgan Chase en NIM på 2, 88%. I mellomtiden hadde Capital One Financial en heftig 7, 22% årlig netto rentemargin for første kvartal 2019.
Dette betyr ikke at Capital One er mer enn dobbelt så lønnsom eller til og med dobbelt så effektiv som Wells Fargo eller JPMorgan Chase. Hvert selskap fokuserer på forskjellige finansielle instrumenter for å tjene inntekter. Det antyder imidlertid at Capital One reagerer mer fleksibelt i et miljø med endring.
Netto rentemargin for alle amerikanske banker spores av den økonomiske forskningsarmen til Federal Reserve of St. Louis. Tallet for enkeltbanker rapporteres i kvartals- og årsrapporter.
